Фінансові технології, «жорстка підтримка» розвитку Банку Китаю

Питай AI · Як цифровий валютний міст Банк Китаю може прискорити транскордонні платежі до рівня хвилин?

Звіт про результати діяльності за 2025 рік, опублікований 30 березня Банком Китаю, показує, що незалежно від підтримки передового виробництва, сприяння глобалізації підприємств, а також сервісу для пожвавлення споживання та задоволення всебічних фінансових потреб індивідуальних клієнтів, якість і ефективність послуг Банку Китаю істотно зростає.

У 2025 році банківська група Банку Китаю досягла операційного доходу 6599 млрд юанів, що на 4,28% більше за рік; темпи зростання посіли перше місце серед основних банків-порівнянників. Після сплати податків прибуток становив 2579 млрд юанів, що на 2,06% більше за рік. Загальна кількість індивідуальних клієнтів перевищила 5,5 млрд осіб; протягом року Банк Китаю надав підтримку сервісом приблизно для 1/4 усіх транскордонних розрахунків на ринку. Крім того, банк співпрацює з 4460 ключовими компаніями в ланцюгу індустрії штучного інтелекту; залишок виданих кредитів під заставу (овердрафт/ліміти) становить 5456 млрд юанів, забезпечуючи комплексні фінансові послуги для ланцюга постачання на суму 1235 млрд юанів.

За тим, що всі показники постійно оновлюють рекорди, стоїть потужна підтримка «твердих» можливостей фінансових технологій. Згідно з даними, загальний обсяг серверів хмарної платформи цього банку перевищив 5,1 тис. одиниць. Після всебічного впровадження ініціативи «Штучний інтелект +», створено понад 400 інтелектуальних помічників; у таких ключових сферах, як кредитування, операції, ризик-менеджмент, клієнтський сервіс, реалізовано глибоке розширення можливостей.

01 Від «болючих точок» до «світлих акцентів», прокладання «високошвидкісної магістралі» для транскордонних коштів

Сервіс для компаній, що виходять на міжнародні ринки (виїзд/вихід за кордон), є традиційною сильною стороною Банку Китаю.

Зіткнувшись із «болючими точками» на кшталт низької ефективності транскордонних платежів, повільного перерозподілу коштів, високих порогів фінансування, Банк Китаю поєднав цифрові фінансові сили з власними перевагами глобалізації, проклавши «високошвидкісну магістраль» для транскордонних коштів.

«Раніше зручність перерозподілу транскордонних коштів порівняно із теперішнім була як різниця між тим, щоб надсилати листа, і тим, щоб передавати інформацію з мобільного телефона», — сказала фінансовий менеджер компанії XingTong Shipping Co., Ltd. з міста Цюаньчжоу, провінція Фуцзянь, Чжан Чжунь. Бізнес у межах проекту багатостороннього моста цифрової валюти центрального банку, який був упроваджений фінансовими установами в Цюаньчжоу, дав змогу підприємствам здійснювати перерозподіл транскордонних коштів із «розрахунку за днями» на «зарахування за хвилини».

Для малих і середніх зовнішньоторговельних підприємств «застрявання» коштів — це видима «вартість». Щоб вирішити цю проблему, Банк Китаю активно долучився до проекту багатостороннього моста цифрової валюти центрального банку, щоб за допомогою фінансових технологій транскордонні платежі вийшли на «прискорення Китаю». Згідно з даними, Банк Китаю першим розпочав різні види бізнесу на багатосторонньому мосту цифрової валюти центрального банку: 2100 транзакцій, сума угод понад 3500 млрд юанів. Завдяки цифровій зручності платежів компанії можуть «проростити кровообіг» у власному бізнесі.

Оскільки вихід підприємств за кордон передбачає багато етапів як у країні, так і за її межами, а політики, закони та податкові правила різних ринків відрізняються, діяти поодинці часто виявляється надто складно.

Останніми роками Банк Китаю, надаючи послуги компаніям Китаю «йти назовні», інноваційно запровадив механізм і платформу «одна точка входу — глобальна оперативна реакція», побудувавши комплексну систему сервісу від початку до кінця, щоб компанії могли «без виходу з дому» з’єднуватися з глобальним ринком.

Коли одна сімейна виробнича електротехнічна компанія в Чжецзяні вперше вийшла на ринок Таїланду, вона зіткнулася з невизначеним інвестсередовищем і розгубленістю. Через платформу «одна точка входу» філія Банку Китаю в Чжецзяні опублікувала запит, і філія Банку Китаю в Таїланді оперативно відреагувала з іншого боку океану: детально роз’яснила інвестполітику на місці, податкові пільги, менеджмент працівників, процедури погодження — питання, які особливо хвилювали компанію. Дві установи тісно співпрацювали, щоб оформити відкриття рахунку статутного капіталу та здійснення переказів, забезпечивши «під ключ» комплексні фінансові послуги.

