Публічні страхові компанії посилюють свої інвестиції у страхування нових енергетичних автомобілів: «близькі проблеми» пом'якшуються

转自：北京商报

2025年，上市保险公司财险子公司在新能源车险业务上仍然高歌猛进，与此同时，新能源车险“近忧”有所缓解，头部保险公司正从“承保亏损”向“盈利破冰”的关键转折点迈进。不过，“近忧”有所缓解，“远虑”却悄然露头。智能网联汽车技术持续突破，不仅重塑了交通出行方式，更对传统车险行业构成颠覆性挑战。智能化变革全面提速，新能源车险又该如何发展？

Прискорення оптимізації витрат

31 березня, за даними, оприлюдненими Китайським товариством актуаріїв і Керівництвом з ІТ-менеджменту в банківському та страховому секторі, у 2025 році в Україні страховий ринок прийняв у страхове покриття 43,58 млн автомобілів на нових джерелах енергії (з них автобуси 41,81 млн, вантажівки 1,77 млн), що на 12,48 млн більше, ніж торік, або зростання на 40,1%; обсяг страхових премій становив 190 млрд юанів, а сума наданого ризикового захисту — 159 трлн юанів; страховий збиток за договорами становив 5,6 млрд юанів, що в річному вимірі означає зменшення збитків на 1 млрд юанів.

Можна побачити, що хоча масштаб страхового покриття в секторі新能源车险 постійно розширюється, а величина страхового збитку зменшується, прибутковості на рівні андеррайтингу все ще досягти не вдалося.

Як показують себе у бізнесі新能源车险 топові страхові компанії? Протягом кількох років新能源车险一直都是上市险企业绩发布会上的关键词. Член парткому China Insurance Co., Ltd. зі страхування майна, секретар парткому ПАТ «People’s Insurance Property and Casualty», тимчасовий керівник Чжан Даомін зазначив, що загалом新能源车险 стикається з трьома ключовими викликами: по-перше, частота страхових випадків для транспортних засобів на нових джерелах енергії висока й суттєво перевищує аналогічний показник для бензинових автомобілів; по-друге, недостатність соціалізованих каналів ремонту, через що вартість ремонту транспортних засобів є відносно високою; по-третє, частка випадків зі шкодою здоров’ю та стандарти компенсацій демонструють тенденцію до зростання, а середній виплатний збір за справою збільшується.

«Усе це призводить до того, що фінансовий тиск на виплати в新能源车险 перебуває на високому рівні. Однак, стикаючись із викликами, ми активно використовуємо переваги в даних, ціноутворенні, каналах, витратах тощо й уже сформували лідерські позиції в сфері新能源车险», — сказав Чжан Даомін. Наразі в сегменті新能源车险 уже з’явилися певні позитивні фактори. Під впливом сукупності причин, зокрема зростання частки уживаних авто, покращення звичок водіння, прогресу в технологіях допоміжного керування тощо, частота страхових випадків для авто на нових джерелах енергії демонструє тенденцію до зниження.

Преміальний дохід Tаibao Property & Casualty за新能源车险 у 2025 році досяг 25,017 млрд юанів, що становить 22,6% від загального обсягу його бізнесу зі страхування автотранспорту, а в річному вимірі підвищився на 5,6 в.п. «Слід сказати, що темп зростання新能源车险 є вищим, ніж темп зростання загального бізнесу зі страхування автотранспорту. Це зумовлено тим, що компанія раніше вибудувала комплексну стратегію в сегменті新能源», — зазначив генеральний менеджер Taibao Property & Casualty Чень Хуей. Компанія через спеціалізоване ведення бізнесу з автовиробниками за їхніми брендами, технологічне підсилення для зменшення виплат завдяки механізмам врегулювання збитків, а також подальше посилення сервісної системи забезпечила помітне покращення загальних витрат у бізнесі新能源车险.

Нові технології приносять нові змінні

Після того як технології в індустрії електромобілів розвиваються, починають з’являтися нові ринкові змінні. У «плані “п’ятнадцятий-п’ятирічний”» визначено, що потрібно прискорити розвиток стратегічних нових і таких, що швидко зростають, галузей, зокрема розумних і пов’язаних електромобілів; а також ґрунтовно просувати інновації ключових технологій, зокрема інтелектуального керування. Індустрія інтелектуальних і мережевих електромобілів уже поступово перейшла на новий етап масштабного впровадження та комерційної експлуатації. Без сумніву, це також є ключовою змінною, яка впливає на екосистему всього ринку автострахування. Нещодавно Пекін уже оголосив про те, що першим у країні почав запуск розробки та застосування комерційного страхування для інтелектуальних і мережевих електромобілів.

Технологічні зміни насамперед б’ють по базовій системі ціноутворення страховиків. Керівник консультаційної інституції KeFangDe Чжан Сіньюань зазначив, що традиційне ціноутворення в автострахуванні спирається на історичні дані про випадки, поведінку водіїв тощо, але фактори ризику для інтелектуальних і мережевих автомобілів зазнають принципових змін (наприклад, зменшується кількість людських помилок, натомість проявляються нові ризики на кшталт системних збоїв, мережевих атак). Страховим компаніям потрібно заново проєктувати моделі ціноутворення, однак бракує підтримки даними, через що складно кількісно оцінити нові ризики. Крім того, технології інтелектуальних і мережевих авто швидко ітеруються, ризики динамічно змінюються, що ще більше ускладнює процес ціноутворення.

Невідповідність моделі ціноутворення — лише одна сторона виклику; у процесі врегулювання збитків складність відповідальності також зростає. Розподіл відповідальності в аваріях за участі інтелектуальних і мережевих автомобілів стосується багатьох сторін: водія, автовиробника, постачальника програмного забезпечення, виробника сенсорів тощо; чинні закони й страхові умови ще не визначають це чітко. «Якщо аварія стається в режимі інтелектуального керування, відповідальність має лягати на власника через неналежні дії, на дефект системи чи на втручання третьої сторони?» — навів приклад Чжан Сіньюань. За його словами, наразі немає достатніх підстав для визначення винуватця, що може спричинити страхові спори під час виплат і підвищити витрати. Крім того, проблеми з неуніфікованими технічними стандартами, відставанням регуляторних норм, різною готовністю споживачів тощо також загострюють невизначеність у діяльності страхових компаній.

На думку Чжана Сіньюаня, щоб відповісти на ці виклики, страховим компаніям потрібно співпрацювати з автовиробниками та регуляторними органами, просувати обмін даними, створювати систему динамічного ціноутворення й водночас досліджувати нові страхові продукти, які базуватимуться на реальних показниках водіння.

Редактор: Лю Жуньронґ

Масиви новин, точна інтерпретація — усе в додатку Sina Finance APP