Індустріальний огляд｜Реалізовано понад 500 застосувань, Industrial and Commercial Bank of China досліджує нову парадигму штучного інтелекту

Фінансові інновації в епоху штучного інтелекту полягають не лише в тому, що фінанси підтримують і застосовують технології, а головне — у тому, щоб за допомогою технологічних інновацій переосмислити фінансову парадигму. Технологічні інвестиції АТ “ICBC” у 2025 році сягнули 28,588 млрд юанів, п’ятий рік поспіль перевищивши 20 млрд юанів; за масштабом вкладень компанія продовжує випереджати колег у галузі

Стаття за підписом: Дун Цзя

Редактор | Лі Ченьсі

Понад 500 упроваджених сценаріїв застосування ШІ (штучного інтелекту), фінансовий набір даних у масштабі рівня трильйонів Token (токенів), майже 300 сценаріїв рішень інтелектуального скорингу……

27 березня АТ “Промислово-торговельний банк Китаю” (далі — “ICBC”) оприлюднив річний звіт за 2025 рік, представивши вражаючий звіт щодо застосування ШІ.

Від початку року “креветковий ажіотаж”, спричинений OpenClaw, підштовхнув хвилю застосування штучного інтелекту до нового піку. Очікування людей щодо ШІ змістилися з “відповіді на запитання” до “виконання роботи”, а потреба в практичному впровадженні технологій ніколи не була такою нагальною.

Цим також постає питання: у епоху штучного інтелекту як різні сфери та галузі можуть досягти цифрової трансформації?

Голова правління ICBC Лю Цзюнь у своїй авторській статті зазначив, що справжня цифрова трансформація потребує повного перепроєктування базової логіки та методології, реалізуючи кардинальні інновації від “покращень” до “перепроєктування”.

У цьому контексті Лю Цзюнь вважає, що фінансові інновації в епоху штучного інтелекту полягають не лише в тому, щоб фінанси підтримували технології та застосовували їх, а головне — у тому, щоб за допомогою технологічних інновацій переосмислювати фінансову парадигму. Тому майбутній напрям розвитку фінансів полягає не лише в “фінансових інноваціях”, а в “інноваціях у фінансах”, а також у супровідних більш інноваційних нових методологіях і новій системній інтеграції.

На практиці, як “загострений клин” серед фінансових державних команд, ICBC через активне просування плану “Навігатор AI+” досліджує нову парадигму фінансових сервісів, які живляться ШІ.

За минулий рік ICBC скористався можливостями ключових проривів у генеративному ШІ та сформував екосистему AI-орієнтованих фінансових сервісів нового покоління з агентами в центрі, просуваючи масштабовані застосування ШІ.

Звіт показує, що ICBC успішно впровадив понад 500 сценаріїв застосування ШІ у більш ніж 30 напрямках бізнесу.

Один із фінансових спеціалістів галузі оцінив це так: ICBC не лише подолав технічні “вузькі місця” від стадії “технологічної концепції” до практичної продуктивної сили для ШІ, а й запропонував для банківської галузі стандартизований шлях AI-орієнтованої трансформації, ставши лідером у цифрово-розумному (数智化) перетворенні галузі.

За передовими технологічними пошуками стоїть потужна підтримка результатами.

Станом на кінець 2025 року сукупні активи групи ICBC становили 53,48 трлн юанів, ставши першим банком у світі, який уперше подолав позначку 50 трлн юанів. Щодо результатів: у 2025 році ICBC отримав операційний дохід у розмірі 801,395 млрд юанів, що на 1,9% більше, ніж попереднього року; чистий прибуток — 370,766 млрд юанів, що на 1,0% більше, ніж попереднього року.

У зв’язку з цим технологічні інвестиції ICBC у 2025 році сягнули 28,588 млрд юанів, п’ятий рік поспіль перевищивши 20 млрд юанів; за масштабом вкладень компанія знову очолює перегони серед колег.

На місці наради з оголошенням результатів діяльності за 2025 рік керівництво ICBC розповіло, що банк оновив чотирирічну стратегію “Цифровий ICBC (D-ICBC)” до “Цифрово-інтелектуального ICBC (AI-ICBC)” та просуває її як пріоритетну роботу на 2026 рік.

