Які можливості для бізнесу відкриває впровадження системи страхування довгострокового догляду для банківських та страхових організацій?

Питаю AI · Як співпраця страхування та банківської справи (банківсько-страховий альянс) перебудує екосистему послуг із догляду та оздоровлення?

Автор: Чень Гован, генеральний директор Інституту банківських досліджень фінансового сектору

25 березня 2026 року Офіс ЦК КПК та Офіс Держради опублікували «Про прискорення створення системи страхування тривалого догляду», що означає, що страхування тривалого догляду (далі — страхування тривалого догляду) переходить від місцевих пілотів до загальнонаціонального єдиного запровадження — це знакове політичне рішення для реагування на старіння населення та вдосконалення системи соціального страхування.

I. Ключове підґрунтя для ухвалення політики

По-перше, потреба вирішити кризу старіння населення та догляду за людьми, які втратили здатність до самообслуговування. Наша країна вже вступила в глибоке старіння: чисельність людей віком 60 років і старше перевищує 310 млн, а літніх осіб із повною або частковою втратою здатності до самообслуговування — приблизно 35 млн. Попит на тривалий догляд зростає вибухоподібно. Водночас «одна людина втратила здатність — уся сім’я порушена» стало типовим суспільним болем. Навантаження на сімейний догляд надмірне, пропозиція професійних послуг недостатня, а платоспроможність відсутня — традиційна модель сімейного догляду за літніми стає нежиттєздатною.

По-друге, стратегічна потреба заповнити прогалини в соціальній системі страхування. Наша система соцстраху довгий час не мала «стовпа тривалого догляду»: з боку медичного страхування акцент на лікуванні, з боку страхування на пенсію — на грошових виплатах, і цього недостатньо для покриття побутового догляду та потреб медсестринського догляду після втрати здатності до самообслуговування. Страхування тривалого догляду визначено як «шосте страхування» після пенсійного, медичного, від безробіття, від нещасних випадків на виробництві та від народження; це ключове інституційне рішення для вдосконалення багаторівневої системи соціального страхування та реалізації національної стратегії активного реагування на старіння населення.

По-третє, пілотний досвід за 10 років є зрілим і створює умови для загальнонаціонального поширення. Починаючи з 2016 року в два етапи страхування було запроваджено у 49 містах; сукупно ним скористалися понад 3,3 млн осіб із повною або частковою втратою здатності до самообслуговування, а розвантаження становило понад 1000 млрд юанів. Сформовано тиражований набір моделей фінансування, оцінювання, адміністрування та сервісного надання. План «П’ятнадцять п’ять» («十五五») чітко передбачає «запровадження страхування тривалого догляду», і 31 провінція включила його до пріоритетів роботи уряду. Політичний консенсус і практична база вже є.

По-четверте, подвійна потреба в розвитку економіки для людей старшого віку та впровадженні соціальних гарантій для населення. Тривалий догляд — ключова «трасова» ніша економіки для людей старшого віку; за прогнозами, до 2035 року масштаб економіки для людей старшого віку сягне близько 30 трлн юанів. Страхування тривалого догляду — це «платіжний двигун» для активізації ринку догляду в масштабі трильйонів. Держава через інституційні механізми перетворює потенційний попит на стабільну платоспроможність, долаючи галузеву дилему «є попит — немає оплати».

II. Важливість ухвалення політики

По-перше, розширення соціальних гарантій: подолання труднощів сімей із потребою у догляді за тими, хто втратив здатність, і підвищення добробуту населення. У рішенні зазначено, що буде створено базову мережу соціальних гарантій із загальним охопленням, інтеграцією міста й села та справедливими уніфікованими стандартами. До кінця 2028 року буде досягнуто повного загальнонаціонального базового покриття, а на рівні системи буде забезпечено «підкладку» для основних потреб у догляді за людьми, які втратили здатність до самообслуговування. Чітко визначено базову ставку 0,3%, багатоканальне фінансування (організація/особа/уряд/суспільство), відсутність порогу початкових внесків (起付线), що істотно зменшує фінансовий тиск на сімейні витрати на догляд.

