Зростання швидких кредитів у розстрочку: менеджери карток, остерігайтеся

Усі ознаки вказують на те, що зростання кредитних карт у 2026 році рухається вгору, є здоровим і тримається під контролем, але стежте за швидким зростанням незабезпечених розстрочок. Хороша новина в тому, що ці кредити переносять високоризикові дебіторські заборгованості за кредитними картками до кредиторів, які надають розстрочку. Погана новина в тому, що це зростання є тонким індикатором напруження в бюджетах домогосподарств.

Кредитні бюро повідомляють про високі темпи зростання

Кредитне агентство Equifax повідомило про зростання незабезпечених споживчих кредитів у розстрочку на 24,1% у грудні 2025 року порівняно з попереднім роком: 15 мільйонів кредитів на загальну суму 62,6 млрд доларів. Сім мільйонів із цих кредитів були класифіковані як субпрайм.

Обсяги кредитів за кредитними картками зростають стабільно, досягнувши 1,3 трлн доларів у грудні 2025 року. Револьвінг-обсяги часто демонструють підйом у грудні через святкові покупки. Довготривала тенденція така: обсяги карт зростають зі святковими витратами, а потім, коли в березні та квітні надходять податкові відшкодування, частина боргу зникає.

Але коли обсяги по картках ідуть рівним курсом, а кредити в розстрочку різко зростають, має спрацювати тривожна сигналізація.

Дзвін, дзвін, дзвін

Споживачі часто використовують позики для консолідації, щоб погасити борг. Дотепні позичальники або ті, хто має менше боргу, скористаються переказом залишку на кредитній картці з нульовими відсотками. Тут вони сплачують комісію 3%–5% і отримують позику без відсотків на рік. (Див. цей звіт для детального розбору того, як перекази залишків впливають на модель доходів карток.)

Але проблема ось у чому. Після схвалення незабезпеченої позики споживачі можуть або залишити частину коштів для своїх бюджетів домогосподарств і в підсумку виявитися винними більше, ніж починали. Або вони можуть погасити свої кредитні картки, зберегти відкритими лінії та маневрувати новим щомісячним платежем за кредитом у розстрочку, одночасно нарощуючи витрати по картці.

Ні позичальнику, ні кредитору

Ей, я економний, і я заощаджую. Я дізнався давним-давно: ті долари, які ви тримаєте в банку, будь то рахунок у зошиті ощадкнижки чи 401K, добре послужать вам у наступні роки. Відсотки нараховуються, і трохи болю зараз робить майбутнє яскравішим.

Але більшість людей так не робить, і якщо подивитися на поточні цифри Федеральної резервної системи, то ми заощаджуємо лише 3,6% від того, що заробляємо. Це значно краще, ніж історичний мінімум 1,4%, зафіксований у липні 2005 року, але значно гірше, ніж у 70-х і 80-х, коли цей показник зазвичай становив 8%–10%.

Повідомлення керівникам кредитної політики

Числа по кредитних картах рухаються в правильному напрямку, але будьте обережні. Коли незабезпечені кредити стрімко зростають, і коли кредитні обсяги повільно тягнуться, тримайте пильне око на погашеннях. Коли ставки заощаджень нижчі, формується тонка тенденція. Деякі люди розраховуються зі своїми кредитними зобов’язаннями, перекладаючи тягар. Не соромтеся закривати частину кредитних ліній, як ми пропонуємо в цьому класичному звіті Javelin.

0

                    ДОЛЕЙ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: Credit CardsDebtEquifaxInstallment Loans