Як зміна APR впливає на користувачів кредитних карток

Кредитні картки можуть бути чутливішими до змін відсоткових ставок, ніж це зазвичай припускають. Дані показують, що в середньому збільшення річної процентної ставки позичальника (APR) на 1 процентний пункт призводить майже до 9% падіння витрат за кредитною карткою в наступному місяці.

Дослідники з Федеральної резервної системи Бостона називають таке коригування «економічно значущою реакцією». На практиці збільшення APR на 1 процентний пункт означає приблизно на $74 менше щомісячних витрат за карткою.

Ефекти в різних ситуаціях

Однак цей ефект не є однаковим. Вплив змін відсоткових ставок залежить від того, чи клієнт має залишок на рахунку, а також від його кредитного рейтингу. Серед рахунків, які мають залишки, збільшення APR на 1 процентний пункт зменшує витрати приблизно на 15% у наступному місяці—майже вдвічі більше за загальний середній ефект. Натомість витрати клієнтів, які щомісяця повністю погашають свій баланс, демонструють малу чутливість до змін відсоткових ставок.

Втім, індивідуальні реакції можуть відрізнятися та змінюватися від місяця до місяця.

«Ми цікавимося тим, наскільки реально “стратегічними” є ті, хто робить обертання залишку»,—сказав Брайан Райлі, директор з кредитування в Javelin Strategy & Research. «ФРС вказує на зв’язок між підвищенням відсоткових ставок і зниженням витрат, але це надто спрощує те, що насправді відбувається. Якби споживачі були більш стратегічними, ми, імовірно, не мали б обертового боргу понад $1 трлн за 20.97%. У багатьох випадках ламається автомобіль, дитині потрібна медична допомога або бюджет домогосподарства “з’їхав з рейок”. Саме ці фактори є ключовими драйверами обертового боргу».

Кредитні рейтинги та інші фактори

Дослідники також виявили схожу варіативність залежно від кредитного рейтингу. Позичальники з нижчими кредитними рейтингами зменшують свої витрати приблизно на 18%, коли APR зростає на 1 процентний пункт, тоді як витрати позичальників із вищим кредитним рейтингом змінюються дуже мало.

Натомість споживачі з вищим кредитним рейтингом зазвичай коригують ситуацію, погашаючи борг, зменшуючи свої непогашені залишки приблизно на 7%. Натомість споживачі з нижчим кредитним рейтингом насамперед реагують на вищі ставки, скорочуючи витрати.

Додаткові фактори також можуть впливати на те, як споживачі реагують на зміни відсоткових ставок, і це залишається напрямом для подальших досліджень.

«Було б цікаво зрозуміти зв’язок між витратами та відсотковими ставками, розділивши це за рівнем використання кредитної лінії»,—сказав Райлі. «Чи деякі сегменти не можуть здійснювати витрати, тому що вони “вичерпали” свої ліміти?»

0

                    ДОЛЮЄ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores