Зростання швидких кредитів у розстрочку: менеджери карток, остерігайтеся

Усі ознаки вказують на те, що зростання кредитних карток у 2026 році йде вгору, здорове та під контролем, але остерігайтеся швидкого зростання незабезпечених розстрочок. Хороша новина в тому, що ці кредити переносять високоризикову заборгованість за кредитними картками на кредиторів за розстрочкою. Погана новина в тому, що це зростання є тонким індикатором напруження в бюджетах домогосподарств.

Розвіти кредитних бюро повідомляють про високі темпи зростання

Кредитне агентство Equifax повідомило про 24,1% зростання незабезпечених споживчих кредитів у розстрочку в грудні 2025 року порівняно з попереднім роком — 15 мільйонів кредитів на загальну суму $ 62,6 мільярда. Сім мільйонів із цих кредитів були класифіковані як субприм.

Обсяги кредитів за кредитними картками зростають стабільно, сягнувши $1,3 трильйона у грудні 2025 року. Револьверні обсяги часто показують підйом у грудні через святкові покупки. Тривалий тренд такий: обсяги за картками зростають разом із витратами на свята, а потім, коли надходять податкові повернення в березні та квітні, частину боргу погашають.

Але коли обсяги за картками прямують рівним курсом, а кредити в розстрочку різко зростають, має пролунати сигнал тривоги.

Звін, звін, звін

Споживачі часто використовують кредити на консолідацію, щоб зменшити борг. Хитрі позичальники, або ті, у кого боргу менше, скористаються переказами залишків за кредитними картками з нульовими відсотками. Тут вони сплачують комісію 3% до 5% і отримують позику без відсотків на рік. (Див. цей звіт для глибокого розбору того, як Balance Transfers впливають на модель доходів за картками.)

Однак ось у чому проблема. Після того як незабезпечений кредит схвалено, споживачі можуть або залишити собі частину для бюджетів домогосподарств і в підсумку мати заборгованість більшу, ніж вони мали спочатку. Або вони можуть погасити свої кредитні картки, тримати лінії відкритими та маневрувати з новим щомісячним платежем за розстрочкою, поки вони нарощують борг за карткою.

Ні позичальника, ні кредитора

Ей, я ощадливий, і я заощаджую. Я дізнався давним-давно, що гроші, які ти тримаєш у банку — будь то рахунок у ощадній книжці чи 401K — добре тобі послужать у наступні роки. Відсотки нараховуються знов і знов, і невеликий біль зараз робить майбутнє яскравішим.

Але більшість людей так не робить, і якщо подивитися на поточні дані Федеральної резервної системи, ми заощаджуємо лише 3,6% того, що заробляємо. Це значно краще за історичний мінімум 1,4%, зафіксований у липні 2005 року, але значно гірше, ніж у 70-х і 80-х, коли цей показник зазвичай становив 8% до 10%.

Повідомлення для менеджерів з кредитної політики

Цифри по кредитних картках рухаються в правильному напрямку, але будьте обережні. Коли незабезпечені кредити стрімко зростають, і коли кредитні обсяги повільно тягнуться, тримайте пильний погляд на погашеннях заборгованості. Коли ставки заощаджень нижчі, зароджується тонкий тренд. Дехто розплачується зі своїми кредитними зобов’язаннями, перекидаючи їх туди-сюди. Не соромтеся закривати частину кредитних ліній, як ми пропонуємо в цьому класичному звіті Javelin.

0

                    СПІЛКИ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: Credit CardsDebtEquifaxInstallment Loans