Часто ігноровані сфери фінтеху: 19 порад від експертів

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підпишіться на інформаційний бюлетень FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Поринаючи в сектор фінтех, відкриваєш ландшафт, дозрілий для інновацій, але певні ключові аспекти часто залишаються поза увагою. Ця стаття висвітлює ці непомічені сфери, пропонуючи цінні висновки від досвідчених експертів, які формують майбутнє фінансів. Отримайте глибше розуміння того, як ці нові тенденції здатні трансформувати фінансову екосистему.

*   Поведінкові фінанси для зменшення боргів
*   Модернізація управління витратами
*   Інтегруйте розширену блокчейн-аналітику
*   Розробіть рішення для незабанчених
*   Пропрацюйте підписну фінансову аналітику та керування
*   Запровадьте альтернативний скоринг кредитоспроможності
*   Посиліть кібербезпеку та освіту користувачів
*   Розширте цифровий банкінг у недостатньо охоплених регіонах
*   Пріоритезуйте запобігання шахрайству
*   Просувайте платформи фінансового благополуччя
*   Використовуйте платіжні рішення для екологічного активізму
*   Спрощуйте нішеві фінансові послуги
*   Сфокусуйтеся на мікрострахуванні щоденних ризиків
*   Автоматизуйте внутрішні операції
*   Уможливте безперешкодне часткове володіння
*   Покращуйте щоденне фінансове здоров’я
*   Поєднайте блокчейн і вбудовані фінанси
*   Запровадьте виплату зарплат у реальному часі
*   Іновативно фінансуйте інвойси для малого бізнесу

Поведінкові фінанси для зменшення боргів

Поведінкові фінанси для зменшення боргів — це сфера фінтех, якій варто приділяти значно більше уваги. Інструменти для погашення боргів існують, але небагато з них по-справжньому використовують психологічно керовані стратегії на кшталт гейміфікації, соціальної відповідальності та відрази до втрат, щоб утримувати мотивацію користувачів. Уявіть застосунок, який перетворює виплату боргу на виклик, пропонує реальні винагороди за досягнення або поєднує користувачів із підтримувальними групами однолітків. Такі поведінкові “підштовхування” можуть зробити дотримання плану погашення менш схожим на тягар і більше — на досягнення. Інтегруючи фінансову психологію в управління боргами, фінтех-компанії могли б змінити те, як люди підходять до своїх фінансових зобов’язань і долають їх.

Jeffrey Zhou, CEO & Founder, Fig Loans

Модернізація управління витратами

Одна сфера, про яку часто забувають у фінтех, — це управління витратами, попри його критичну роль у оптимізації грошового потоку, запобіганні шахрайству та фінансовій прозорості для бізнесу. Багато компаній досі покладаються на ручні процеси, таблиці або застарілі системи, що призводить до неефективності, помилок і ризиків комплаєнсу.

Сучасні рішення з управління витратами використовують ШІ, автоматизацію та аналітику даних у реальному часі, щоб спрощувати погодження, виявляти аномалії та безперешкодно інтегруватися з бухгалтерськими платформами. Віртуальні картки, автоматичне зіставлення чеків і підказки щодо витрат, що працюють на базі ШІ, змінюють спосіб, у який бізнес контролює витрати, але багато організацій ще не повністю перейняли ці інновації.

На тлі зростання віддаленої роботи, децентралізованих команд і глобальних транзакцій інструменти розумнішого управління витратами стають необхідними для фінансової видимості та операційної ефективності. Підприємства, які впроваджують ці рішення, отримують конкурентну перевагу в контролі витрат, комплаєнсі та ухваленні рішень — тож це справді сфера фінтех, якій варто приділяти більше уваги.

Sergiy Fitsak, Managing Director, Fintech Expert, Softjourn

Інтегруйте розширену блокчейн-аналітику

Працюючи з багатьма різними криптовалютними компаніями, я стикався з великою кількістю стартапів, які не розуміють, наскільки важливо інтегрувати розширену блокчейн-аналітику для моніторингу транзакцій і оцінки ризиків. Часто рішення у сфері фінтех зосереджуються на оптимізації процесингу платежів і цифрових банкінгових сервісів. Здатність блокчейн-даних використовуватися для виявлення складних патернів фінансових злочинів часто недооцінюють і недовикористовують стартапи, які більше фокусуються на інших аспектах свого бізнесу. Із розвитком цифрових активів та платформ децентралізованих фінансів злочинці постійно знаходять нові способи, як скористатися цими технологіями.

