Вихід на пенсію у 2027 році? Ось якою має бути ваша стратегія зняття коштів у перший рік.

Якщо 2027 рік — це ваш цільовий рік виходу на пенсію, ви можете дедалі більше відчувати хвилювання — і тривогу — щодня. Але одна з найважливіших речей, яку ви можете зробити, щоб підготувати себе до безпечної пенсії, — це заздалегідь продумати стратегію вилучення коштів.

Ось як сформувати стратегію вилучення коштів на перший рік, яка допоможе вам стартувати з правильного боку.

Джерело зображення: Getty Images.

Оцініть свої потреби в витратах

Якщо до пенсії лишився рік, сподіваємося, на цьому етапі ви вже маєте добре уявлення про те, як виглядатимуть ваші рахунки. Це не означає, що ви зможете оцінити свої витрати до долара. Але ви повинні мати змогу скласти бюджет із приблизними оцінками, який принаймні введе вас у коридор витрат.

З’ясуйте, які джерела доходу у вас будуть

Ваш IRA або 401(k) може бути не єдиним джерелом пенсійного доходу. Залежно від вашого віку, ви можете мати право на Social Security, якщо вийдете на пенсію у 2027 році. Якщо ви отримуватимете виплати одразу, вам не обов’язково потрібно буде вилучати стільки коштів із заощаджень, щоб покрити свої потреби в витратах.

Або ж ви, можливо, плануєте працювати неповний робочий день після виходу на пенсію чи консультувати у вашій колишній сфері. Підрахуйте свій дохід поза межами пенсійних рахунків, щоб зрозуміти, якою буде сума, а потім зробіть розрахунок вилучень.

Уявімо, що ви оцінюєте свої потреби в витратах на перший рік пенсії в $6,500 до $7,500 на місяць. Якщо Social Security платитиме вам $2,500 на місяць, і ви вважаєте, що зможете заробляти $1,000 на місяць на підробітках, це означає, що вам потрібно буде щомісяця вилучати з заощаджень $3,000 до $4,000, щоб покрити витрати.

Переконайтеся, що ставка вилучення є безпечною

Після того як ви порахуєте, скільки грошей ви плануєте вилучати із заощаджень, вам потрібно буде переконатися, що це доволі розумна ставка з огляду на ваш вік і структуру інвестицій.

У нашому прикладі припустімо, що ви вирішили вилучати $4,000 на місяць з вашого IRA або 401(k), або $48,000 на рік. Якщо у вас $1.2 мільйона заощаджень, це дає ставку вилучення 4%, що може бути прийнятним, якщо ви виходите на пенсію у доволі типовому віці (скажімо, десь у 60-х роках) і ваш портфель має доволі збалансоване поєднання акцій і облігацій.

Але якщо у вас лише $900,000 заощаджень, тоді $48,000 відповідає ставці вилучення 5.33%, що може бути трохи забагато. На цьому етапі вам може захотітися повернутися до нижньої межі вашого діапазону. Вилучення $3,000 на місяць, або $36,000 на рік, дає 4% для капіталу в $900,000 — це значно безпечніше.

Звертайте увагу на те, як іде ринок

Різке падіння ринку на початку пенсії може бути вкрай згубним для ваших заощаджень. Якщо вам доведеться фіксувати збитки портфеля на ранньому етапі, це може підвищити ризик того, що ваші заощадження вичерпаються протягом вашого життя.

З цієї причини вам потрібно стежити за тим, як іде ринок. Якщо він падає, загалом розумно зменшити витрати або посилити інші джерела доходу, щоб мінімізувати вилучення з портфеля. У нашому прикладі те, що вам, імовірно, варто зробити, — це або зменшити витрати на 10% до 15%, або спробувати збільшити години підробітків чи консультування, щоб зняти тиск із вашого «гніздечка» заощаджень.

Звісно, це не означає, що ви гарантовано вийдете на пенсію в поганий ринок наступного року. Суть радше в тому, що загалом найкраще бути гнучким, коли йдеться про вилучення коштів у межах пенсійного плану, щоб слабкий ринок, особливо на ранньому етапі пенсії, не зруйнував ваші довгострокові плани.

Також, якщо ви налаштовані вийти на пенсію у 2027 році, зараз гарний час перевести частину активів у готівку. Ідеально — мати грошову подушку достатнього розміру, щоб покривати приблизно два роки витрат на життя. Це дозволить вам залишити свої інвестиції недоторканими під час тривалого спаду на ринку.

Надійна стратегія вилучення коштів на перший рік справді може закласти основу для фінансово безпечної пенсії. Подивіться на ваші потреби в витратах, джерела доходу та ринкові умови, щоб знайти правильний підхід. І пам’ятайте: ваша стратегія може змінюватися з часом. Але якщо правильно розпочати пенсію, вам, імовірно, буде менш імовірно вичерпати гроші наприкінці цього періоду.