10 000 юанів вкладено на рік, відсотки — лише кілька чашок молочного чаю: порівняльний огляд найновіших ставок 27 банків

Джерело: Consumer Reports | Автор: Чен Хун

Одна стаття, щоб чітко розібратися з актуальними ставками за депозитами 2026 року в усіх провідних банках.

Від початку березня десятки міських комерційних банків, сільських комерційних банків, а також селищних банків, зокрема Банк Сіньцзян, Банк Шанхай Хуайуй, Банк Юйї сільської комерції (Хейлунцзян) та Банк Юаньцзян (провінція Юньнань), тощо, оголошують про зниження ставок за строковими депозитами.

У якому банку в 2026 році вигідніше тримати депозит? До яких максимумів може сягати ставка? Чому в деяких банках існує ефект «перевернутого» процентного диференціалу? Який ритм коригування ставок за депозитами? З цього приводу «Consumer Reports» зібрав і порівняв ставки за депозитами 27 банків, охопивши державні великі банки, акціонерні банки, міські комерційні банки, сільські комерційні банки та інтернет-банки.

Результати показують, що максимальна ставка за строковими депозитами серед 27 банків становить 1.85%. Зокрема, у державних великих банках під 10 000 — відсотки за рік становлять менше 100 юанів.

01．

У 27 банків ставки за депозитами повністю «з розряду 1»

Приватні депозити можна поділити на поточні та строкові депозити; строкові депозити найчастіше оформлюють як «цілим строком і цілим внеском» (整存整取).

Згідно зі статистикою журналіста цього разу по 27 банках, наявні ставки за строкові депозити у всіх цих 27 банків нижчі за 2.0%, а максимум становить лише 1.85%.

Найновіші ставки за депозитами 27 банків такі:

Зіставлення зроблено на основі підрахунків журналістів «Consumer Reports»: за категоріями банків ставки за депозитами, розташовані від вищих до нижчих, такі: міські комерційні банки, сільські комерційні банки＞акціонерні банки＞державні великі банки. Навіть якщо у цій хвилі інтенсивних знижень ставок по депозитах міські комерційні банки та сільські комерційні банки знизили ставки, наразі вони все одно залишаються вищими, ніж у державних великих банків.

Якщо говорити про відсотки за рік, то ставки за строкові депозити «цілим строком і цілим внеском» у 27 банках усі перебувають нижче 1.5%. Зокрема, у п’яти державних великих банках — Гун, Нун, Цзянь, Чжун, Цзяо (工、农、建、中、交) — ставка за річний депозит становить 0.95%, тобто за 10 000 за рік відсотки — 95 юанів. А у цій статистиці найвища ставка строкового депозиту на 1 рік у Банку Сичуань — 1.40%, тобто за 10 000 за рік відсотки — 140 юанів.

Серед 27 банків у цій статистиці журналіст виявив, що найбільша ставка становить 1.85% — це п’ятирічний строковий депозит Банку Сичуань. Якщо рахувати за цією ставкою: 10 000 на 5 років, відсотки = 10 000 × 5 (років) × 1.85% = 925 юанів.

Варто звернути увагу, що вищі ставки за депозитами мають певні порогові вимоги. Журналіст «Consumer Reports» нещодавно зателефонував у кол-центр Банку Сичуань, і співробітник повідомив, що наразі ставка за депозитом справді відповідає оголошеним ставкам, але для цього потрібно відкрити рахунок у місцевому офлайн-відділенні; умови відкриття рахунку суворі, потрібні, зокрема, підтвердження страхування (社保证明) та підтвердження накопичення на житловий фонд (公积金证明) тощо. Рекомендується перед тим, як клієнт відкладає депозит між містами або між банками, спочатку проконсультуватися у місцевому відділенні.

