Розрив у виявленні штучного інтелекту: чому хороші позики можуть залишитися непоміченими і що банки можуть зробити

Яаков Мартін є генеральним директором Jifiti.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та багатьох інших

ШІ перетворює кожен куточок фінансів, і за оцінками сектор фінансових послуг витратить вражаючі $97 мільярдів на ШІ до 2027 року. Оскільки такі технології, як агентні ШІ-агенти, змінюють банкінг і клієнтський досвід, на перший план виходить один чинник як нова конкурентна перевага: здобутність (discoverability). У підсумку вже 44% споживачів довіряють ШІ-агентам у фінансових послугах, що сигналізує про зміну споживчої поведінки.

ШІ-агенти виходять за межі персональних фінансових порад і виявлення шахрайства. Не лише з’являються сценарії використання, де вони підказують клієнтам варіанти кредитів; у перспективі вони остаточно виконуватимуть для клієнтів заявки та автоматизуватимуть розподіл коштів. Найближчим часом ШІ-агенти, ймовірно, зможуть вирішувати все — від заповнення форм до перевірки особистості та ініціювання автоматизованого андеррайтингу.

Для банків питання вже не в тому, чи ставати керованими ШІ, а в тому, як швидко. Коли ринок переформатовують оптимізований ШІ андеррайтинг і цифрові позикодавці, фінансові установи, які інвестують уже зараз, збережуть своє місце в центрі кредитної екосистеми. Ті, хто відкладатиме впровадження ШІ, ризикують втратити видимість зовсім, адже молодші позичальники, які зросли з технологіями, оминатимуть традиційні канали на користь розумніших і автоматизованих альтернатив.

Здобутність — це нові двері входу

Використання ШІ-двигуна як для пошуку, так і для подання заявки на кредит — це наступний великий крок у клієнтському досвіді: прогнозується, що глобальний ринок ШІ-агентів у фінансових послугах сягне $4.28 мільярда до 2032 року. І хоча для банків та фінансових інституцій це величезна можливість, на перший план виходить нова проблема: невидимість.

ШІ-двигуни не відкривають і ранжують кредити за якістю; їх ранжують за читабельністю. Це відоме як оптимізація під двигуни відповідей (AEO). Якщо кредитний продукт не структурований для легкого “завантаження” інформації, його не розглядатимуть.

Наприклад, якщо APR позикодавця та критерії прийнятності заховані в PDF, ШІ-двигун не “виведе” кредит, незалежно від того, наскільки він конкурентний. Банки мають гарантувати, що “метадані пропозицій” будуть доступними: кредитні продукти мають бути чітко описані в структурованих форматах — тип продукту, APR, умови та критерії прийнятності. Структуровані метадані забезпечують, щоб ШІ-агенти могли точно індексувати, порівнювати та діяти щодо кредитних продуктів. Без цього навіть дуже хороші кредитні пропозиції можуть залишатися невидимими.

Але проблема здобутності заходить ще глибше. AEO допомагає ШІ-агентам знаходити кредити, однак, окрім того, щоб розмістити дані в правильному форматі, банкам також потрібна правильна інфраструктура, щоб ШІ-агенти могли надавати клієнту кредитну пропозицію, сформовану ШІ, прямо з джерел.

Наприклад, клієнт може ввести свої критерії кредиту в пошуковий ШІ-двигун-агент, який миттєво відображає всі релевантні кредитні пропозиції та опцію подати заявку автоматично. За один клік клієнт отримує умовне схвалення кредиту, що повністю забезпечується даними, придатними для машинного читання, і робочими процесами, керованими API.

Банки без технологій кредитування, керованих API, цифровізованих користувацьких маршрутів, без “не розсічених” даних (non-siloed data), а також без автоматизованого онбордингу та рішення щодо подання заявки навіть не потраплять у змагання. У цьому середовищі “кращий позикодавець” не має значення, якщо вас неможливо знайти (якщо ви не здобутні).

