Як цифрові банки обганяють традиційне банківництво в Африці

Бернард Гартей — головний інвестор у Norrsken22, венчурній інвесткомпанії, що надає локальний інвестиційний капітал для майбутніх технологічних гігантів по всьому африканському континенту

Відкрийте для себе найкращі новини та події з фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Банківська справа в Африці за останні десятиліття зазнала величезних змін: зросла стабільність, посилилося регулювання та відбулася глобалізація, що спричинило тектонічні зрушення. Втім, здійснення платежу все ще повільне й дороге. Через цю тертя Африка залишалася відносно ізольованою від світової економіки — або як робоча сила, або як партнер для торгівлі. У результаті багато повсякденних транзакцій на континенті й досі відбуваються поза традиційною, глобальною банківською інфраструктурою.

Сприяння платежам є ключовим для того, щоб африканці могли приєднатися до глобальної економіки, особливо у цифровому світі, де очікування — щоб торгівля відбувалася швидко й дешево. Континенту потрібне платіжне рішення XXI століття, але замість того, щоб намагатися покращувати усталені банки, люди натомість масово переходять у цифрові банки та отримують вигоди від стрибка через інституційну фінансову систему. Ось чому:

Щоб обходити USD і тримати транзакції в межах континенту

Сьогодні по всій Африці USD усе ще є необхідною третьою валютою, через яку здійснюються платежі. Спочатку транзакції мають бути конвертовані в USD, що створює великий попит на долар для імпорту товарів і послуг, призводячи до знецінення місцевих валют.

Як результат, Африка досі торгує з рештою світу більше, ніж сама з собою. Оскільки торгівля відбувається тоді, коли платежі можна легко організувати, місцева торгівля розвивається не так швидко, і одна з найбільших проблем, що досі не вирішена, — це забезпечення платежів між місцевими валютами. Наприклад, Лагос — за годину польоту від Аккри, але банківські транзакції між цими двома хабами все одно тривають кілька днів.

Цифрові платіжні платформи пропонують спосіб обходити USD і здійснювати транзакції напряму між африканськими валютами. Це зменшує попит на USD, що особливо й дедалі більше важливо для країн із торговельними дефіцитами. Унаслідок цього точаться розмови про те, як допомогти Африці торгувати одна з одною, створивши африканську континентальну зону вільної торгівлі — подібно до ЄС — яка створює зону вільної торгівлі для переміщення товарів і послуг. **Цифрові платежі відкривають транзакції всередині Африки так, як традиційні банки не могли це ефективно забезпечити. **

Мобільний банкінг розкриває фінансовий контроль

Зараз проникнення мобільного телефону в Африці перевершує Захід — оскільки Світовий банк і Африканський банк розвитку повідомляють про 650 мільйонів мобільних користувачів на континенті, більше, ніж у Європі чи США. Частково завдяки стрімко зростаючому технічно підкованому молодому населенню, мобільний банкінг став найпростішим способом для африканців взяти під контроль свої фінанси.

Це зумовлено простотою доступу. Будь-хто може зайти в місцеву крамницю на столі, де його легко підключать, достатньо лише номера телефону та національного ID, і тоді телефон стає його банком. Як наслідок, ухвалення мобільних грошей стало масовим.

Наприклад, у Гані та значній частині Західної Африки показники впровадження були вдвічі вищими, ніж у традиційних банківських рахунків. Що відкриє це ще більше — так це те, коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Люди зможуть оплачувати свої рахунки, а компанії — купувати товари й послуги, щоб вести свої бізнеси.

Мобільний банкінг також відкриває міжнародні платежі. Працівників глобальних компаній можна оплачувати з будь-якої точки світу напряму на їхні мобільні акаунти — це означає не лише зарплати, а й залучення до глобальної платіжної екосистеми. Це допомагає не лише співробітникам компаній, а й фрилансерам або творцям контенту, які тепер можуть отримувати оплату від глобальних клієнтів.

Зменшення тертя під час переказів

Цифровий банкінг також передає вхідні перекази в руки його користувачів. Африканська діаспора може надсилати гроші додому напряму, заощаджуючи на витратах, які стягують традиційні банки. Це має величезне значення для щоденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та повсякденні витрати. Найактивніший рух валютних операцій відбувається в чатах у Whatsapp — де користувачі можуть навіть не знати одне одного, але все одно це кращий канал, ніж традиційний банкінг.

Виклик із регулюванням

Що банки традиційно вміли робити краще, — це керувати регулюванням. Регулювання, як правило, підтримує банки, і хоча фінтех — це зовсім нова річ, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але зі зростанням кількості цифрових банків з’являється величезна можливість адаптуватися і зробити платежі безпечнішими та надійнішими, ніж будь-коли раніше.

Зараз немає глобально інтегрованих систем для перевірки особи, і особливо в Африці це дуже фрагментовано, з опорою на фізичну документацію. Коли в перевірки KYC буде інтегровано AI, цифрові банки зможуть точно й швидко ідентифікувати шахрайські документи, прибираючи посередника й забезпечуючи економію. Ці API дешевші та ефективніші, ніж будь-що, що може запропонувати будь-який традиційний банк, що додатково доводить, що цифрові банки стрибнули через своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює сприятливий ґрунт для бізнесу на континенті.** Міжнародні цифрові банки на кшталт Revolut і Monzo досі не дісталися до Африки**, тому африканські рішення мають можливість захопити ринок.

Є ще дуже великий ринок, який фактично не освоєно, і ми раді тим новим технологіям, які роблять ці транзакції безшовними, прозорими та безпечними.