Незважаючи на проникнення фінтеху, банки можуть залишатися основним вибором для малого та середнього бізнесу

Для багатьох власників малого бізнесу робочий день не закінчується, коли відвідувачі й клієнти йдуть. Він триває пізно ввечері — це і логін у кілька панелей керування, і експорт таблиць, і звірка транзакцій, і спроби розібратися з розрізненими фінансовими даними.

За відсутності централізованого рішення багатьом доводилося зшивати докупи мозаїку з банків, фінтех-додатків, платіжних процесорів і бухгалтерських інструментів лише для того, щоб бізнес міг працювати. Звірка цих фрагментованих систем стала тягарем для мерчантів, які й без того перевантажені.

Ця складність, що зростає, має наслідки не лише для самих мерчантів. Коли малі підприємства розширюють свої фінансові взаємини за рахунок кількох постачальників — і водночас фізичних банківських контактів стає менше, фінансові установи відчувають, що їм дедалі важче налагоджувати змістовні зв’язки з цим сегментом. Те, що колись було бізнесом, заснованим на відносинах, ризикує перетворитися на транзакційний.

У нещодавньому подкасті PaymentsJournal Елеонор Бонтрейджер, VP з управління продуктом у Fiserv, та Дон Апгар, директор із merchant payments у Javelin Strategy & Research, обговорили, як банки досі мають перевагу в фінансових послугах для малого бізнесу. Водночас багатьом фінансовим інституціям потрібно буде змінити свої стратегії, щоб стати централізованим фінансовим хабом, якого все частіше очікують SMB.

Усунення електронних таблиць

Хоча фінансовий менеджмент є критично важливим для будь-якого бізнесу, він — лише один аспект управління організацією. Чим більше часу власники бізнесу витрачають на керування фінансами, тим менше часу вони можуть приділяти іншим ключовим завданням.

Після того як цифрові платежі еволюціонували, мерчанти запозичили дедалі ширший набір інструментів, щоб надавати ті платіжні досвіди та фінансові послуги, яких очікують клієнти. Як наслідок, власники малого бізнесу часто склеюють докупи фрагментовані рішення, які ніколи не були розраховані на роботу в узгодженні.

«Їм доводиться дивитися на розрізнені дані, що надходять з цих інструментів, і намагатися уявити, яким може бути їхній стан грошових потоків», — сказала Бонтрейджер. «Багато хто взагалі не використовує інструменти; вони використовують Excel-таблиці. Фактично вони сідають із ручкою й папером, щоб з’ясувати, які гроші вони очікують отримувати, і які гроші очікують відправляти, та намагаються зрозуміти, що це означає для їхнього бізнесу».

На тлі цих викликів мерчанти не хочуть додавати ще більше інструментів «нашаруванням». Натомість вони шукають оптимізоване рішення, яке забезпечує безперервні, прозорі транзакції та дає цілісний погляд на їхні грошові потоки.

Вартість залишається важливим фактором. Проте багато мерчантів із радістю інвестували б у єдину платформу, яка зменшує адміністративний тягар і мінімізує помилки, типові для ручних процесів.

«Ми бачили нещодавні дослідження, де говориться, що малі бізнеси витрачають у середньому 25 годин на тиждень лише на те, щоб наводити лад із даними між різними фінансовими застосунками», — сказав Апгар. «Вони не роблять це тоді, коли магазин відкритий — цей час є сімейним часом: після робочих годин і у вихідні, коли люди складають таблиці й перегортають паперові виписки».

«Дані з їхньої точки продажу мають бути звірені назад із банківською випискою», — сказав він. «У вас є зарплатний фонд, який треба адмініструвати, постачальників потрібно оплачувати, і ці інвойси треба звірити з обліком запасів. Там стільки рухомих частин».

Усі фінансові яйця в одному кошику

Ці змінні спонукали SMB дедалі частіше шукати одне фінансове «дімівку». Іронічно, що таке прагнення часто виникає через складність, створену підтримкою кількох фінансових взаємин — тепер власникам бізнесу потрібен централізований хаб грошових потоків, який агрегує їхні різні рахунки та функції.

Хоча таке рішення може не усунути всі зовнішні взаємини, воно надає мерчантам критичну «якорну» точку. Після того як вони підключаються до централізованої платформи, банки мають хороші позиції, щоб диференціюватися та поглиблювати відносини зі своїми клієнтами з SMB.

«Загалом гроші рухаються швидше в середовищі фінансової установи, тож фінансові інституції мають тут чітку перевагу», — сказала Бонтрейджер. «Саме цього хочуть і в чому потребують малі бізнеси — мати можливість легко й швидко здійснювати ці платежі. Вони також прагнуть мати безпечні, довірчі відносини. У банківському середовищі ці захисти від шахрайства та ризиків дуже вбудовані в сам цей досвід».

«Коли ми думаємо про ідеальне рішення, це означає взяти деякі аспекти фінтех-рішення і зробити їх доступними в каналі FI», — сказала вона. «Наприклад, багато малих бізнесів віддають сильну перевагу тому, щоб усі свої витрати вони здійснювали кредитною карткою. Можливість зробити це доступним у платіжному застосунку, а не лише покладатися на акаунти DDA. Це може бути важливо, щоб усе це можна було зібрати докупи — суто заради зручності малого бізнесу».

