Як ваше здоров'я ( та генетичні результати ) впливають на ваше життя, подорожі та медичне страхування

(MENAFN- The Conversation) Австралійський парламент має ухвалити сьогодні законодавство, яке заборонить страховикам життя використовувати результати генетичних тестів для дискримінації людей, які подають заявку на страхування життя.

Після того як закон набуде чинності приблизно через шість місяців, він застосовуватиметься до всіх нових договорів страхування життя. До них належить страхове покриття на випадок смерті, страхування на випадок втрати доходу, інвалідності та травм/та критичних захворювань.

То що означає нове законодавство для людей, які оформлюватимуть страховку життя пізніше цього року? А що щодо страхування подорожей чи медичного страхування?

Ось що ми знаємо, не знаємо і потрібно уточнити.

Які зміни у страхуванні життя?

Новий закон заборонить страховикам життя використовувати в андеррайтингу“захищену генетичну інформацію”.

Захищена генетична інформація включає всю медичну інформацію, яка передбачає або виводить чиєсь ризик майбутнього захворювання на основі результатів генетичного тестування. Іншими словами, страховики життя не можуть відмовити вам у покритті чи встановити вищі страхові премії, якщо ви зробили генетичний тест, який прогнозував підвищений ризик раку, наприклад.

Визначення не включає фактичний діагноз людини (навіть якщо його було поставлено за допомогою генетичного тесту). Те саме стосується сімейної історії захворювань, яку страховики життя все ще можуть використовувати під час андеррайтингу. Тож якщо вам або вашому брату/сестрі діагностували рак, це все ще можна буде юридично врахувати.

Андеррайтинг — це процес, який деякі страховики здійснюють, оцінюючи ризик, який ви як застрахована особа приносите. Під час подання заявки на покриття вони ставлять багато запитань, щоб зібрати інформацію для андеррайтингу.

Страхування життя зазвичай має розрахунок ризику (крім деяких групових страхових програм через superannuation). Це означає, що люди з різними профілями ризику можуть отримати різні умови — зокрема різну вартість премій, виключення певних речей із покриття або відмову в страхуванні взагалі.

Страховики життя можуть запитувати про медичну історію заявника або його родичів першого ступеня (батьків, братів/сестер чи дітей). Це не обмежується станами, які досі мають симптоми. Будь-яка медична історія на будь-якому етапі є релевантною.

Ви повинні відповідати в“добросовісності” під час подання заявки на покриття. Це включає вимогу“не робити неправдивих заяв” щодо питань, які мають значення для вашої заявки на страхування життя.

Якщо ви приховуєте медичну інформацію від страховика життя або навмисно вводите його в оману щодо вашої історії здоров’я, це є“шахрайським приховуванням інформації”. Це може призвести до того, що поліси буде визнано недійсними, тобто вони не матимуть жодного ефекту, а всі премії, сплачені протягом часу, будуть втрачені.

А як щодо страхування подорожей?

Страхування подорожей також має розрахунок ризику, і страховики подорожей можуть запитувати медичну інформацію, вирішуючи, чи пропонувати покриття, його вартість та/або виключення.

Страхування подорожей не підпадатиме під нові закони, які обмежуються страхуванням життя. Це означає, що страховики подорожей юридично можуть розглядати результати генетичних тестів, щоб оцінити ваш майбутній ризик захворювання як частину свого андеррайтингу.

Коли ви подаєте заявку на покриття, страховики подорожей головним чином запитуватимуть вашу особисту медичну історію (зокрема наявні раніше стани та процедури, які ви проходили). Ваша сімейна історія може стати релевантною за певних обставин (наприклад, коли у вас є спадковий медичний стан).

Чи те саме медичне страхування?

Медичне страхування в Австралії є комунітарним (community-rated), тобто воно об’єднує ризик між групами людей, а не здійснює андеррайтинг окремих осіб.

Отже, медичні страховики не можуть відмовити в покритті чи стягнути вищу премію на основі особистої чи сімейної історії захворювань, або інших факторів ризику для здоров’я.

Але вони можуть змінювати премії залежно від того, де ви живете, і залежно від рівня вашого покриття (gold, silver або bronze).

Медичні страховики можуть брати до уваги ризик, застосовуючи періоди очікування. Це не впливає на вартість премій, але якщо у вас є наявний медичний стан, страховик може запропонувати вам поліс, однак не покриватиме жодне лікування цього стану, доки ви не будете застраховані не більше ніж 12 місяців. Для психіатричної, реабілітаційної або паліативної допомоги період становить не більше ніж два місяці, навіть для наявних раніше станів.

Для медичного страхування наявний раніше стан визначається як:

Це означає, що ви маєте розкрити будь-який стан, для якого ознаки чи симптоми існували протягом шести місяців перед вашою заявкою. Це не включає дитячі стани, які більше не мають ознак чи симптомів.

Однак саме медичний радник, призначений страховиком здоров’я, у кінцевому підсумку вирішує це, а не ви або ваш лікар. Найкраща порада — відповідати чесно на запитання та надавати листи із доказами від вашого лікаря, якщо виникає будь-яка потенційна невизначеність.

Однак є один аспект, який все ж потребує уточнення: генетичне тестування. Якщо ви пройшли генетичний тест, щоб діагностувати стан, що має ознаки чи симптоми, ви повинні повідомити про це медичному страховикові, і він може застосувати період очікування.

Але якщо генетичний тест вказує на ризик майбутнього захворювання — наприклад, варіант гена BRCA1, який підвищує ризик раку грудей, яєчників і простати — ситуація стає неоднозначнішою.

З медичного погляду, людина з варіантом BRCA1 не має жодних ознак чи симптомів раку, однак медичні страховики могли б класифікувати це як наявний раніше стан і застосувати 12-місячний період очікування для профілактичного догляду. Це може включати, наприклад, профілактичу мастектомію. Регуляторне уточнення щодо цього питання було б корисним.

Якщо у вас є спір щодо премій або покриття, і ваш страховик не розглянув їх належним чином, ви можете подати скаргу до Australian Financial Complaints Authority щодо страхування життя або подорожей, а також до Commonwealth Ombudsman щодо медичного страхування.

MENAFN31032026000199003603ID1110927165