Перегляд інфраструктури: створення фінтеху для Африки з нуля — інтерв’ю з Обі Еметаром

Обі Еметараом, генеральний директор і співзасновник Zone.

Відкрийте для себе найкращі новини та події в фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Інновації в фінтеху часто пов’язують із користувацьким досвідом, дизайном застосунків або швидкістю. Але є ще один рівень — той, що лежить нижче поверхні: інфраструктура. Це частина, яка не виглядає ефектно, але без неї нічого не працює.

На ринках, що розвиваються, таких як Африка, цей рівень має ще більше значення. Надійність платежів, видимість систем і відповідність вимогам не є маргінальними випадками — це основа. Їхнє вирішення — не про незначні покращення; це про забезпечення доступу, довіри та зростання в масштабі.

У цьому інтерв’ю** Обі Еметараом — генеральний директор і співзасновник Zone** — пояснює, чому реальні зміни залежать від переосмислення базових систем, а не лише від створення нових застосунків. Від подолання скепсису щодо блокчейну до побудови регуляторної довіри на кожному рівні — він дає практичний погляд на те, що саме означає змістовна інновація у фінтеху.

Насолоджуйтесь повним інтерв’ю.

1. Що мотивувало вас зосередити кар’єру на розробці технологічних рішень для фінансових послуг в Африці?

Моє перше знайомство з індустрією фінансових послуг сталося на початку моєї кар’єри, коли я працював у банку незабаром після завершення бакалаврських студій з комп’ютерних наук. Тоді мені було очевидно, що багато з систем, які існували, дозріли до трансформації.

Я бачив безліч неефективностей: ручні процеси, розрізнені системи та ненадійну інфраструктуру, які гальмували прогрес. Цей досвід залишив тривале враження.

З часом, коли фінансова екосистема розвивалася, стало зрозуміло, що глибші системні проблеми; такі як надійність платежів, затримки розрахунків і відмови інфраструктури, вимагали не лише поступових покращень, а повного переосмислення того, як будуються базові рівні. 
Протягом мого шляху моя ключова мотивація залишалася незмінною: використовувати технології, щоб створювати більш стійкі, масштабовані та інклюзивні фінансові системи.

2. Як ваш інженерний бекграунд вплинув на ваш підхід до побудови інноваційних фінансових систем та інфраструктури?

Інженерія вчить мислити системно та завжди оптимізувати під продуктивність, масштабованість і стійкість. Вона вчить знаходити першопричини проблем, і це мислення змусило мене вважати, що збої в традиційних платіжних системах, таких як ручне звірення та обмежена видимість, треба було вирішувати.

3. Які, на вашу думку, найбільші виклики ви мали у створенні платіжних рішень на основі блокчейну?

Найбільший виклик був у сприйнятті; зокрема, переконати регуляторів і фінансові установи, що блокчейн, який часто асоціюють із неконтрольованою криптоактивністю, може бути життєздатною основою для безпечних, відповідних вимогам платежів.
Іншим викликом була дилема «курка й яйце»: банки не хотіли приєднуватися, якщо інші банки вже не були інтегровані.

4. Яку роль відіграють регуляторна відповідність і сумісність у успішному впровадженні цифрових платіжних систем?

Вони є базовими. Без регуляторної відповідності жодна цифрова платіжна система, якою б інноваційною вона не була, не зможе стабільно працювати в масштабі. Відповідність вимогам забезпечує довіру, захищає споживачів і надає «обмежувальні рамки», потрібні для стабільності ширшої фінансової екосистеми. З іншого боку, сумісність дає змогу різним фінансовим системам та установам спілкуватися, обмінюватися цінністю безперешкодно та забезпечувати справді інклюзивний фінансовий досвід.

Добре спроєктована цифрова платіжна система сьогодні має вбудовувати відповідність вимогам і сумісність у саму основу. Механізми реального часу для регуляторного нагляду, безшовна інтеграція між різними платформами та миттєве звірення між учасниками — це необхідні характеристики. Разом вони гарантують, що платежі будуть не лише швидшими та ефективнішими, а й прозорими, стійкими та доступними для всіх.

5. Як ви бачите поточні політичні й регуляторні зміни щодо криптовалют, що впливають на ширше впровадження технології блокчейну?

Регуляторний зсув у бік криптовалют загострив фокус на технології блокчейну. Хоча регулятори, цілком обґрунтовано, залишаються обережними щодо спекулятивних криптоактивів, вони дедалі більше визнають корисність блокчейну для побудови прозорих, безпечних фінансових систем.

Ця різниця є критично важливою, оскільки ми говоримо про оцифрування фіатних транзакцій за допомогою блокчейну, а не криптовалюти. Те, що ми бачимо, полягає в тому, що коли регулятори стають комфортнішими з можливостями та ризиками блокчейну, вони більш відкриті до його відповідального застосування. Партнерство з національними провайдерами платіжної інфраструктури для виконання функцій нагляду в блокчейні — яскравий приклад того, як блокчейн може посилювати, а не обходити, регуляторні вимоги.

6. З вашого досвіду, які ключові фактори спонукають успішні інновації та зростання в індустрії фінтеху?

Усе починається з вирішення реальних проблем. Занадто часто ми бачимо інновації заради інновацій. Найуспішніші фінтехи — ті, що глибоко розуміють больові точки ринку та пропонують рішення, які не лише нові, а й справді цінні.

Не менш важливий і таймінг. Ринок має бути готовим — незалежно від того, йдеться про регуляторні вимоги, інфраструктуру чи поведінку користувачів. І нарешті, виконання: ідеї варті лише стільки, наскільки ваша здатність реалізувати їх надійно, безпечно та в масштабі.

Я вірю, що зосередженість на базових принципах, таких як надійність платежів, безперебійні операції та регуляторна узгодженість, є ключем до успіху. Це не завжди «гламурні» проблеми, але їхнє розв’язання відкриває величезну цінність для всіх учасників екосистеми.

7. Яку пораду ви б дали підприємцям-початківцям, які прагнуть мати змістовний вплив у світі фінансових технологій?

Почніть із розуміння екосистеми, а не лише технологій: інституції, регуляції та поведінка клієнтів, які її визначають. Фінансові послуги — це складна індустрія з високими ставками, де довіра — усе.

По-друге, прийміть складні задачі. Найбільші можливості лежать у виправленні базових проблем, а не в погоні за трендами. І, нарешті, співпрацюйте — чи то з регуляторами, банками, чи з іншими стартапами. У фінтеху майбутнє належить тим, хто вміє будувати мости, а не лише створювати продукти.