Об’єднання банківських і фінтех-взаємин в один хаб може здаватися нелогічним, зважаючи на прислів’я, яке застерігає не класти всі яйця в один кошик. Однак диверсифікація інвестиційного портфеля, щоб зменшити ризик, принципово відрізняється від оптимізації банківської інфраструктури малого бізнесу заради ефективності та ясності.

«Коли ми говоримо про те, щоб мати всі свої яйця в одному кошику, це не означає, що спосіб для FI вигравати в малому бізнесі — бути універсальним магазином і надавати кожну одну фінансову послугу, яку бізнес може захотіти», — сказав Апгар. «Це насправді про те, щоб мати всі фінансові дані в одному кошику настільки, наскільки ці дані можуть обмінюватися».

«Навіть якщо бізнеси використовують деякі фінтех-послуги, API-архітектура, яка сьогодні є типовою, полегшує такий обмін даними, тож FI може вийти на передній план із повним знімком фінансового здоров’я малого бізнесу та його грошових потоків — і реально стати основним партнером», — сказав він.

Від збирача даних до довіреного радника

Дані стала центральними для сучасних фінансових послуг, тому що вони допомагають організаціям персоналізувати свої пропозиції в цифровому середовищі.

«Тут може бути стільки даних; важливо мати змогу взяти ці дані й перетворити їх на своєчасні, точні консультаційні підказки для малого бізнесу — щоб вони могли передбачати, коли опиняються під ризиком, або бачити можливість», — сказала Бонтрейджер. «Це вже стає радше очікуванням. Це, “Ой, ти можеш піти в мінус за грошовими потоками наступного тижня” або “Схоже, твої доходи зростають — чи плануєш ти відкрити другу локацію? Ми можемо тобі з цим допомогти?”»

Втім, рішення, які дають малим бізнесам такі типи практичних інсайтів, були обмеженими. Історично багато фінансових інституцій не ставили сегмент SMB як стратегічний пріоритет. Менших мерчантів часто спрямовували в продукти для споживачів або обслуговували комерційні та казначейські рішення, збудовані для значно більших підприємств.

Традиційна стратегія для малого бізнесу — якою вона була — здебільшого будувалася навколо налагодження відносин через відділення та кредитування малого бізнесу.

«Є так багато всього, що вони можуть робити», — сказала Бонтрейджер. «Можливість зустрітися з малими бізнесами там, де вони є, і запропонувати рішення, які дозволяють їм здійснювати платежі, отримувати платежі, виконувати звірку, автоматизовані робочі процеси. Надання таких рішень — ключове, щоб продовжувати мати ці відносини з малим бізнесом, які вони мають сьогодні».

«Цей аспект відносин завжди буде надзвичайно важливим, але вам потрібно мати дуже якісне цифрове рішення з точки зору платежів і дебіторської заборгованості, щоб і надалі розвивати ці відносини», — сказала вона. «Коли вони це робитимуть, у них буде більше даних про цей малий бізнес, і це допоможе їм краще обслуговувати своїх клієнтів малого бізнесу».

Становлення центральним фінансовим хабом

Хоча цілісні платформи для SMB дуже швидко стають очікуванням ринку, багатьом фінансовим установам бракує інфраструктури або ресурсів, щоб будувати й постачати такі рішення власноруч.

Цей момент означає переломну точку. Щоб виділятися на перенасиченому ринку, банки мають переосмислити й модернізувати свої стратегії банківського обслуговування малого бізнесу.

«Реальність така, що клієнти вже сьогодні самі заповнюють ці прогалини», — сказав Апгар. «Замість того щоб чекати, поки ви зможете побудувати все всередині, щоб забезпечити 100% потреб ваших клієнтів, має сенс стратегічно будувати відносини з правильними партнерами, щоб створити наскрізне цифрове рішення — і з погляду надання сервісу, і з погляду на дані — щоб надати ті ключові інсайти, яких бізнеси шукають».

Перший крок простий: слухати. Працюючи з клієнтами малого бізнесу та розуміючи їхні больові точки, банки виявлять спільні теми — наприклад, потребу в інтуїтивних робочих процесах, які спрощують платежі, дебіторську заборгованість і керування грошовими потоками.

Кінцева мета — надати рішення, яке допомагає власникам малого бізнесу зосереджуватися на розвитку свого бізнесу, а не на керуванні його фінансовою складністю. Для багатьох банків реалізація цього бачення вимагатиме стратегічних партнерств і зовнішньої підтримки.

«Подумайте, звідки можуть прийти ці партнерства, щоб допомогти їм надавати таке рішення й мати швидкість виходу на ринок, яка дозволить їм швидко задовольняти потреби малих бізнесів», — сказала Бонтрейджер. «У такому випадку, якщо вони зможуть надавати ключові інсайти, яких шукає малий бізнес, перевага для фінансової установи в тому, що в них будуть ці дані, і вони також зможуть скористатися цими інсайтами, щоб ухвалювати кращі рішення щодо ризиків або андеррайтингу».

«У доступних рішеннях є багато потенціалу», — сказала вона. «Усе зводиться до оцінювання проблеми, розуміння того, хто їхні клієнти малого бізнесу та які в них потреби, а потім — до здатності надавати рішення, які відповідають цим потребам».

0

                    ДОЛІ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB