328 банків загалом оштрафовано на понад 600 мільйонів юанів! У першому кварталі цього року кількість штрафів і сума штрафних санкцій у банківській сфері зменшилися порівняно з попереднім періодом, порушення у сфері кредитування стали «найбільш ураженою зоною»

每经记者｜潘婷    每经編集者｜魏文艺

Починаючи з 2026 року банківська сфера постійно зберігає жорстку тенденцію до посиленого нагляду, а регуляторні органи щодо незаконних і порушень у діяльності банків та відповідальних осіб дотримуються підходу «нульової толерантності».

За даними підприємницьких попереджувальних сигналів (企業预警通), у цьому році в І кварталі Народний банк Китаю, Державне управління фінансового нагляду та Державне управління валютного контролю, а також їхні територіальні підрозділи, загалом виписали 1701 штраф за неправомірні дії банківських установ та осіб, які працюють у цій сфері. Це на 15.88% менше, ніж у попередньому кварталі (IV кварталі 2025 року): із них 684 штрафи для установ і 1017 штрафів для фізичних осіб. Сума стягнень становить 6.11 млрд юанів, що на 38.16% менше, ніж у попередньому кварталі: для установ — 5.95 млрд юанів, для фізичних осіб — 0.16 млрд юанів. Заборнених до санкцій банків — 328, що на 7 більше, ніж у попередньому кварталі.

Джерело зображення: 企业预警通

Кореспондент «Щоденних економічних новин» (далі — «кoреспондент кожіша»), звернув увагу, що в І кварталі цього року порушення в банківській сфері здебільшого зосереджені на кредитному бізнесі. Головний аналітик компанії BOCom Consulting Ван Пенбо сказав кореспонденту кожіша, що нині порушення в кредитному бізнесі мають кілька досить виразних характеристик, і через накладання різних факторів проблеми з порушеннями в кредитній діяльності залишаються надалі актуальними.

«Зони найбільшого лиха» у кредитних порушеннях: відсутність «трьох перевірок» та незаконне використання коштів тощо — усе це все ще головні причини

Під час покарання фінансових установ за незаконні та такі, що порушують вимоги, дії регуляторні органи завжди суворо застосовують «подвійний механізм покарання», передбачений законом, щоб притягувати до відповідальності відповідні незаконні установи та осіб. Види покарання охоплюють штрафи, попередження, заборону займатися відповідними професіями або роботою тощо. У штрафних талонах для установ найпоширенішим видом покарання є штраф; у штрафних талонах для фізичних осіб найпоширенішим видом покарання є попередження.

Кореспондент кожіша проаналізував і виявив, що в І кварталі кількість великих штрафів у розмірі понад 1 млн юанів зменшилася. Згідно з даними 企业预警通, у І кварталі Народний банк Китаю, Державне управління фінансового нагляду та Державне управління валютного контролю, а також їхні територіальні підрозділи, для банківських установ і працівників загалом виписали 127 великих штрафів на суму понад 1 млн юанів — на 27 менше, ніж у попередньому кварталі; а також суми стягнень за великими штрафами суттєво зменшилися порівняно з попереднім кварталом.

Серед них найбільша сума стягнення — щодо China Construction Bank (建设银行): 43.50.61 млн юанів. Далі — Pudong Development Bank (浦发银行) та Hangzhou United Rural Commercial Bank (杭州联合农商行).

У цілому, у І кварталі цього року порушення в банківській сфері в основному зосереджувалися на кредитному бізнесі. За даними 企业预警通, у І кварталі регуляторні органи видали 1043 штрафи за порушення у сфері кредитування, тоді як у попередньому кварталі було 1127. У квартальному вимірі це на 7.45% менше.

Статистика порушень у банківській сфері за I квартал 2026 року Джерело зображення: 企业预警通

Серед порушень у кредитному бізнесі найбільше зосереджено на тому, що «трьох перевірок» за кредитами проведено неналежно; кредити оформлювалися та видавалися з порушеннями; класифікація кредитних активів є неточною тощо.

Кореспондент кожіша також відзначив, що недостатня досконалість системи внутрішнього контролю є однією з основних причин, через які банки отримують покарання. Зокрема це включає порушення вимог до управління кредитною звітністю (征信) у кредитному бізнесі, порушення правил обережного ведення діяльності, незаконні збори, невідповідність ціни якості тощо. За даними 企业预警通, у І кварталі цього року регуляторні органи через недостатню досконалість системи внутрішнього контролю видали 414 штрафів, що на 8% менше, ніж у попередньому кварталі (450).

Розвиток — більше, контроль — слабше: експерти розкривають глибинні причини кредитних порушень

Згідно зі статтею третьою Закону КНР «Про комерційні банки», серед видів діяльності, якими може займатися комерційний банк, прямо передбачено «надання короткострокових, середньострокових і довгострокових кредитів», що безпосередньо закладає правову основу для здійснення банками кредитного бізнесу. Статті 34–41 цього закону встановлюють конкретні положення щодо керівних принципів кредитування, перевірки та ухвалення рішень за кредитами, кредитного забезпечення, кредитних договорів, кредитних відсоткових ставок, співвідношення активів і зобов’язань тощо.

Упродовж тривалого часу кредитний бізнес є «зоною найбільшого лиха» для незаконних і таких, що порушують вимоги, дій у банках. Тож які основні характеристики порушень у кредитному бізнесі на сьогодні?

«Як видно з спостережень і даних, порушення в кредитному бізнесі нині здебільшого мають кілька доволі очевидних характеристик: по-перше, порушення й далі значною мірою зосереджуються на етапі “трьох перевірок” за позиками — недбале проведення передкредитного дослідження, формальний характер перевірки під час видачі, і недостатній нагляд після видачі залишаються найбільш типовими проявами; по-друге, проблема незаконного перерозподілу кредитних коштів є виразною — кошти з порушеннями спрямовуються в заборонені сфери, зокрема нерухомість і фондовий ринок, а також усе ще наявні явища “порожнього обертання коштів” (фіктивного використання), “кредит замість депозиту” (以贷转存) тощо; по-третє, порушення охоплюють широкий спектр типів установ: середні та малі банки більш зосереджені в цій сфері, тоді як у великих банках частіше спостерігається вищий розмір порушень за окремою операцією та більші суми штрафів». Ван Пенбо сказав кореспонденту кожіша, що нинішні форми порушень у кредитному бізнесі переплітаються з традиційними видами кредитування, кредитними картками, напрямом «позики для малого бізнесу та ширшого доступу до фінансування» (普惠金融) та іншими сферами, що демонструє багатовимірний характер.

На думку Ван Пенбо, накладання різних факторів призводить до того, що проблеми з порушеннями у кредитному бізнесі залишаються помітними. З одного боку, у банківській системі внутрішньої оцінки бізнесу та управління комплаєнсом є дисбаланс: за умов тиску на обсяги бізнесу та прибутковість деякі філії демонструють тенденцію до «розвитку без належного контролю» (重发展、轻风控). З іншого боку, виконання банками системи ризик-менеджменту (в частині управління ризиками) є недостатньо належним: хоча побудова системи правил відносно повна, є недоліки в практичному впровадженні, також бракує належної комплаєнс-свідомості та операційної нормативності в частини співробітників. Крім того, деякі установи мають удаване відчуття безкарності щодо порушень, а виправлення є недостатньо ґрунтовними. Також кредитний ланцюг довгий і залучає багато сторін; регуляторне покриття та оперативний контроль мають певну складність, і саме це сприяє тому, що порушення залишаються частими.

Втім, кореспондент кожіша також звернув увагу: виходячи з кількості штрафних талонів і сум стягнень у І кварталі, з початку цього року банківські установи приділяють більше уваги законному та відповідному правилам веденню кредитного бізнесу, особливо в кредитному сегменті, і частка проблемних кредитів (недоброякісних) надалі покращується.

За даними щодо проблемної заборгованості з опублікованих на даний момент звітів про результати діяльності за 2025 рік банків зі статутом акціонерних комерційних банків (股份制商业银行) можна побачити, що, за винятком кількох банків, більшість таких банків кредитний бізнес надалі оптимізують.

Дисклеймер: Зміст і дані цієї статті наведені лише для довідки та не є інвестиційною порадою. Перед використанням обов’язково перевірте. У разі здійснення дій — ризик на вас.

Джерело зображення на обкладинці: 刘国梅