По-друге, зміцнення національної стратегії: вдосконалення системи соціального страхування для реагування на старіння населення. Ця система заповнює тривалу прогалину соціального страхування у сфері догляду, формує трьохкомпонентну модель гарантій для літніх людей: «базове медичне страхування + базове пенсійне страхування + страхування тривалого догляду», підвищуючи рівень модернізації державного управління. Просувається перехід послуг догляду від «сімейної відповідальності» до соціалізованої й інституційної трансформації «за ініціативи держави та із спільною відповідальністю».

По-третє, стимулювання розвитку галузі: активізація ринку на рівні трильйонів і формування екосистеми догляду та оздоровлення. Це рішення вводить у галузі догляду за літніми, медсестринського догляду, реабілітації, допоміжних засобів і цифрового догляду стабільну та тривалу платоспроможність оплати; потенційний попит перетворюється на обов’язковий ринковий. У рішенні також чітко визначено напрям «базове страхування + комерційне страхування» багаторівневого захисту, що відкриває широкі можливості розвитку для учасників ринку.

По-четверте, удосконалення соціального управління: оптимізація розподілу ресурсів і сприяння соціальній справедливості. Рішення вимагає уніфікувати оцінювання втрати здатності, виплату винагород/пільг і стандарти послуг, зменшити розриви в охопленні між містом і селом та між регіонами, сприяти рівномірності надання публічних послуг. Одночасно воно спрямовує залучення суспільних сил до адміністрування та надання послуг, формуючи модель координації управління за участі держави, ринку та суспільства.

III. Основні комерційні можливості для банківських і страхових установ

(А) Страхові установи: три ключові напрями, приріст ринку на рівні трильйонів

Перший напрям — адміністрування політичного (державного) страхування тривалого догляду. У бізнес-моделі страховики за дорученням уряду беруть на себе весь процес адміністрування: приймання заяв на страхування тривалого догляду, оцінювання втрати здатності, перевірку витрат, розрахунки за фондом, нагляд за наданням послуг тощо, і можуть отримувати відповідний сервісний збір за адміністрування. Ключова цінність цього сервісу має три аспекти: по-перше, захоплення масивних користувачів із загального страхового охоплення (працівники, мешканці, пенсіонери, зайняті у гнучких формах), накопичення ключових актуарних даних щодо втрати здатності, догляду та витрат. По-друге, створення глибокої координації з медичним страхуванням, цивільною адміністрацією, охороною здоров’я та установами догляду — для захоплення ключового входу в послуги догляду та оздоровлення. По-третє, очевидна перевага «першого ходу» великих державних страхових компаній; середні та малі страховики можуть прорватися через глибоку регіональну присутність і професіоналізацію сервісу.

Другий напрям — комерційне страхування тривалого догляду та додаткові програми захисту. У напрямі продуктових інновацій страхування тривалого догляду є додатковим до базового страхування: воно охоплює випадки середнього ступеня втрати здатності, висококласний догляд, реабілітаційні допоміжні засоби, домашні послуги з виїздом тощо — сфери, які не покриває базове страхування. У форматних інноваціях можна реалізувати поєднання грошових виплат і надання сервісу, конверсію між страхуванням життя/страхуванням від тяжких хвороб і відповідальністю за тривалий догляд, страхування втрати доходу при втраті здатності, картки-бронювання на послуги догляду тощо. У сегментації за цільовими групами можна розробляти персоналізовані продукти для літніх людей, людей із інвалідністю, пацієнтів із хронічними захворюваннями та людей працездатного віку. На тлі політичних стимулів регулятор чітко вказав прискорити розвиток комерційного страхування тривалого догляду, підтримати податкові пільги, купівлю за рахунок персональних медичних коштів (особистий рахунок), і побудувати багаторівневу систему захисту.