Використовуючи блокчейн-аналітику разом із традиційними системами AML, організації можуть отримати детальний погляд на транзакційні дані, виявити приховані патерни, що вказують на шахрайство або відмивання грошей, і діяти проактивно. Такий підхід не лише підвищує точність і своєчасність звітування про підозрілі транзакції, а й посилює загальну регуляторну відповідність. З огляду на зростаючу регуляторну увагу до цифрових транзакцій — від FINTRAC у Канаді до глобальних рамок на кшталт FATF — критично важливо, щоб установи вкладали більше уваги в інтеграцію цих розширених аналітичних інструментів у свої програми комплаєнсу.

Mohit Gogna, Principal Consultant, Platino Consulting

Розробіть рішення для незабанчених

Одна зі сфер фінтех, яку часто обходять стороною або недооцінюють, — це створення рішень для незабанченого населення, зокрема для тих, хто не має постійної адреси чи традиційної документації. Хоча багато фінтех-компаній фокусуються на обслуговуванні наявних клієнтів із більш зручними або інноваційними продуктами, існує суттєва можливість задовольнити потреби приблизно 1.4 мільярда дорослих у всьому світі, які не мають доступу до формальних фінансових послуг.

Важливість цього сектору неможливо переоцінити. Без банківського рахунку люди стикаються з численними бар’єрами для економічної участі та соціальної інтеграції. Їм складно отримувати виплати за роботу, оформлювати телефонні контракти або користуватися іншими базовими послугами, що потребують банківського рахунку. Така фінансова ізоляція підтримує цикли бідності й обмежує економічне зростання у недостатньо охоплених громадах.

Небажання фокусуватися на цьому ринку зрозуміле з бізнес-погляду, адже він може не давати негайної вигоди. Однак довгостроковий потенціал для і соціального ефекту, і для росту ринку є значним. Державне фінансування та державно-приватні партнерства могли б відіграти ключову роль у стимулюванні фінтех-компаній розробляти рішення для цієї незабезпеченої аудиторії.

Показовий приклад прогресу в цій сфері — ініціатива Barclays та інших банків США, які дозволяють людям без постійної адреси відкривати банківські рахунки. Цей підхід демонструє, як фінансові установи можуть адаптувати свої політики й використовувати технології, щоб стати більш інклюзивними. Поєднуючи такі зміни політик з інноваційними рішеннями фінтех, ми можемо побачити суттєві досягнення в фінансовій інклюзії.

Фінтех-компанії мають потенціал революціонізувати доступ до фінансових послуг для незабанчених завдяки мобільному банкінгу, альтернативному скорингу кредитоспроможності та рішенням для цифрової ідентичності. Фокусуючись на цій часто недооціненій сфері, індустрія фінтех може не лише відкрити доступ до великого, ще не освоєного ринку, а й зробити вагомий внесок у глобальний економічний розвиток і соціальну справедливість.

Jack Maddock, Product Manager, Rho

Пропрацюйте підписну фінансову аналітику та керування

Більшість фінтех-компаній пріоритезують платежі, кредитування та інвестування, але управління підписками — допомога користувачам відстежувати, оптимізувати та вести переговори щодо повторюваних витрат — залишається майже не освоєним. На тлі зростання “втоми від підписок” багато людей втрачають контроль над тим, за що саме вони платять, що призводить до непотрібних списань.

Розумне фінтех-рішення могло б автоматично виявляти неактивні підписки, пропонувати знижені тарифи або навіть вести переговори про кращі умови від імені користувачів. Персоналізовані інсайти щодо патернів витрат могли б допомогти споживачам ухвалювати більш усвідомлені фінансові рішення.