Цей механізм не лише обслуговує малі та середні компанії, а й супроводжує надійний розвиток державних стратегічних проєктів. Під час будівництва порту Сан-Кей (Maritime?) в Перу Банк Китаю подолав труднощі, зокрема багатосторонність учасників і гостру часову невідкладність; як ініціатор організував синдикований кредит. У проєкті залізорудного родовища Сьменду в Гвінеї Банк Китаю першим здійснив видачу кредитів на ранні етапи будівництва, а також завдяки інноваційній моделі розрахунків, що спирається на глобальну мережу клірингу, забезпечив успішну здачу першого судна з рудою.

Як повідомляється, Банк Китаю також створив продукт для розрахунків транскордонної електронної комерції «Банк Китаю Cross-border e商通», сума угод за рік уперше перевищила позначку в 1 трлн юанів. Продовжуючи узгодження й підключення з місцевими кліринговими системами за кордоном, у 2025 році Банк Китаю здійснив прямий зв’язок (direct connect) із 96 місцевими кліринговими системами в інших країнах. Побудовано перший національно-капітальний (з китайським капіталом) глобальний банк-кастодіан; мережа зберігання (custody) охоплює понад 100 країн і регіонів; глобальний масштаб кастоді поки що зберігає перше місце серед банків з китайським капіталом. Серед банків з китайським капіталом Банк Китаю першим побудував модель централізованого клірингу для глобального пулу коштів і механізм оперативної підтримки 7×24, що забезпечує реальне часове зарахування для переказу коштів за кордон.

02 Від «звітів» до «технологій», за даними «читати» компанії зі сфері науки й техніки

У ключовий період побудови держави, сильнішої в технологіях, питання про те, як фінансові «живі води» мають точно спрямовуватися на компанії зі сфери науки й техніки, стало «обов’язковим тестом» для банківського сервісу високого рівня технологічної самоопори та самопідсилення.

Банк Китаю використовує переваги цифрових фінансів: більше не лише розглядає фінансові звіти підприємств як основу для оцінки кредитоспроможності, а «прочитує» компанії зі сфери науки й техніки за даними, перетворюючи «м’яку силу» технологій на «тверду валюту» фінансування.

У Цзянсу Банк Китаю власноруч розробив платформу «Цифро-інтелектуальна преференція для малого бізнесу» («数智普惠»), створивши динамічну базу даних для 4,01 млн клієнтських підприємств. Спираючись на великі дані, система точно виявляє потенціал кредитної спроможності підприємств і формує ліміт попереднього кредитування. У Чжецзяні Банк Китаю інноваційно запустив спеціальний продукт «Новоякісний кредит» («新质贷»), упровадивши «Модель п’яти сил для інновацій науки і техніки» («科创五力模型») та «Індекс нової продуктивності Чжецзяна» («浙江省新质生产力产业指数»): показники «м’якої сили» (12 індикаторів), такі як технологічна кваліфікація, патентні результати, кадрові команди тощо, вбудовано в модель кредитування.

З урахуванням особливостей потреб компаній різних технологічних напрямів у фінансуванні, Банк Китаю налаштував адресні послуги «фінансування + фінансова мудрість». Наприклад, щодо «болючих точок» у сфері штучного інтелекту — високі витрати на обчислювальні потужності та повільне повернення початкових інвестицій — Банк Китаю першим створив модель «зв’язки випуску з кредитуванням» («券贷联动») і запровадив «Кредит на обчислювальні потужності для інновацій Банку Китаю» («中银科创算力贷»). У напрямі економіки низьких висот Банк Китаю, спираючись на систему мультиформатних комплексних фінансових послуг «інвестування + кредитування через борг + акціонерне майно + лізинг» («投贷债股租»), забезпечує фінансову підтримку для всього ланцюга розробки, виробництва та операцій компаній.

Станом на кінець 2025 року Банк Китаю надавав підтримку у вигляді технологічних кредитів на суму 4,82 трлн юанів для 171,8 тис. підприємств; сукупна пропозиція комплексних послуг перевищила 8900 млрд юанів, і банк у першій черзі випустив технологічні облігації на суму 200 млрд юанів.

03 Від «офлайна» до «пальців», фінансові послуги доступні на дотик

На Новий весняний сезон 2026 року під крижаними ліхтариками на Центральній вулиці Харбіна туристка пані Ван дістала телефон, щоб відсканувати QR-код для оплати від торговця; після покупки вона також отримала знижку у вигляді «мінус-сум» коштів. «Не треба носити гаманець, не треба стояти в черзі для оплати — достатньо натиснути на телефон, і все готово».

Це лише один із прикладів того, як Банк Китаю використовує цифрові фінанси, щоб стимулювати споживання. Від крижаних і засніжених регіонів Півночі до квіткових ярмарків Ліннаню, від старовинних містечок у південному Янцзи до нічних ринків Башу — Банк Китаю вбудовує фінансові послуги в шість ключових сценаріїв «добре їсти, добре жити, добре подорожувати, добре відпочивати, добре купувати, добре розважатися».

Згідно з даними, у 2025 році Банк Китаю подав заявки на субсидії з відсотків за споживчими кредитами для 530 тис. клієнтів; залишок споживчих кредитів фізичним особам у межах країни зріс на 28,35%. У взаємодії з провідними платформами електронної комерції підтримано реалізацію політик «оновлення через заміну» («以旧换新») і «державні субсидії» («国补»). Сума швидких платежів за кредитними картками з функцією обліку в кредит і дебету (借贷记卡) перевищила 8 трлн юанів.

