Прямий ефір з звіту про результати | Управління процентним розривом, розвиток роздрібного бізнесу, якість активів... керівництво банку Shanghai Pudong Development Bank відповіло на ці актуальні питання

Щоденне економічне повідомлення | Лі Ювень    Щоденне економічне повідомлення | Бі Лу мін

31 березня керівництво Поштово-ощадного банку Китаю (SH600000, ціна акції 10.24 юаня, ринкова капіталізація 3411 млрд юанів) на зустрічі з представленням результатів за 2025 рік відповіло на гарячі питання, зокрема щодо чистої процентної маржі, обсягів кредитування та цифрово-інтелектуальної (число-цифрової) трансформації.

Зіштовхнувшись із викликами на кшталт звуження маржі в галузі, Поштово-ощадний банк шляхом оптимізації структури, цифрово-інтелектуального підходу та точнішого ризик-менеджменту забезпечив граничне покращення низки ключових показників.

Наприкінці 2025 року загальні активи Поштово-ощадного банку перевищили 10 трлн юанів, що на 6.55% більше, ніж на кінець попереднього року. Протягом минулого 2025 року банк отримав операційний дохід 1739.64 млрд юанів, що на 1.88% більше; чистий прибуток, що належить акціонерам материнської компанії, становив 500.17 млрд юанів, що на 10.52% більше, і банк уже два роки поспіль зберігає двозначне зростання.

Етапні результати в управлінні чистою процентною маржею

Чиста процентна маржа Поштово-ощадного банку у 2025 році становила 1.42%, на рівні 2024 року. Голова правління Поштово-ощадного банку Се Вей на зустрічі з представленням результатів зазначив, що банк зрівнявся з рівнем маржі в галузі, а на граничному рівні навіть обігнав галузь. Це стало можливим завдяки постійному оптимізуванню структури галузі, регіональної структури, структури клієнтів і структури продуктів; шляхом активного управління активами та пасивами банк створив систему управління маржею зверху вниз.

На стороні активів Поштово-ощадний банк реалізував стратегії підвищення якості та ефективності, а також динамічного коригування, посиливши бізнес-підтримку й гарантування ресурсів для ключових напрямів, ключових регіонів, ключових галузей і ключових продуктів. Банк зменшив обсяг таких малоефективних активів, як векселі, підвищив частку активів із вищими та середньо-вищими доходами, і тим самим підняв загальний рівень дохідності активів.

На стороні пасивів банк дотримується принципу «депозити — першочергово в банк», здійснює точне управління й просуває формування загальної картини пасивів із позитивною динамікою «обсяг зростає, ціна знижується, якість підвищується».

Одночасно в рамках цілісного управління всією структурою балансової таблиці (active-passive full statement management) банк постійно оптимізує механізми та систему управління, підвищуючи ефективність управління коштами.

Се Вей відверто визнав: «Хоча у 2025 році управління маржею досягло етапних результатів, об’єктивно кажучи, якщо порівнювати з провідними аналогами, абсолютне значення нашої маржі все ще є відносно не дуже ідеальним».

Він зазначив, що банк на наступному етапі вживатиме низку заходів, щоб домогтися кращих показників маржі. По-перше, зосередитися на стратегічній цінності та забезпечити глибоке коригування структури активів і пасивів; по-друге, спираючись на цифрово-інтелектуальні носії, розвивати в глибину п’ять ключових напрямів; по-третє, посилити баланс між обсягом і ціною, підвищити здатність до точного ціноутворення; по-четверте, зміцнити якість пасивів і сформувати єдину екосистему розрахунків для корпоративного бізнесу, роздрібного бізнесу та міжбанківських операцій, розширюючи джерела пасивів із низькою вартістю та високою стабільністю.

Обсяг персонального управління активами — 4.66 трлн юанів

«За умови стабілізації у 2024 році роздрібний бізнес Поштово-ощадного банку у 2025 році розвинувся безперервно в позитивному напрямі». На зустрічі з представленням результатів про це сказав заступник голови правління Поштово-ощадного банку Чжан Цзянь.

Згідно з інформацією, у 2025 році обсяг персонального управління активами Поштово-ощадного банку (включно з ринковою вартістю) досяг 4.66 трлн юанів, приріст за рік — 20%; ощадні депозити — 1.71 трлн юанів, приріст — 10%.

Останніми роками в галузі в цілому роздрібне кредитування зазнавало певного тиску. Під час обговорення цієї теми Чжан Цзянь навів відповідні дані Поштово-ощадного банку: у 2025 році роздрібні кредити банку (без позик на провадження діяльності) зросли на 450 млрд юанів, що відповідає приросту 3.05%. За величиною приросту та темпом зростання банк посідає одне з лідерських місць серед акціонерних банків. Зокрема, іпотечні кредити та споживчі кредити сумарно збільшилися на 282 млрд юанів.

Чжан Цзянь зазначив, що у 2026 році роздрібний банківський бізнес також зіткнеться з певним тиском, але водночас існуватимуть і можливості. Банк планує зробити акцент на п’ятьох «візитних картках»: великий казначейський бізнес (велика цивільно-майнова казна), велике обслуговування, велике споживання, велика екосистема та інтелектуальні агенти.

Показник проблемних кредитів — найнижчий за останні 11 років

Наприкінці 2025 року показник проблемних кредитів Поштово-ощадного банку становив 1.26%, що на 0.10 процентного пункту менше, ніж на кінець попереднього року, — найнижчий рівень за останні 11 років. Здатність компенсувати ризики продовжувала зростати: коефіцієнт покриття резервами (拨备覆盖率) становив 200.72%, що на 13.76 процентного пункту більше, ніж на кінець попереднього року, — найкращий рівень за останні майже 10 років.

На зустрічі з представленням результатів заступник голови правління Поштово-ощадного банку Цуй Біньвень виклав низку заходів, які, на його думку, стояли за покращенням якості активів.

По-перше, робота з допуском клієнтів — механізм «білого списку». Після того як торік банк упровадив цей механізм, загальна погоджена (затверджена) сума кредитних лімітів становила приблизно 9500 млрд юанів, а в найближчий період банк також удосконалив механізм білого списку.

По-друге, побудова системи моніторингу ризиків. На рівні головного банку було створено корпоративну систему моніторингу ризиків; водночас у кожному з напрямів, а також у кожному ключовому підрозділі основного бізнесу створено підроздільні системи моніторингу ризиків. Системи працюють у тісній взаємодії та забезпечують обмін інформацією.

По-третє, архітектура управління моделями. У цифрову епоху банківський онлайн-бізнес і бізнес у сфері мікрокредитування (普惠业务) активно розвиваються. Для контролю ризиків необхідно мати точну модель та архітектуру управління моделями.

По-четверте, механізм поєднання коригування швидкості (調速) і врегулювання. У минулому роздрібне кредитування, зокрема іпотечний бізнес, належав до «якорних» напрямів Поштово-ощадного банку, але в останні роки через вплив багатьох факторів у частини клієнтів зросли кредитні навантаження щодо погашення. Для клієнтів, які тимчасово не можуть виконувати зобов’язання, але при цьому не втрачають кредитну дисципліну (не є недобросовісними), потрібно допомогти пройти через економічний цикл. Наразі Поштово-ощадний банк у межах компанії створив чотирирівневий механізм медіації/врегулювання спорів.

（Стажер Чен Сюебін також зробив внесок у цю статтю）

Джерело обкладинкового зображення: Щоденні економічні новини