Оскільки сервіси на основі підписок продовжують рости, фінтех-компанії, які вирішують цю проблему, можуть заощадити користувачам значні кошти та водночас спростити управління фінансами.

Gary Hemming, Owner & Finance Director, ABC Finance

Запровадьте альтернативний скоринг кредитоспроможності

Традиційні моделі скорингу кредитоспроможності виключають мільйони людей, які не мають великої історії запозичень. Багато фінтех-компаній зосереджуються на покращенні досвіду кредитування, але покладаються на ті самі застарілі методи оцінки кредиту. Альтернативний скоринг — із використанням платежів за оренду, рахунків за комунальні послуги та історії цифрових транзакцій — має потенціал зробити фінансові послуги більш доступними. Це дозволило б більшій кількості людей і бізнесу отримувати кредити без залежності від традиційних кредитних бюро.

Кілька фінтех-стартапів уже використовують ШІ, щоб аналізувати альтернативну фінансову поведінку та пропонувати більш інклюзивні варіанти кредитування. Ця модель виявилася корисною в регіонах із обмеженою традиційною банківською інфраструктурою. Розширення доступу до справедливого кредитування може допомогти малому бізнесу зростати й підвищувати економічну стабільність. Більше фінтех-компаній мають вивчати моделі альтернативних даних замість того, щоб покладатися на застарілі системи скорингу.

Shane McEvoy, MD, Flycast Media

Посиліть кібербезпеку та освіту користувачів

Одна зі сфер, про яку часто забувають у фінтех, — це перетин кібербезпеки та освіти користувачів у криптовалютному середовищі. Хоча інновації рухають індустрію вперед, багато людей недооцінюють важливість захисту своїх цифрових активів. Така недбалість часто виникає через брак розуміння того, як працює технологія блокчейн і які вразливості з нею пов’язані.

На мою думку, цій сфері варто приділяти більше уваги, тому що захист крипто — це не лише про технології, а й про наділення користувачів знаннями для формування безпечних звичок. Занадто часто витоки безпеки відбуваються не через передові техніки хакінгу, а через людські помилки — наприклад, погане керування паролями або підступи фішингу. Я вірю, що якщо пріоритезувати доступну освіту з безпеки та поєднати її з надійними рішеннями для відновлення, ми зможемо суттєво зменшити кількість втрат, яких можна було б уникнути.

Robbert Bink, Founder, Crypto Recovers

Розширте цифровий банкінг у недостатньо охоплених регіонах

Одна сфера фінтех, яку, на мою думку, часто обходять стороною, — це фінансова інклюзія через доступні рішення цифрового банкінгу в недостатньо охоплених регіонах. Провівши роки, відстежуючи можливості на ринку та впроваджуючи інноваційні стратегії, я на власні очі бачив, наскільки ці рішення здатні відкривати потенціал, що дотепер не був використаний. Часто фокус — на високотехнологічних досягненнях на кшталт ШІ та блокчейну, але базові речі — надання надійних фінансових сервісів тим, хто не має доступу — можуть спричинити глибокі зміни як для людей, так і для бізнесу.

Заповнюючи ці прогалини, ми не лише підсилюємо громади, а й відкриваємо двері для мікропідприємництва та економічного зростання. Ми постійно використовуємо технології, щоб усувати бар’єри, і я не можу не помічати паралелі. Доступність — це ринок на мільярди доларів, який ховається на виду, чекаючи на гострі уми та сміливі стратегії, щоб перетворити це на можливість. Якщо вам потрібні інновації, що мають значення, починайте тут.

Ace Zhuo, CEO | Sales and Marketing, Tech & Finance Expert, TradingFXVPS

Пріоритезуйте запобігання шахрайству

Запобігання шахрайству. Фінтех-компанії зазнають шахрайства більше, ніж традиційні компанії з кредитними картками; рівень шахрайства приблизно 0.3%. Значна частина шахрайства залишається невідомою (недооціненою в звітах), і більшість регулярних користувачів та установ сильно недооцінюють масштаби цієї проблеми. Водночас проблема критично важлива: один добре відомий великий платіжний майданчик втратив $870,000,000 з 2017 року через онлайн-шахрайство. Це завдає дуже серйозної фінансової та репутаційної шкоди. Зараз ця компанія скорочує операції, обмежує доступ і стикається з кількома позовами. Саме тому покращення кібербезпеки та підвищення обізнаності щодо шахрайства мають бути головним пріоритетом кожної фінтех-компанії у 2025 році.

Dee Choubey, CEO, MoneyLion

Просувайте платформи фінансового благополуччя

Критично важлива, але часто недооцінена можливість у фінтех — це сила платформ фінансового благополуччя. Працюючи як із стартапами, так і з великими компаніями, я бачив, як фінансовий стрес підриває продуктивність і зростання. Поки індустрії змагаються за інновації з криптовалютою та високотехнологічними інвестиціями, справжній “змінювач гри” полягає в наданні інструментів, які дають людям змогу взяти під контроль своє фінансове здоров’я. Згідно з PwC, 64% працівників повідомляють, що фінансовий стрес впливає на їхню роботу, підкреслюючи масштабну прогалину на ринку, яку фінтех добре позиціонується заповнити.

З мого досвіду фінансова грамотність — це фундамент як особистого, так і професійного успіху. Недостатньо просто автоматизувати транзакції або запропонувати інструменти для інвестування. Щоб справді мати тривалий ефект, фінтех-компаніям потрібно створювати рішення, які навчають користувачів бюджетуванню, керуванню боргами та заощадженням на майбутнє. Сектор фінансового благополуччя швидко зростає з прогнозованим річним темпом росту 13.8%. Це демонструє чіткий попит на платформи, що зосереджуються на покращенні фінансових звичок і довгостроковій стабільності. Час фінтеху вийти за межі “ефектних” трендів і взятися за цю критично важливу потребу напряму.

Jon Morgan, CEO, Business and Finance Expert, Venture Smarter

Використовуйте платіжні рішення для екологічного активізму

Одна зі сфер фінтех, яку часто недооцінюють, — це те, як платіжні рішення можуть стимулювати екологічний активізм. Більшість інновацій у фінтех зосереджуються на зручності або фінансовій інклюзивності, але уявіть, що платіжні платформи використовуються для підтримки усвідомленого споживання. Наприклад, інтеграція опцій компенсації викидів вуглецю безпосередньо в транзакції або надання даних у реальному часі про екологічний вплив покупок може суттєво вплинути на поведінку користувачів. Це не лише узгоджує бізнес-цілі з практиками сталого розвитку, а й формує сильніші зв’язки з клієнтами, які дбають про довкілля.

Будучи власником SaaS-бізнесу, я бачу тут величезний, ще не освоєний ринок — клієнти активно шукають бренди, для яких зробити сталість легкою. Закриття цієї прогалини не лише підтримує глобальні екологічні ініціативи, а й відкриває довгострокову лояльність клієнтів для компаній, готових інновувати в цьому сегменті. Настав час, щоб індустрія фінтех глибше занурилася в рішення, які можуть формувати більш зелене майбутнє.

Valentin Radu, CEO & Founder, Blogger, Speaker, Podcaster, Omniconvert

Спрощуйте нішеві фінансові послуги

Я думаю, багато людей ігнорують нішеві фінансові послуги у фінтех. Уявіть труднощі з оплатою навчання за кордоном. Зараз ці транзакції гальмуються через дорогі комісії та складні системи. Я бачив на власні очі, наскільки це дратує родини. Стартап фінтех, який фокусується в цій сфері, міг би суттєво зменшити витрати, спрощуючи процеси. Уявіть, наскільки складно це може бути для покупців першого житла оформити страховку домовласника. Від вибору полісу до подання заяви, і навіть взаємодії з технологіями “розумного дому” для персоналізованих тарифів — нішеве рішення фінтех могло б спростити все. Хоч ці рішення невеликі, вони в сумі формують величезний ринок, що ще не освоєний, з великими перспективами.

