Практичні способи подолання викликів при запуску фінтех-продуктів

Вінод Сівагнаанам — старший менеджер із продуктів у багатонаціональній софтверній компанії з понад 10 роками досвіду в стратегії клієнтського досвіду та цифровій трансформації в електронній комерції й фінансовому секторі. Вінод має MBA у Корнельському університеті та ступінь Master of Information Systems в Університеті Арканзасу. Зв’яжіться з Вінодом на LinkedIn.

Дізнайтеся про топові новини та події в фінтеху!

Підпишіться на бюлетень FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Запуск фінтех-продукту створює унікальні виклики, що потребують ретельного балансу між інноваціями, комплаєнсом і довірою клієнтів. Регуляторні бар’єри, такі як закони про конфіденційність даних, вимоги щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) та фінансові ліцензії, можуть підвищувати операційну складність.

Щоб орієнтуватися в цих нормах, потрібна тісна співпраця з юридичними командами, регуляторами та фінансовими установами, аби забезпечити дотримання вимог і водночас підтримувати бездоганний користувацький досвід. Крім того, різні правила в різних юрисдикціях роблять глобальне масштабування фінтех-продуктів ще складнішим. Подолання цих викликів вимагає проактивного підходу, використання регуляторних технологій (RegTech), міцних партнерств і гнучких стратегій розробки, щоб адаптуватися до змінних стандартів комплаєнсу та водночас постачати інноваційні фінансові рішення.

Типові регуляторні виклики

Одна з ключових категорій фінансового регулювання — гарантувати, що платитимуть не “не тим” людям. Ці вимоги включають норми AML і протидії фінансуванню тероризму (AML/CFT), а також скринінг заперечених осіб. Нестача комплаєнсу може мати “відчутний” цінник — кілька фінтехів і глобальних банків минулого року були оштрафовані на мільйони доларів за невиконання вимог AML.

У країнах із ринками, що розвиваються, уряди можуть запроваджувати правила щодо резервів іноземної валюти для підтримання стабільності валюти, що впливає на те, як гроші переміщуються в країну та з неї. У комерції ритейлери можуть нести тягар із наданням документів регуляторам, аби продемонструвати, що курсова вартість валюти та вартість товарів або залишають країну, або заходять до неї, співпадають.

Управління тертям із клієнтом

Злагоджений клієнтський досвід може бути ключовою відмінністю між конкурентами, особливо у фінансовій індустрії. Кожна точка тертя робить продукт складнішим для використання та може збільшувати відтік. Креативне мислення, щоб прибрати навіть невеликий бар’єр, при цьому виконуючи регуляторні вимоги, — це величезний виграш. Щоб відповідати регуляторним вимогам, тертя в клієнтському досвіді часто є неминучим, особливо щодо AML/CFT.

Щоб мінімізувати вплив на клієнтський досвід, фінтехи можуть зробити розкриття інформації зрозумілим, пояснювати мету вимог до документації та використовувати неминучі перешкоди на свою користь, підказуючи клієнтам уповільнювати дії в важливі моменти. Наприклад, Сполучені Штати вимагають декларування будь-якої суми понад $10,000 — галочка для підтвердження або заперечення декларації змусить клієнтів зупинитися та звернути більше уваги на регуляцію. Неминуче тертя може спрямовувати поведінку клієнтів, якщо його впроваджено вдумливо й продумано з конкретною метою.

Уникнення та зменшення ризику

Неоднозначні регуляції створюють суттєві виклики та непередбачувані ризики для фінтехів. Регуляції просто не охоплюють усі сценарії використання, з якими компанія зіткнеться, особливо під час виходу на менші ринки, що розвиваються. Незважаючи на найкращі зусилля компанії, існує ризик того, що непорозуміння щодо регуляцій призведе до неконформного продукту, або що регулятори визнають компанію неконформною й накладуть значні штрафи. Пов’язана негативна публічність також може зашкодити репутації компанії, що матиме довгострокові наслідки у фінансовій індустрії.

Один із найкращих способів зменшити цей ризик — налагодити зв’язок із фахівцями предметної сфери, які працювали і/або жили в цій юрисдикції. Ці професіонали можуть бути, наприклад, співробітником фінансової установи, який обіймав високі регуляторні посади, або надає консалтингові послуги. Залучення таких експертів може гарантувати, що регуляції розуміють на поверхневому рівні та що враховують їхню мету.

Інший ризик — заморожені кошти. Це трапляється, коли партнер третьої сторони зазнає невдачі або виникає регуляторна проблема, і органи призупиняють роботу компанії. Це сталося минулого року, коли банківський посередник як сервіс для кількох фінтехів подав на банкрутство, залишивши партнерів, орієнтованих на клієнтів, із $200 мільйонами заморожених клієнтських коштів. Synapse, банківський посередник як сервіс для кількох фінтехів, подав на банкрутство, залишивши партнерів, орієнтованих на клієнтів, із $200 мільйонами заморожених клієнтських коштів.

Незалежно від того, чи це призупинення операцій, чи провал партнера, кошти, що “застрягають”, залишають компанії в позиції, коли вони можуть суттєво втратити довіру клієнтів і бізнес. Хоча організації ніколи не хочуть опинитися в такій ситуації, найкраще бути до неї готовим. Зберігаючи достатню ліквідність, транзакції клієнтів можна за потреби скасувати, дозволяючи клієнтам принаймні повернути свої гроші. Такий підхід значною мірою допомагає зберігати довіру клієнтів і може допомогти компаніям уникнути найгіршого сценарію катастрофи.

Нарешті, для фінтехів критично важливо комунікувати з регуляторами, навіть якщо отримано схвалення заявки. Якщо схвалення було надано з неповним або неправильним розумінням того, що робить продукт, це може стати проблемою в майбутньому. Проактивна взаємодія є необхідною, оскільки більшість регуляторів готові обговорювати, як працює продукт. Проведення регуляторів через технологію, особливо якщо це складний продукт, може зменшити ризики проблем.

Як використовувати партнерства, щоб уникати болю

Сьогодні не дивно, що фінтехи співпрацюють із добре відомими фінансовими установами. Як зазначено в нещодавній статті для Всесвітнього економічного форуму (WEF), “наратив ‘банки проти фінтехів’ застарів”. Натомість у статті йдеться про “стратегічне поєднання вибіркової конкуренції та важливої співпраці”. У більшості юрисдикцій відповідальність за регуляторний комплаєнс лежить на установах, а не на споживачах.

Банки добре знайомі з очікуваннями щодо комплаєнсу та несуть відповідальність перед урядами, тож є сильними ресурсами для навігації регуляторними викликами. Фінтехи, натомість, “є більш гнучкими, часто краще пристосованими для швидкого вирішення надто специфічних проблем”, що робить ці дві сутності відмінними партнерами.

RegTech — ще один інструмент, який фінтехи можуть використовувати для навігації комплаєнсом. Виступаючи посередниками між фінтех-продуктами та урядами, вони можуть допомогти перевірити ідентифікацію клієнтів і підтвердити, що регуляції були виконані. Використання RegTech допомагає фінтехам підвищувати операційну ефективність, спрощувати процес відповідності регуляціям і зменшувати тертя з клієнтами. Додатково, оскільки ліцензована третя сторона схвалює комплаєнс фінтеху, потреба в аудитах зменшується, адже уряд проводить аудит RegTech.

Захист клієнтських даних

Порушення безпеки — це не питання “чи буде”, а “коли буде”. Вкрай важливо, щоб фінтехи були готові швидко й рішуче реагувати на загрози. Довіра — це валюта цифрових фінансів, і коли її втрачають, відновити її майже неможливо. Значні інвестиції в захист даних, надійне шифрування та високі стандарти захисту — обов’язкові, особливо під час передачі чутливої інформації. Залежно від своїх ресурсів, фінтехи можуть або вирішувати проблеми безпеки самостійно, або покладатися на компанії-посередники третьої сторони.

Сьогодні це не лише про відповідність галузевим стандартам безпеки. Це також про креативність і вихід за межі. Регуляції й надалі ставатимуть суворішими в усіх юрисдикціях, тож проактивність і випередження можуть зробити компанії конкурентними. Часто банки готові працювати з фінтехами, щоб відповідати вищим стандартам безпеки, але якщо вони не готові, вигідніше знайти іншого партнера або побудувати рішення з безпеки власними силами. Втратити довіру клієнтів дуже складно відновити, особливо у фінансах.

Головний виклик для фінтех-продуктів на ринках, що розвиваються, полягає в тому, що регуляції різняться між юрисдикціями. Більшість фінансових операцій відбувається у великих валютах, як-от долар США, британський фунт, японська єна або євро, але стратегії, застосовні до цих валют, можуть не переноситися на ринки, що розвиваються. Натомість стратегії, розроблені для ринків, що розвиваються, ймовірно, не підходять для розвинених ринків.

У фінтех-індустрії є значна складність, особливо коли порівнюють ринки. Балансування комплаєнсу, безпеки та потреб клієнтів критично важливе для успіху. Компанії, які процвітають, зосереджуватимуться на наданні кращого клієнтського досвіду та водночас на використанні креативності й гнучкості, необхідних, щоб орієнтуватися в дедалі більш регульованому фінансовому середовищі.