Окрім забезпечення потреб молоді в споживанні, Банк Китаю завдяки цифровим технологіям надає зручні фінансові послуги також людям похилого віку.

У мобільному банківському каналі Банк Китаю створив «зону пенсійних фінансів», забезпечивши повний онлайн-процес і «все в одному місці» для відкриття пенсійного рахунку, внесків, інвестування, запитів, друку документів із відкладеним оподаткуванням (податкового відстроченого підтвердження). В офлайн-відділеннях Банк Китаю постійно просуває адаптаційні покращення для людей похилого віку, оснащуючи просторові безбар’єрні умови, лупи для далекозорості (окуляри для читання з моноклем), збільшувальні лінзи та інші пристрої для зручності. Крім того, Банк Китаю запустив новий сервісний бренд «Банк Китаю — виходячи за межі поваги до літніх людей: “Вік і ніжність протягом життя”» («中银银发-岁悦长情»), зосереджений на ключових потребах «щоб добробут був захищений, сервіс був більш зручним, а життя мало більше радості», інтегруючи пенсійні послуги в життєву турботу.

Від «офлайна» до «пальців» Банк Китаю переносить фінансове «вікно» ближче до користувачів. Мобільний банкінг «Смачне село» (版手机银行), платформа «Розумні сільські справи» («智慧村务») , онлайн-канал для підбору/зведення (онлайн-узгодження)… низка цифрових інструментів робить фінансові послуги, які раніше вимагали долати гори й долини, доступними прямо на полях і біля господарств.

Станом на кінець 2025 року щомісячно активні користувачі персонального мобільного банкінгу Банку Китаю перевищили 1 млн; це на 7,11% більше за рік. Мобільний банкінг фізичних осіб за кордоном охоплює 31 країну та регіон, надаючи 12 мовних сервісів.

04 Від «несучих стійок і балок» до «накопичення сили та масштабування», цифровий інтелект і дані стимулюють інноваційний розвиток

Останніми роками фінансові технології Банку Китаю завершили перехід від «спорудження несучих конструкцій» до «накопичення сили й формування переваги».

Як зазначається, банк активно долучився до хвилі розвитку цифрової економіки, постійно зміцнюючи базові технологічні можливості. Високими стандартами, високою ефективністю та високою якістю банк просуває модернізацію основних бізнес-систем і трансформацію технічної архітектури групи, а також будівництво публічних компетенцій. У 2025 році банк завершив найбільшу в історії роботу з партійного введення в експлуатацію. У процесі розв’язання складних задач трансформації архітектури основних систем і досягнення «подвійного підвищення» в технічній архітектурі та бізнес-сервісах, банк зробив вагомий крок уперед.

Завдяки повній цифровій трансформації всі напрями бізнесу Банку Китаю перейшли від «керування за досвідом» до «керування за інтелектом». Спочатку Банк Китаю побудував технічну платформу групи (group technology middle platform), розподілену платформу «Хунґу» («鸿鹄»), платформу великих даних «Сіньхань» («星汉»), а також технологічні платформи, зокрема блокчейн, RPA, OCR тощо, щоб надати надійну технічну підтримку для інновацій у бізнесі.

У цифровому управлінні доходами (digital operations/management) Банк Китаю створив маркетингові та компоненти для управління продажами, об’єднав і інтегрував інформацію про клієнтів на рівні групи. Це забезпечило багатоточкове збирання персональних даних, одноточкове зберігання, централізований виклик і глобальне оновлення, допомагаючи бізнесу здійснювати точний маркетинг.

У сфері запобігання та контролю ризиків банк створив централізований показ ризиків за концентрацією (concentration risk view), надаючи цифрову підтримку для управління ризиком концентрації та контролю якості активів. Також створено портал комплексного управління ризиками групи, з денним середнім зверненням понад 200 тис. разів, що забезпечує «розумні» інструменти для повного управління ризиками. Построєно інтелектуальну систему моделей ризик-контролю «1+N», оптимізовано цифрову трансформацію.

Нині Банк Китаю втілює «дії Штучний інтелект +» у всебічному форматі, прискорюючи розгортання серії великих моделей, зокрема DeepSeek, Qwen3 тощо, щоб привести в рух інтелектуально-цифрову трансформацію всієї групи. Також створено й удосконалено механізми гнучкого та ефективного надання можливостей AI, а також механізми безпечного й надійного управління AI (AI governance). Банк глибоко долучається до ініціативи у фінансовому секторі «Дані як фактор виробництва ×», поглиблює масштабне застосування даних у таких сферах, як операції, ризик-менеджмент і ухвалення рішень, і повною мірою вивільняє цінність фактору «дані».

Цифрова трансформація Банку Китаю означає, що фінансові технології охоплюють кожен напрям бізнесу; це забезпечило «парадигму Банку Китаю» для цифрової трансформації, а також надає «жорстку» підтримку для власного високоякісного розвитку.