Austin Rulfs, Founder, SME Business Investor, Property & Finance Specialist, Zanda Wealth

Сфокусуйтеся на мікрострахуванні щоденних ризиків

Мікрострахування ризиків щоденного життя — це сфера фінтех, якій варто приділяти значно більше уваги. Хоча більшість страхових рішень фокусуються на великих подіях на кшталт проблем зі здоров’ям або ДТП, існує величезна прогалина в покритті для менших, але водночас значущих збоїв — наприклад, раптової втрати роботи, скасованих планів подорожей або неоплаченої фриланс-роботи.

Більш динамічна страхова модель, що базується на використанні, могла б забезпечити гнучкий і доступний захист, налаштований під сучасний, непередбачуваний стиль життя. За наявності правильної інновації у сфері фінтех люди могли б захистити свою фінансову стабільність без тягаря дорогих універсальних поліcів “для всіх”.

Shawn Plummer, CEO, The Annuity Expert

Автоматизуйте внутрішні операції

Одна зі сфер фінтех, яку часто обходять стороною, — це автоматизація внутрішніх операцій, зокрема в таких сферах, як HR і керування персоналом. Ми часто “залипаємо” на розробці технологій, орієнтованих на клієнтів, але справжня магія з’являється тоді, коли ми фокусуємося на підвищенні ефективності наших внутрішніх команд.

З нашого досвіду, автоматизація процесів на кшталт онбордингу працівників, нарахування зарплат і оцінювання результативності дала величезні переваги. Це не лише про економію часу; це також зменшує людські помилки й допомагає створити більш послідовний та надійний робочий процес. Спрощуючи ці ключові операції, ми змогли звільнити нашу команду для більш стратегічних задач і створити плавніший досвід для всіх, хто залучений.

На нашу думку, внутрішня автоматизація у фінтех часто недооцінюється, але коли зроблено правильно, вона може стати “змінювачем гри”. Вона закладає основу для масштабування та дозволяє нам зосередитися на тому, що має найбільше значення: наданні клієнтам якісних рішень. Ми бачили на власні очі, як невеликі корекції у внутрішніх процесах дають великі результати, і це те, на що більше компаній у галузі повинні звернути увагу.

Vikrant Bhalodia, Head of Marketing & People Ops, WeblineIndia

Уможливте безперешкодне часткове володіння

Володіння змінюється, але фінтех ще не повністю адаптувався під запит. Більше людей зацікавлені в спільному володінні активами — будь то колекційні предмети високої вартості, об’єкти нерухомості для відпочинку або навіть коні — однак процес застарілий і наповнений логістичними труднощами. Часткове володіння має бути таким самим простим, як здійснення цифрової покупки, але більшість платформ досі спираються на складні контракти та ручні угоди про оплату.

Уявіть фінтех-платформу, створену для того, щоб опрацьовувати групове володіння від початку до кінця. Вона могла б автоматично розподіляти платежі, вести юридичні угоди та забезпечувати чітку структуру для купівлі й продажу спільних активів. Наразі подібні системи майже не існують поза межами нішевих інвестплатформ. Якщо фінтех-компанії зроблять часткове володіння безперешкодним, це може переосмислити те, як люди купують і використовують дорогі активи. Більше людей матимуть доступ до того, що вони не можуть дозволити собі наодинці, а бізнес побачить нові ринки, що відкриються буквально за одну ніч.

Linzi Oliver, Commercial Marketing Manager, HorseClicks

Покращуйте щоденне фінансове здоров’я

З мого досвіду, багато людей припускають, що фінтех — це лише про високошвидкісні транзакції або складні інвестплатформи, але насправді те, що має реальне значення, — щоденне фінансове здоров’я підприємців і людей, які керують обмеженими бюджетами. Як власник малого бізнесу, я на власні очі бачив, наскільки складно тримати під контролем грошовий потік, податки та заощадження. Втім, небагато рішень фінтех фокусуються на тому, щоб проводити користувачів через ці часто виснажливі особисті й бізнес-фінансові виклики.

Я вважаю, що цим інструментам варто приділяти більше уваги, бо вони дають людям змогу ухвалювати розумніші, поінформованіші рішення щодо своїх грошей. Вони не лише про швидкий доступ до капіталу; вони про формування довгострокової фінансової стабільності. Наприклад, інтеграція інструментів бюджетування, заощаджень та фінансового прогнозування у спосіб, який відчувається персональним і підлаштованим, могла б допомогти користувачам уникати типових пасток на кшталт пропущених платежів або поганого керування грошовим потоком.