“Це оновлення знаменує, що ICBC йде в ногу з часом і рухається разом із державою, повністю занурюється в штучний інтелект та докладає максимум зусиль для підвищення рівня цифрово-інтелектуального розвитку”, — сказав заступник голови правління ICBC Чжао Гуйде. “Для ICBC цифрово-інтелектуальний розвиток — це не питання вибору, а обов’язкова відповідь; це стратегічний вибір, через який ми випереджаємо події та беремо ініціативу”.

Цифрово-інтелектуальна модернізація: від D-ICBC до AI-ICBC

У січні 2026 року ICBC випустив мобільний банкінг “Zhixiang+1.0”, де оновлений “Гун Сяо Чжи” має можливість інтерактивного інтелектуального діалогу з клієнтами, ставши одним із небагатьох AI-фінансових застосунків для “обслуговування обличчям до клієнта” в галузі.

Згідно з інформацією ICBC, “Гун Сяо Чжи” у версії “Zhixiang+1.0” може розуміти потреби клієнтів природною мовою та надавати розумні послуги в сценаріях, що охоплюють консультації з управлінням активами, здійснення операцій, розв’язання проблем тощо.

Після появи ChatGPT різноманітні генеративні AI-додатки, які можуть спілкуватися з користувачами, з’являються один за одним, але через властивий великим моделям недолік “галюцинацій” їхнє застосування в фінансовій сфері суворо обмежене.

Тому ICBC самостійно побудував повностекову систему безпеки штучного інтелекту для “ризиків, які можна виміряти, атак, які можна змоделювати, і захисту, який можна верифікувати”, щоб допомогти мобільному банкінгу у двох сценаріях “для клієнтів”: інтелектуальному службі підтримки та “розумному помічнику клієнта” у відділеннях, і першим у галузі пройти подання/реєстрацію в Управлінні кіберпростору (网信办).

“Гун Сяо Чжи” для роботи з клієнтом — це галузевий прорив фінансового великомодельного рішення, а також віховий етап для ICBC у дослідженні розумнішого оновлення фінансових сервісів.

Повернімося в часі до початку 2025 року: ICBC розпочав план “Навігатор AI+” та оголосив, що будує нове покоління корпоративних моделей бізнес-забезпечення з великою моделлю “Gongyin Zhiyong” як ядром, повністю просуваючи оновлення фінансових сервісів у напрямі інтелектуалізації та досліджуючи модельний підхід ICBC до застосування великомодельних рішень у фінансовій індустрії.

Керівник, відповідальний за “Gongyin Zhiyong” в ICBC, у своїй авторській статті розкрив, що банк досліджує формування парадигми застосувань фінансових великих моделей “1+X” і відповідного інженерного рішення.

“1” — це суперінтелект-агент: як інтелектуальне ядро він використовує модульну розширювану рамку координації мультиагентів (рамка агентів MoA), розкладаючи складні фінансові завдання на частини, плануючи та виконуючи їх; показник успішності — понад 90%. “X” — це спеціалізовані агенти, що їх інтелектуальне ядро збирає та викликає за потреби, включно з пошуком знань, аналізом даних, написанням документів, інтелектуальним пошуком, викликом системних API тощо. При цьому задоволеність відповідями на запитання щодо знань — понад 90%, а точність діалогових запитів — понад 95%.

На думку представників галузі, великі моделі — це “мозок” AI, а агенти — “руки й ноги” AI, тобто “цифрові працівники”, які виконують команди великої моделі.

За словами згаданого керівника, у межах рамки “1+X” ICBC може, як збирати конструктор, гнучко комбінувати функції залежно від сценарію та швидко створювати AI-застосунки. У результаті банк здатний масово будувати агентів і здійснювати перетворення бізнесу в усебічний спосіб — від підтримки окремого сценарію до повного перепроєктування всієї сфери.

