Майбутнє сервісів (BNPL) "Купуй зараз, платити пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події з фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Купуй зараз — плати потім (BNPL) дає змогу споживачам розбивати покупки на кілька менших внесків без відсотків. Оскільки цифровий користувацький досвід еволюціонував, цей короткостроковий спосіб фінансування перейшов із нішевої форми кредиту до стандарту для e-commerce. Що буде далі для BNPL?

Поточний стан і траєкторія сервісів BNPL

BNPL стрімко зростає, тому що він простий і ефективний. Процес подачі заявки потребує відносно небагато інформації, а відкладені платежі часто не мають відсотків. Кредитори рекламували цей спосіб фінансування як безпечнішу альтернативу традиційному боргу за кредитними картками. Навіть люди з обмеженою або «субпримовою» кредитною історією можуть скористатися цією можливістю.

Надання людям опції оформити замовлення зараз і заплатити за нього через кілька днів використовує миттєве задоволення, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що глобальні витрати на BNPL зростуть майже на $450 млрд із 2021 по 2026 рік. Оскільки більше онлайн-ретейлерів пропонують цей варіант, більше споживачів бачитимуть його як законний платіжний метод.

Популярність цього короткострокового способу фінансування є частиною ширшої залученості до зручності цифрових покупок. Онлайн-витрати постійно зростали, адже ретейлери розширювали свої пропозиції та спрощували процес придбання. Покупці дедалі частіше шукають простіші й дешевші варіанти під час оформлення замовлення.

Зароджувані тренди, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні поінформованості споживачів та стимулюванні впровадження. Кредитори BNPL це добре знають, тож вони встановлюють контакти з тисячами відомих брендів і розширюють свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — компанія з фінансових технологій, що пропонує послуги BNPL — партнерувала з DoorDash, щоб дати споживачам більше способів оплачувати їжу, продукти та роздрібні товари. Користувачі платформи доставки мають три нові варіанти оплати, коли фінансують свої замовлення через Klarna.

Опція «Pay in 4» (Заплатіть у 4) ділить загальну суму на чотири рівні внески без відсотків. «Pay Later» (Заплатіть пізніше) дозволяє покупцям відкласти платежі на іншу дату, наприклад коли вони отримають свою зарплату. А за «Pay in Full» (Заплатіть повністю) вони одразу сплачують повну суму, використовуючи платіжну платформу Klarna.

Представник Klarna заявив, що fintech-компанія надає кредит лише тим особам, які здатні повернути гроші, що визначається шляхом виконання унікального рішення щодо андеррайтингу для кожної транзакції. Кожного разу, коли вони хочуть використати Klarna для оплати, їхній фінансовий стан перевіряють.

Ця співпраця, імовірно, буде прибутковою. 42 мільйони підписників DoorDash сукупно витратили $21.2 млрд на замовлення лише в четвертому кварталі 2024 року, допомігши застосунку завершити рік із прибутком $117 млн. Подібні партнерства, ймовірно, з’являтимуться й надалі, коли інші бренди усвідомлять цінність BNPL.

Технології, що інтегруються в платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє сервісів BNPL. Більше кредиторів упроваджують технології штучного інтелекту, відкритих програмних інтерфейсів для застосунків (open application programming interfaces), блокчейну та хмарних обчислень, щоб покращувати й урізноманітнювати свої функції. Інтеграція зазвичай спрямована на спрощення оцінки кредитоспроможності, зниження шахрайства або покращення користувацького досвіду.

Наприклад, Klarna використала ШІ, щоб забезпечити цілодобову підтримку клієнтів. OpenAI оцінив, що її впровадження плагіна ChatGPT може дати приріст прибутку приблизно на $40 млн. Її логіка полягала в тому, що чатботи взяли на себе близько двох третин взаємодій із клієнтським сервісом застосунку, вирішуючи проблеми за частку часу. Вони фактично виконали роботу 700 штатних співробітників.

Якщо BNPL має стати стандартом у e-commerce, компанії з фінтеху повинні використовувати технології, щоб урізноманітнювати свої функції та пропозиції. Контактless-платежі, разові віртуальні картки та програми лояльності на основі застосунків стануть основою взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними перешкодами

Експерти галузі очікують, що регулятори Сполучених Штатів і Європейського Союзу ухвалять дедалі жорсткіші правила щодо збору даних, конфіденційності споживачів і прозорості. У багатьох країнах ринок BNPL залишався без регулювання роками. Фінтех не вперше стикається з цією «сірим зоною» права — open banking і децентралізовані фінанси перебувають у подібному становищі.

У 2024 році Бюро фінансового захисту споживачів США підтвердило, що кредитори BNPL є постачальниками кредитних карток, надаючи споживачам такі самі ключові правові захисти, які застосовуються до власників звичайних карток. Тепер вони можуть оскаржувати нарахування та отримувати відшкодування за повернуті товари. Також вони мають отримувати періодичні платіжні виписки.

Рішення CFPB ухвалили невдовзі після того, як з’ясували хижу реальність деяких схем BNPL. Вони виявили, що кредитори BNPL схвалювали 78% позик серед заявників із субпримовими або глибоко субпримовими кредитними рейтингами. Крім того, 33% брали кілька позик одночасно. З огляду на ці висновки, подальші регуляції є імовірними.

Подолання викликів і використання можливостей BNPL

Оскільки все більше платформ упроваджують сервіси BNPL, більше компаній у сфері фінтеху усвідомлюватимуть цінність потенціалу для розвитку власного сервісу. Хоча конкуренція здорова в більшості ринків, цей короткостроковий спосіб фінансування досі здебільшого не врегульований, і це створює проблему.

Цей ринок усе ще на ранній стадії. Якщо хижа компанія занижує умови конкурентів, щоб скористатися клієнтами, це може зіпсувати саму ідею для безлічі споживачів. Крім того, хоча посилення регуляторної уваги вітається в таких випадках, надмірне нормотворення може знизити простоту та зручність BNPL.

Попри ці перешкоди, цей альтернативний спосіб оплати набирає обертів, адже молодші покоління уникають кредитних карток, але відчувають нестачу готівки. Лише трохи більше половини людей віком 18–29 років мають принаймні одну кредитну картку — це відносно низько порівняно з 73% серед тих, кому 30–49 років, 78% серед 60–64-річних і 89% серед людей 65 років і старших.

Окрім того, що Generation Z ставиться до боргів відносно стримано, її витрати загалом консервативні. Зазвичай її представники користуються дебетовими картками. Низьковитратна альтернатива — мати можливість оплатити товар через кілька днів або навіть тижнів після покупки — є ідеальною «серединою».

Однак послідовність є ключовим аспектом користувацького досвіду. Споживачі хочуть мати можливість користуватися одним і тим самим зручним способом оплати в різних точках контакту. Як демонструє партнерство Klarna та DoorDash, потенціал для розширення на нові ринки є значним.

Як виглядатиме майбутнє сервісів BNPL?

Хоча ніхто не може передбачити майбутнє, тренди доволі зрозумілі. Попри регуляторні перешкоди, BNPL уже на шляху до того, щоб стати таким самим поширеним, як безконтактні платежі та віртуальні кредитні картки. Його популярність може змінити спосіб, яким споживачі підходять до онлайн-покупок.