Reilly James Renwick, Chief Marketing Officer, Pragmatic Mortgage Lending

Поєднайте блокчейн і вбудовані фінанси

Одна зі сфер фінтех, яку часто обходять стороною, — це перетин блокчейну та вбудованих фінансів, зокрема те, як децентралізовані технології можуть покращувати традиційні фінансові сервіси навіть без того, щоб користувачі усвідомлювали, що вони взаємодіють із блокчейном.

Зараз вбудовані фінанси здебільшого сприймаються в традиційних фінтех-сценаріях — уявіть компанії, що пропонують кредитування, платежі або страхування безпосередньо всередині нефінансових платформ. Але блокчейн може вивести це на наступний рівень, прибираючи посередників, зменшуючи витрати та підвищуючи прозорість. Уявіть глобальний маркетплейс, де продавці отримують миттєві, бездовірчі платежі через stablecoins, або SaaS-платформу, яка автоматизує розподіл доходів за допомогою смарт-контрактів — і все це без необхідності банків чи посередників.

Це заслуговує на більше уваги, тому що блокчейн прибирає тертя, з яким традиційні фінанси досі важко справляються у транскордонних платежах, затримках розрахунків і через високі комісії за транзакції. Якщо зробити правильно, бізнесу не доведеться думати, чи вони використовують блокчейн; вони просто отримуватимуть швидші, дешевші та безпечніші фінансові сервіси. Ми бачимо тут масштабну можливість поєднати традиційний фінтех із децентралізованими рішеннями, зробивши фінанси більш доступними, програмованими та ефективними.

Slawomir Pasko, CEO, Neti LTD

Запровадьте виплату зарплат у реальному часі

Хоча ранній доступ до зарплати набув певної популярності, ідея виплати зарплат у реальному часі — коли працівники отримують заробіток безперервно, а не раз на два тижні — досі мало досліджена. Ця зміна могла б стати “змінювачем гри” для працівників “гіг-економіки”, фрилансерів і погодинних співробітників, які часто страждають через розриви в грошовому потоці.

Надання людям миттєвого доступу до їхніх заробітків дозволило б краще планувати бюджет, зменшуючи залежність від варіантів кредиту з високими відсотками на кшталт позик до зарплати. Це також відповідає сучасній економіці, де робота стає гнучкішою та “за запитом”. Фінтех-компанії, які інновують у цьому сегменті, могли б переосмислити фінансову стабільність, роблячи дохід таким же динамічним, як і нинішня робоча сила.

Adam Young, CEO & Founder, Event Tickets Center

Іновативно фінансуйте інвойси для малого бізнесу

Одна зі сфер фінтех, якій часто бракує уваги, але яку варто висвітлити — це факторинг (фінансування) інвойсів для малого бізнесу. Хоча фінтех, орієнтований на споживачів, отримує більше уваги, B2B-платежі відкривають величезний потенціал для інновацій. Я бачив, як багато власників малого бізнесу стикаються з проблемами грошового потоку через тривалі терміни оплати від великих клієнтів. Іноді їм доводиться відмовлятися від великих замовлень, тому що вони не можуть фінансувати операції, поки чекають 30-90 днів на оплату. Фінансування інвойсів може це вирішити, але традиційні банки роблять процес незручним і дорогим. Тут є реальна можливість для фінтех-стартапів покращити цей процес.

Наприклад, нещодавно я працював із клієнтом над рішенням для фінансування інвойсів із підтримкою ШІ. Воно оцінило їхню дебіторську заборгованість і запропонувало миттєве фінансування за відповідними інвойсами. Це підвищило їхній оборотний капітал приблизно на 25% протягом тижнів. Рішення на кшталт цього справді можуть допомогти малому бізнесу зростати. Це не так “ефектно”, як крипто, але економічний вплив може бути відчутним. Я очікую, що зовсім скоро тут з’являться цікаві розробки.

Vukasin Ilic, SEO Consultant & CEO, Digital Media Lab