Щось справді цікаве відбувається у тому, як банки фундаментально перебудовують себе, і все це стосується переходу до цифрових технологій, що йдуть набагато далі ніж просто додавання мобільних додатків.

Тому банки разом витратили понад $623 мільярдів на технології у 2024 році, але ось зміщення, яке справді має значення — вперше більше половини цих інвестицій пішло на цифрову інфраструктуру, таку як хмарні обчислення, API та кібербезпека, а не на фізичні речі, як дата-центри та мережі відділень. Це не просто бухгалтерська зміна. Це повністю нове уявлення про те, що таке банківська інфраструктура.

Я слідкую за цифрами міграції в хмару, і вони вражають. McKinsey опитала 200 керівників ІТ-відділів банків і виявила, що 78% планують перенести свої основні навантаження у публічну хмару протягом п’яти років. Це зросло з усього 35% у 2020 році. Capital One фактично закрила всі свої дата-центри ще у 2020 році і тепер працює повністю на AWS — і їхні технологічні витрати знижуються щороку. HSBC оголосила про велике партнерство з AWS у 2024 році, очікуючи економії $300 мільйонів щороку після завершення. Дослідження Accenture показують, що банки, які мігрують у хмару, зазвичай зменшують інфраструктурні витрати на 40-60%. Це справжні гроші.

Що це рухає? Очевидно, ціновий тиск, але також і те, що банкам потрібно підтримувати 3,6 мільярда цифрових клієнтів до 2028 року, і просто неможливо зробити це з фізичною інфраструктурою 20-го століття. Важливі й регуляторні очікування щодо операційної стійкості.

Цікаво, як це змінює уявлення про те, що таке банкінг. API замінюють старі пропрієтарні мережі — екосистема Open Banking у Великій Британії тепер має понад 370 регульованих провайдерів і 7 мільйонів активних користувачів. Коли хтось подає заявку на іпотеку через сайт брокера, API автоматично витягує дані з рахунку, перевіряє особу, перевіряє кредит і починає заявку, навіть не ступаючи у відділення. Це інфраструктура, яка розширює банківські послуги за межі традиційної будівлі банку.

Ще один рівень — цифрова ідентифікація. 85% нових банківських рахунків у розвинених країнах відкриваються через цифрові канали. Компанії, що використовують ШІ, можуть перевірити документи особи та співставити їх із селфі за менше ніж 60 секунд. Система Aadhaar в Індії забезпечує цифрову ідентифікацію для 1,4 мільярда людей і дозволяє відкривати рахунки за кілька хвилин.

Інфраструктура платежів також переходить у цифровий формат. Системи миттєвих платежів зараз працюють у понад 70 країнах. UPI в Індії обробила понад 12 мільярдів транзакцій за один місяць у 2024 році. Pix у Бразилії обробила 42 мільярди транзакцій за весь рік. Система SEPA Instant у ЄС розширюється і охопить усі банки з єврозони до 2025 року. Ці системи розраховуються за секунди замість 1-3 робочих днів.

Результат — банківська система все більше працює на програмному забезпеченні, а не на фізичних активах. Платформи фінтеху, які зростають на 23% щороку, були з хмарною архітектурою з перших днів і ніколи не мали вантажу застарілих дата-центрів. Вони будуються на банківських рельсах, які стають стандартизованими, цифровими та доступними.

Що відбувається, так це те, що перехід банків у цифровий світ уже не просто оновлення — це єдиний життєздатний шлях. Економіка настільки переконлива, а очікування клієнтів — настільки високі, що інші варіанти просто не працюють на масштабі.