Третій напрям — інтеграція екосистеми послуг догляду та оздоровлення. Страхові установи можуть здійснити перехід від «продажу страхування» до «виконання сервісу». По-перше, побудова сервісної мережі. Власним коштом або в кооперації створювати триєдину мережу доглядових послуг: вдома, в громаді та в установах; надавати комплексні послуги, зокрема догляд, реабілітацію, оренду допоміжних засобів, інтелектуальний моніторинг тощо. По-друге, використання даних і технологій для надання цінності. Застосовувати AI та великі дані для точного оцінювання втрати здатності, попередження ризиків, моніторингу якості сервісу, підвищення операційної ефективності та спроможності керування ризиками. По-третє, розширення ланцюга створення вартості. Інвестувати у доглядові установи, реабілітаційні лікарні, спільноти для літніх людей, компанії з виробництва/постачання допоміжних засобів, формуючи замкнуту екосистему «страхування + послуги + технології».

(Б) Банківські установи: три можливості — кошти, рахунки та сценарії

По-перше, управління коштами та розрахункові послуги для страхування тривалого догляду. Щодо трастового зберігання (custody) фонду банківські установи можуть брати на себе трастове зберігання спеціальних рахунків фонду страхування тривалого догляду, клірингові розрахунки, а також операції зі збереженням та примноженням вартості; отримувати стабільні комісії за зберігання та дохід від «осілих» коштів. Щодо збору внесків і виплати пільг — можна надавати послуги для всього процесу: утримання внесків організаціями, особисті платежі та виплата пільг; прив’язувати до соціальної картки/банківської картки, підвищуючи «липкість» користувачів.

По-друге, поєднання пенсійних фінансів і сценаріїв страхування тривалого догляду. Для теми тривалого догляду можна запускати комбіновані продукти на кшталт заощаджень для тривалого догляду, фінансових продуктів для тривалого догляду, пенсійних ануїтетів + захист у рамках тривалого догляду тощо, щоб задовольнити потреби мешканців у довгостроковому резервуванні коштів на догляд. Для сценаріїв догляду та оздоровлення можна пропонувати кредит на будівництво та кредит на операційну діяльність для доглядових установ і спільнот для літніх людей; а для сімей — розстрочку на витрати з догляду, споживчі кредити під покупки доглядових послуг тощо.

По-третє, комплексні фінансові послуги для індустрії догляду та оздоровлення. З погляду на корпоративний бізнес: банківські установи можуть надавати для доглядових установ, реабілітаційних підприємств, виробників допоміжних засобів комплексні послуги — розрахунки, фінансування, фінансування ланцюга постачання, управління добробутом тощо. З погляду на індивідуальний бізнес: можна, орієнтуючись на осіб із потребою у тривалому догляді та їхні сім’ї, надавати пакетні послуги — управління рахунками, фінансове планування, страхування, розпорядження спадщиною тощо.

(В) Банківсько-страхова координація: побудова замкненого контуру екосистеми «оплата + послуги + фінанси»

У частині продуктової координації: банки продають (агентськи) комерційне страхування тривалого догляду, а страховики забезпечують страховий захист банківським клієнтам, реалізуючи взаємне спрямування клієнтів і спільний доступ до вигод. У частині сервісної координації: банківські відділення слугують зручними «вікнами» для консультацій щодо страхування тривалого догляду, подання заяв і сплати внесків; страховики надають банківським клієнтам виїзні оцінювання та послуги догляду, покращуючи сприйняття сценарію. У частині координації даних: можна ділитися даними про здоров’я, пенсійний стан і фінанси користувачів, проводити точковий маркетинг, контроль ризиків, продуктові інновації тощо.

Загалом, для страховиків необхідно швидко розгорнути політичні (державні) процеси адміністрування, накопичити дані та сервісні можливості; паралельно розробляти комерційні додаткові страхування, формуючи двійний драйв «базове + комерційне»; прискорити будівництво мережі послуг догляду та оздоровлення, створюючи диференційовані «порогові» бар’єри. Для банків потрібно скористатися можливостями з трастового зберігання фондів і рахункових розрахунків; інноваційно запускати фінансові продукти на тематику тривалого догляду; глибоко прив’язуватися до установ догляду та оздоровлення, надаючи комплексні фінансові послуги. На рівні банківсько-страхової координації слід створити спільну робочу групу, спільно розробляти продукти й послуги для сценаріїв тривалого догляду, спільно використовувати канали та клієнтів, щоб захопити верхівку на ринку на рівні трильйонів.