За інформацією управлінського керівництва ICBC, станом на зараз банк уже впровадив понад 500 сценаріїв застосування AI у більш ніж 30 напрямках бізнесу. Наприклад, у сфері інвестицій та трейдингу банк активно поширює фінансовий ринковий інтелектуальний помічник для запитів котирувань: частка інтелектуалізації транзакцій досягла 96%, а кількість угод у порівнянні з минулим роком зросла на 50%.

Масштабоване застосування агентів неможливе без потужної технічної бази. Починаючи з 2023 року ICBC успішно побудував повностекову, самостійно контрольовану та керовану технологічну систему великої моделі “Gongyin Zhiyong”, яка має чотири ключові характеристики: високоефективну обчислювальну потужність, адаптацію моделей, багаті дані та безпеку, що є надійною та керованою.

Серед цього еластичний обчислювальний пул великої моделі, де переважно використовується вітчизняна обчислювальна потужність, забезпечив перемикання режимів навчання та виведення за хвилинною шкалою; фінансовий набір даних Token у масштабі трильйонів забезпечує великій моделі достатньо “пального” для навчання, завдяки чому ICBC став єдиним банком, який потрапив до списку пілотних проєктів Національного бюро даних щодо інноваційного розвитку довіреного простору даних на 2025 рік.

У прогнозі на майбутнє на конференції з партійної роботи та операційного менеджменту ICBC за 2026 рік було запропоновано: “оновити та розбудувати цифрово-інтелектуальний ICBC, посилити цифрово-інтелектуальний імпульс”. Таким чином чотирирічна стратегія “Цифровий ICBC” оновлюється до “Цифрово-інтелектуального ICBC”.

Чжао Гуйде на нараді з оголошенням результатів сказав: “Цифрово-інтелектуальний ICBC” є важливою складовою плану “15-ї п’ятирічки” (план “十五五”) ICBC. Тому ICBC визначив основну ідею “одного оновлення та трьох високих рівнів”: цифрово-інтелектуальний драйв як нову якість продуктивних сил; високоякісний розвиток Промислово-торговельного банку Китаю; високий рівень безпеки в межах групи; високоефективне управління через інтеграцію “підприємницької справи та техніки” (業技数融合).

Стрибок у ризик-менеджменті: від запобігання ризикам до підвищення ефективності

Під час будівництва “Цифрово-інтелектуального ICBC” безсумнівно одним із найбільш вигідних бізнес-сценаріїв є ризик-менеджмент.

Упродовж останніх років навантаження на контроль кредитних ризиків у двох великих блоках банків — у сфері доступних позик (普惠) та особистих кредитів — загалом зростало, але ICBC досяг п’ятирічного поспіль зниження частки проблемних кредитів.

Станом на кінець 2025 року частка проблемних кредитів ICBC становила лише 1,31%, що є найнижчим значенням з 2015 року.

Заступник голови правління ICBC Ван Цзиньу вказав, що в останні роки ICBC за допомогою різних способів укріплює базу ризик-контролю для позик у сегменті 普惠, серед іншого — через цифровізацію та централізовані підходи постійно підвищуючи випереджальний рівень ризик-контролю та точність ризик-моніторингу й попередження.

У 2025 році ICBC прискорив будівництво та масштабування корпоративної інтелектуальної платформи ризик-контролю; на даний момент вона охоплює майже 300 сценаріїв рішень з ризиків, сприяючи переходу роботи з ризиками від “людина-захист” і “людина-контроль” до “техніка-захист” і “інтелектуальний контроль”.

Згідно з авторською статтею згаданого відповідального за “Gongyin Zhiyong” у сфері управління ризиками, банк орієнтується на користувачів на кшталт менеджерів з роботи з клієнтами, осіб, відповідальних за експертизу та ухвалення рішень, risk-офіцерів і risk-менеджерів. Банк видобуває ланцюжки даних із міркувань щодо оцінювання кредитного ризику, посилює навчання ризик-можливостей базової великої моделі та формує спеціалізовану для підприємства велику модель для інтелектуальної оцінки корпоративного кредитного ризику. Ця модель забезпечує комплексний аналіз і оцінювання ризиків за кількома професійними вимірами, істотно підвищує точність і повноту розпізнавання ризикових клієнтів, а також автоматично генерує зрозумілі, логічно цілісні описи оцінювання ризику, допомагаючи ухвалювати рішення в ризик-менеджменті.

