Публічні страхові компанії посилюють свої інвестиції у страхування нових енергетичних автомобілів: «близькі проблеми» пом'якшуються

（来源：北京商报）

У 2025 році компанії, що вийшли на біржу страхують відповідні дочірні підрозділи майнового страхування, у сегменті страхування нових енергетичних автомобілів і далі демонструють сильну динаміку. Водночас “ближні ризики” у страхуванні нових енергетичних автомобілів дещо послабшали, і провідні страховики переходять через ключовий поворотний момент від “збиткового андерайтингу” до “першого прориву в прибутковість”. Однак, хоча “ближні ризики” послабшали, “дальні турботи” тихо починають проявлятися. Технології інтелектуально з’єднаних автомобілів продовжують стрімко розвиватися: вони не лише змінюють способи пересування, а й створюють руйнівні виклики для традиційної галузі автострахування. Інтелектуалізована трансформація прискорюється повсюдно — тож як має розвиватися страхування нових енергетичних автомобілів?

Прискорене оптимізування витрат

3 31 березня дані, оприлюднені Асоціацією актуаріїв Китаю та ТОВ “Управління страховими інформаційними технологіями” (China Banking and Insurance Information Technology Management Co., Ltd.), показують, що у 2025 році страховий ринок Китаю застрахував 43,58 млн нових енергетичних транспортних засобів (з них: 41,81 млн автобусів/пасажирських, 1,77 млн вантажівок), що на 12,48 млн більше, ніж у попередньому році, зростання становить 40,1%; обсяг премій — 190 млрд юанів, сума страхового покриття за ризиками — 159 трлн юанів; збитки від андеррайтингу — 56 млрд юанів, що менше на 1 млрд юанів у порівнянні з минулим роком.

Як видно, хоча масштаб андеррайтингу страхування нових енергетичних автомобілів безперервно зростає, а збитки від андеррайтингу скорочуються, прибутковість на стороні андеррайтингу досі не досягнута.

Як показує сегмент страхування нових енергетичних автомобілів провідних страховиків? Протягом останніх кількох років страхування нових енергетичних автомобілів було одним із ключових пунктів на презентаціях фінансових результатів страхових компаній, що виходять на біржу. Член парткому компанії China Pacific Life Insurance? Ні; у матеріалі йдеться: представник парткому PICC (People’s Insurance Company of China), керівник парткому майнового страхування PICC (тимчасовий відповідальний) Чжан Даомін зазначив, що в цілому страхування нових енергетичних автомобілів стикається з трьома основними викликами: по-перше, частота страхових випадків для нових енергетичних транспортних засобів є високою, значно вищою, ніж для бензинових/дизельних автомобілів; по-друге, недостатня кількість соціалізованих каналів ремонту, через що ремонтні витрати відносно вищі; по-третє, частка випадків, пов’язаних із травмами людей, і стандарти відшкодування демонструють тенденцію до зростання, а середня сума виплати на кейс збільшується.

“Усе це призводить до того, що навантаження на виплати за страхуванням нових енергетичних автомобілів залишається на високому рівні. Однак, стикаючись із викликами, ми активно використовуємо переваги в даних, ціноутворенні, каналах, витратах тощо і вже сформували лідерство в сегменті страхування нових енергетичних автомобілів”, — сказав Чжан Даомін. Наразі у сфері страхування нових енергетичних автомобілів уже з’являються деякі позитивні фактори. Під впливом сукупності чинників, зокрема зростання частки старих авто, покращення звичок водіння, прогресу в технологіях допоміжного водіння тощо, частота страхових випадків для нових енергетичних авто демонструє тенденцію до зниження.

Премійні надходження Taibao P&C за страхуванням нових енергетичних автомобілів у 2025 році досягли 25,017 млрд юанів, що становить 22,6% від загального автострахового бізнесу компанії; у річному вимірі показник зріс на 5,6 в.п. “Можна сказати, що темпи зростання страхування нових енергетичних автомобілів вищі за темпи зростання загального автострахового бізнесу — це зумовлено тим, що компанія раніше здійснила цілісне стратегічне планування у сфері нової енергетики”, — сказав Чень Хуей, генеральний менеджер Taibao P&C. Компанія через спеціалізоване ведення бізнесу для брендів автопідприємств, технологічне підсилення для скорочення збитків у процесі врегулювання та подальше посилення системи сервісу суттєво покращила загальні бізнес-витрати за страхуванням нових енергетичних автомобілів.

Нові технології приносять нові змінні

У міру еволюції технологій для нових енергетичних транспортних засобів починають з’являтися нові ринкові змінні. У “плані на період 15-ї п’ятирічки” (План “十五五”) вказано, що слід прискорити розвиток стратегічних нових і перспективних галузей, зокрема інтелектуально з’єднаних нових енергетичних транспортних засобів, і ґрунтовно просувати інновації в ключових технологіях, включно з інтелектуальним керуванням. Галузь інтелектуально з’єднаних нових енергетичних транспортних засобів уже поступово ввійшла в нову фазу — масштабного впровадження та комерційної експлуатації. Без сумніву, це також ключова змінна, що впливає на всю екосистему галузі автострахування. Нещодавно Пекін оголосив, що першим запустить розробку застосунків комерційного страхування для інтелектуально з’єднаних нових енергетичних транспортних засобів.

Технологічні зміни насамперед вдаряють по базовій системі ключового ціноутворення страхових компаній. Керівник компанії Ke Fang De Consulting? Ні; у матеріалі йдеться: відповідальний керівник організації “Ke Fang De Consulting” (科方得咨询) Чжан Синьюань зазначив, що традиційне ціноутворення в автострахуванні спирається на історичні дані страхових випадків, поведінку водіїв тощо, але фактори ризику для інтелектуально з’єднаних транспортних засобів зазнають принципової зміни (наприклад, менше людських помилок, але проявляються нові ризики — збої системи, кіберзгідйом/мережеві атаки тощо). Страховим компаніям потрібно заново конструювати моделі ціноутворення, однак бракує даних для обґрунтування, через що важко піддати кількісному виміру нові ризики. Крім того, технологічні ітерації інтелектуально з’єднаних автомобілів відбуваються швидко, ризики змінюються динамічно — це ще більше ускладнює ціноутворення.

Невідповідність моделі ціноутворення — лише одна сторона виклику; труднощі також зростають у частині визначення відповідальності під час врегулювання. Розподіл відповідальності у випадку аварій інтелектуально з’єднаних автомобілів стосується багатьох сторін: водія, автокомпанії, постачальника програмного забезпечення, виробника датчиків тощо. Нинішні закони та страхові умови ще не визначили це чітко. “Якщо аварія сталася в режимі інтелектуального водіння, відповідальність має лягати на оператора/власника через неправильні дії, на системний дефект чи на стороннє втручання?” — навів приклад Чжан Синьюань. За його словами, наразі бракує підстав для визначення винуватця, що може призвести до страхових спорів при врегулюванні та зростання витрат. Також проблеми, зокрема неуніфіковані технічні стандарти, відставання регуляторних норм, відмінності в рівні прийняття споживачами тощо, посилюють невизначеність у діяльності страхових компаній.

На думку Чжан Синьюаня, щоб відповісти на ці виклики, страховим компаніям потрібно співпрацювати з автокомпаніями та регуляторними органами, просувати обмін даними, створювати динамічні системи ціноутворення та досліджувати нові страхові продукти, побудовані на реальних показниках водіння.

Пекінський бізнес-журналіст Лі Сюмей

Масивні новини, точна інтерпретація — все в додатку Sina Finance