ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критичною частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частину обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, заробітна плата та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з новішими “рейлами”, які виконують подібні функції, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, директорка з продукту (Chief Product Officer) з платежів у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова з платежів у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати своїм клієнтам платежі ACH.

Старе знов стає новим

Коли в контексті модернізації фінансових послуг обговорюють фінтех, часто існує припущення, що “старе” означає застаріле, а “нове” означає кращий варіант. Хоча ACH вважається “legacy rail”, він усе ще є надзвичайно надійним. Його спроєктували для конкретного типу платежів: високообсягих, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як виплата заробітної плати або оплата рахунків.

“Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо планувати ті передбачувані платежі”, — сказав Вестер. “Якщо ви можете запланувати все це заздалегідь, це стає чудовим рейлом для обробки саме таких типів платежів”.

Сучасний “движок” платежів ACH

У перспективі ACH має стати сумісним у майбутньому разом з іншими платіжними рейлами. Уможливлення сумісності в майбутньому дає змогу галузі використовувати нові технології, зокрема штучний інтелект, і інтегрувати їх безперервно з ACH, забезпечуючи покращення в таких сферах, як виявлення шахрайства та автоматизація.

То як виглядає сучасний “движок” платежів ACH з операційної точки зору? Перш за все, він має бути хмарним за принципом cloud-native і модульним. Він повинен використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та можливості на основі API, щоб безперервно з’єднуватися як із системами “згори” (upstream), так і з системами “знизу” (downstream). Платформа також має бути архітектурно розрахована на масштабування обсягів вгору або вниз за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати безперервно протягом усього дня, а натомість має піки за обсягами.

“Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору й вниз за необхідності, щоб забезпечити більш ефективну сукупну вартість володіння, це буде суттєвим доданим значенням”, — сказала Суварна. “Це буде особливо ефективно у вікнах високого обробного навантаження”.

Ще одним важливим компонентом сумісності в майбутньому є можливість тестувати нові сценарії використання та забезпечувати швидкі експерименти. Наприклад, “розумна” маршрутизація між пакетними платежами (batch payments) і платежами в реальному часі (real-time payments) може пропонуватися як сервіс із доданою вартістю. Щоб визначити, чи створюють такі можливості відчутний вплив, організаціям потрібні платформи, які дозволяють швидко тестувати, з можливістю швидко “провалюватися” (fail fast) або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення для ACH, щоб інтегруватися з cloud-native та API-орієнтованими системами, забезпечуючи швидші й ефективніші запуски для нових пропозицій.

Також важливо зазначити, що хоча сам кліринг ACH ще не перейшов до ISO 20022, багато корпорацій уже використовують це для своїх подань. Сучасна платформа ACH має вміти і підтримувати це, і майбутню міграцію клірингової системи — безперервно, водночас адаптуючись до складних робочих процесів, які вже сьогодні побудовані навколо ACH.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати крізь дві основні призми: вартість і дохід. З боку вартості першою міркуванням є інфраструктура. Платформи, побудовані на технологіях з відкритим кодом (open-source) і сучасних програмних стеків, зазвичай коштують дешевше, ніж legacy-системи.

Другим драйвером вартості є супровід програмного забезпечення та його вдосконалення. Коли з’являються нові сценарії використання в корпоративному та роздрібному сегментах і коли специфікації продовжують розвиватися, “йти в ногу” зі змінами, продиктованими бізнесом і стандартами, для legacy-платформ може бути дуже дорого.

“Є менше розробників програмного забезпечення, які доступні для написання коду для деяких зі старіших технологій на кшталт COBOL”, — сказала Суварна. “А це означає, що розробників не так уже й багато, щоб вносити необхідні зміни в найближчому майбутньому. Спеціалізовані ролі в інфраструктурі, де є людина, яка дійсно добре знає систему, — очевидно, стають дорожчими”.

Третя зона витрат — операції. Сьогодні обробка виключень (exception handling) і повернення (returns) для ACH часто керуються окремо від інших клірингових систем. Об’єднання цих процесів в єдиний стек — і використання таких технологій, як AI, — може оптимізувати операції.

“Я не кажу, що сьогодні ви не можете розгортати технології AI та машинного навчання для визначення виправлень платежів на основі даних, які надходять із legacy-можливостей ACH”, — сказала Суварна. “Але більш відкритий сучасний стек робить це простішим і швидшим”.

Пошук ROI: Дохід

З боку доходу основна можливість для банків полягає в диференціації через покращений користувацький досвід. Приклади включають такі пропозиції, як “розумна” маршрутизація між ACH і платежами в реальному часі. Друга можливість з’являється завдяки інноваційним сценаріям використання, коли банки формують диференційовані ціннісні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкуруючих установ.

“Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони говорять про дохід насамперед”, — сказав Вестер. “Але ви маєте бути обережними, коли говорите про оновлення системи з точки зору доходу. Щоб продати це керівництву, почніть із неминучих речей, які потрібно “застаріти” (sunsetted), і з того, де ви можете знайти уникнення витрат”.

Пошук партнера

Фінансові установи, які вирушають у цей шлях модернізації, потребують партнерів із досвідом у кількох сферах впровадження. Широкий погляд допомагає визначити залежності, усунути “сліпі зони” та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях уперед, знає, де існують типові підводні камені, і може спрямувати установи до масштабованих рішень, готових до майбутнього.

“Мені подобається використовувати фразу “риба не знає, що вода мокра”, — сказав Вестер. “Часто фінансові установи роками працюють зі своїми системами певним чином, тож вони вже не бачать неефективності — просто тому, що це все ще працює. Хороший партнер може прийти й сказати: ось найкращі практики, ось речі, які можуть бути для вас незрозумілими у ваших власних проблемах”.

Наприклад, Finastra обслуговує як великі корпоративні клієнти, так і сегмент mid-market. Вони розгорнули Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для клієнтів mid-market — обидва рішення реалізовано на хмарних платформах cloud-native, що підтримують сучасний кліринг ACH. Ця єдина сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів клірингу з єдиним користувацьким досвідом на всіх рейлах і дає змогу забезпечити сумісність у майбутньому, позиціонуючи платформу для підтримки майбутніх сценаріїв використання, які з’являтимуться.

“Наприкінці кінців ACH — це не лише модернізація технологій”, — сказала Суварна. “Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже критично важливої інфраструктури, яка обслуговує багато потреб як корпоративних, так і роздрібних клієнтів”.

| \| ФАКТСАЙТ Рішення Finastra для платежів ACH – матриця цінності за функціями Доступ зараз! \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваш email (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| Надаючи мою контактну інформацію, я погоджуюся з Політиками конфіденційності, наведеними нижче, та уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal і/або Finastra. звертатися до мене з персоналізованими повідомленнями щодо майбутніх активностей, продуктів і послуг. Якщо ви передумаєте, ви можете відписатися в будь-який час. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    СПІЛКУВАНЬ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACHAPI Finastra Операційний менеджмент Партнерства Платіжна інфраструктура ROI Розумна маршрутизація