У сфері кредитного менеджменту ICBC будує матрицю координації мультиагентів, що охоплює весь кредитний ланцюжок процесів. Для чотирьох типів бізнес-сценаріїв — відповіді на запитання щодо правил і регламентів, бізнес-маркетинг, аналіз клієнтів, виявлення та моніторинг ризиків — банк надає понад 20 сервісних агентів, підвищуючи рівень цифрово-інтелектуального сервісу кредитної системи в усіх аспектах. Зокрема, інтелектуальний агент з кредитного оцінювання може автоматично аналізувати фінансові дані клієнтів і виявляти фінансові “прикрасування”; ефективність аналізу фінансових ризиків зросла на 20%.

На нараді з оголошенням результатів діяльності за 2025 рік керівництво ICBC повідомило, що розроблений банком кредитний інтелектуальний помічник уже надає інтелектуальну підтримку щодо інформації про елементи бізнесу для усього процесу понад 20 тис. кредитних працівників по всьому банку.

Звіт показує, що наразі “4E центр” (чотири корпоративні сервісні центри платформи корпоративного інтелектуального ризик-контролю: “risk view”, вимірювання, попередження та ухвалення рішень) повністю покриває штаб-квартиру та філії. Це сприяло тому, що частка проблемних кредитів у всьому банку знизилася на 3 BP (базисних пункти) порівняно з кінцем минулого року.

Варто зазначити, що застосування нових технологій, зокрема AI, не лише підвищує можливості та ефективність ризик-менеджменту банку, а й створює можливості для подолання “вузьких місць” у доступному фінансуванні та зниження порогу для позичання коштів.

На прикладі галузі розведення свійської птиці: за традиційної кредитної моделі, що спирається на ручне оцінювання, галузь розведення птиці довго стикалася з проблемами складного оцінювання та складного фінансування. У 2025 році певна місцева філія ICBC запровадила технологію розпізнавання зображень на базі AI та випустила “Bai Ya e-loan 2.0”, де AI-система автоматично розпізнає поголів’я та стан здоров’я і на основі даних оперативного моніторингу динамічно коригує ліміт кредитування, щоб забезпечити місцевим фермерам, які вирощують білих качок, оформлення позики онлайн за повним циклом.

Звіт показує, що у 2025 році ICBC досліджував застосування супутникового дистанційного зондування в сільському господарстві: у поєднанні з технологіями інтернету речей, біорозпізнавання тощо банк проводив моніторинг застави та післякредитне управління, ще більше підвищуючи можливості цифрового кредитування. Станом на кінець 2025 року залишок кредитів ICBC у сільське господарство становив 507,22 млрд юанів, що на 67,61 млрд юанів більше, ніж роком раніше.

Крім того, у сфері технологічних фінансів ICBC також надає кредитну підтримку технологічним компаніям, які не мають заставного забезпечення, через цифрово-інтелектуальні фінансові продукти на кшталт “Інноваційні бали e-loan” (“创新积分贷”), “Tech-Cloud Digital-Intelligence Loan” (“科创云数智贷”) тощо. Станом на кінець 2025 року залишок технологічних кредитів ICBC становив 6 трлн юанів, темп зростання — 19,9%.

“Ми обов’язково проведемо всебічну й ефективну верифікацію низки наявних нових технологій на великій платформі ICBC. Потім — перейдемо до впровадження: орієнтуючись на застосування, на потреби людей, на відгуки інвесторів. Дуже серйозно та ретельно будемо шліфувати технології, щоб у підсумку служити реальній економіці та підтримувати прагнення звичайних людей до кращого життя”, — заявив Лю Цзюнь на нараді з оголошенням результатів. (Джерело відповідних даних у статті: річний звіт АТ “Промислово-торговельний банк Китаю” за 2025 рік)

Попередження про ризики: фінансові продукти пов’язані з ризиками, інвестиції потребують обережності. Кредитні сервіси мають відповідати вимогам регулятора та стандартам банківського ризик-менеджменту.

Масивна інформація та точні пояснення — усе в застосунку Sina Finance APP