Але це легше сказати, ніж зробити. Звіт PYMNTS показав, що 75% банків стикаються зі складнощами під час упровадження нових цифрових рішень через їхню застарілу інфраструктуру. А “59% банкірів вважають свої застарілі системи ключовою бізнес-проблемою, описуючи їх як ‘спагеті’ з взаємопов’язаних, але застарілих технологій”.

Справедливість і нова межа комплаєнсу

Якщо здобутність — це двері входу для агентного кредитування, то справедливість — це нова межа комплаєнсу. ШІ-двигуни не лише наражаються на ризик виключення продуктів, не оптимізованих під здобутність для ШІ; вони також можуть загалом виключати цілі категорії позикодавців, які не відповідають їхнім технічним стандартам. Але тут проблема не в видимості; проблема — в рівності.

Сьогодні агентне кредитування створює сучасний різновид упередженого кредитування: споживачів можуть спрямовувати до позикодавців із потрібною інфраструктурою — API, чистими даними, автоматизованими робочими процесами — а не до найкращого фінансового продукту.

Без прозорості щодо того, як платформи з підтримкою ШІ ранжують або показують кредитні пропозиції, споживачі ризикують отримати направлення до дорожчих або менш підходящих кредитів лише тому, що ці позикодавці мали правильну інфраструктуру, а не правильний продукт. Це створює нову “сліпу зону” комплаєнсу для регуляторів. Найближчим часом регулятори можуть запитати: “Чи ваша застаріла інфраструктура фактично блокує доступ до ваших найкращих продуктів?”

Протягом десятиліть підвищена увага регуляторів була зосереджена на дискримінаційних практиках у рішеннях щодо кредитування. Але коли агентне кредитування набере обертів, “регуляторний погляд” розшириться. Банки, які не модернізують свої системи, можуть втратити не лише частку ринку; їх можуть вважати такими, що сприяють системному упередженню.

Банки все ще можуть конкурувати — якщо модернізуються

На поверхні агентне кредитування виглядає створеним спеціально для фінтехів, чиї технологічні стекі збудовані для швидкості та гнучкості. Але перевага не є винятковою. Банкам потрібно просто оновити свої операційні моделі.

Сьогодні з’являються агентні ШІ-агенти, які розробляють для пошуку відповідних продуктів, заповнення заявок, подання документів KYC та запуску автоматизованого андеррайтингу. Банки, які не цифровізували наскрізні (end-to-end) робочі процеси, ризикують бути обійденими, навіть якщо вони пропонують конкурентні ставки. Їм потрібна узгоджена система, або платформа оркестрації (orchestration platform), яка з’єднує всі критично важливі елементи процесу кредитування, автоматизує робочі процеси та забезпечує, щоб кожен крок був придатним для машинного читання й доступним через API.

Рівень оркестрації, який надає таку інфраструктуру, зазвичай інтегрує весь критично важливий, а також сторонній функціонал, зокрема перевірку документів, KYC/KYB, антифрод, open banking, перевірки кредитного ризику та автоматизоване прийняття рішень.

Фінтехи вже є “API-native”, але багатьом банкам ще потрібно наздогнати з огляду на роздрібнені технологічні стекі. Без оркестрації всі ці необхідні інтеграції залишатимуться роз’єднаними, і ШІ-агентам потрібна наскрізна безперервність, щоб у підсумку надати наскрізний досвід подання заявки на кредит. Рівень оркестрації — це не просто корисний елемент, це міст, який дозволяє традиційним банкам конкурувати в екосистемі агентного кредитування без демонтажу всієї їхньої інфраструктури.

Банки, які модернізують свою інфраструктуру та автоматизують робочі процеси, можуть повернути собі контроль над кредитним “воронкою”, забезпечивши, щоб ШІ-платформи відображали їхні продукти, а клієнти отримували доступ до найкращих і найпридатніших варіантів, сформований ШІ, а не лише до тих, які найпростіше знайти.