02．

Ставки за великими депозитними сертифікатами (大额存单) вищі, але не перевищують 2%

Окрім таких продуктів як «цілим строком і цілим внеском», вкладники також можуть обирати продукти «частинами протягом строку і цілим строком», «цілим внеском і частинами протягом строку», «вклад капіталом з отриманням відсотків» тощо, однак їхні ставки нижчі. Журналіст «Consumer Reports» з’ясував, що у багатьох банків ці види депозитів мають ставки нижче 1.0%.

Ставки за нульовим накопиченням частинами (零存整取), за вкладом «цілим внеском і частинами протягом строку» (整存零取), та за вкладом «внесок капіталом з отриманням відсотків» (存本取息) у 27 банках такі:

Варто зазначити, що окрім вищезгаданих депозитних продуктів, великі депозитні сертифікати також користуються популярністю серед клієнтів з більшими обсягами коштів.

«Приватний великий депозитний сертифікат» — це депозитний документ у формі облікового строкового великого депозиту, номінованого в юанях, який банки випускають для фізичних осіб; це продукт із стандартизованими строками, вимогою мінімальної суми інвестиції та ринковим ціноутворенням. Великі депозитні сертифікати зазвичай мають вимогу до 200 000 мінімум, а деякі продукти навіть потребують від 1 000 000.

Ставки за великими депозитними сертифікатами часто вищі за ставки строкових депозитів того ж строку. Наприклад, у Банку Чжаошан (招商银行): ставки за строкові депозити «цілим строком і цілим внеском» на 3 місяці, 6 місяців, 1 рік і 2 роки становлять відповідно 0.65%、0.85%、0.95%、1.05%, тоді як ставки за великими депозитними сертифікатами того ж строку можуть сягати 1.10%、1.30%、1.40%、1.40%.

Співробітник Банку Сичуань також повідомив журналістів «Consumer Reports», що ставки за великими депозитними сертифікатами вищі, ніж ставки за строкові депозити; максимальна ставка може досягати 1.90% — це продукти на 3 роки та 5 років, але при цьому діє вимога «від 200 000 на внесок».

▲ Великі депозитні сертифікати Китайського промислово-торговельного банку та Банку Чжаошан (招商银行) — з додатків Китайського промислово-торговельного банку та Банку Чжаошан

03．

Державні великі банки не коригували ставки вже 10 місяців

Насправді з 2023 року кожне чергове зниження ставок за депозитами ініціювали спочатку державні великі банки, тоді як акціонерні банки, міські комерційні банки та сільські комерційні банки поступово долучалися далі. Тобто коригування ставок за депозитами здебільшого дотримується звичаю «спочатку рухають державні великі банки, а середні та малі банки підтягуються».

Проте цього разу в 2026 році основними рушіями коригування ставок стали середні та малі банки, зокрема міські комерційні банки, сільські комерційні банки та селищні банки, тоді як державні великі банки не коригували ставки вже 10 місяців.

Останній раз шість великих банків (工、农、中、建、交、邮储) коригували ставки 20 травня 2025 року: у той самий день вони колективно знизили ставки. Ставка за річним строковим депозитом уперше впала нижче 1% — до 0.95% або 0.98%, а за трирічними та п’ятирічними відповідно — до 1.25% і 1.30%. Поточний рівень ставок зберігається у тому стані, який був після коригувань у другій половині минулого року.

Журналіст з’ясував, що, наприклад, за Китайським промислово-торговельним банком (中国工商银行): у 2025 році вони коригували ставки лише один раз; у 2024 році було два раунди коригувань; а в 2023 році ставки коригували тричі.

▲ Таблиця ставок за депозитами в юанях Китайського промислово-торговельного банку — з офіційного сайту Китайського промислово-торговельного банку

Наразі державні великі банки вже 10 місяців не коригували ставки за депозитами. Тож чи не сповільнився ритм коригувань, і чи не залишилось уже небагато простору для зниження?

«Шість великих банків не коригували ставки за депозитами 10 місяців — це зумовлено багатьма факторами». Під час інтерв’ю «Consumer Reports» старший дослідник Pangu Think Tank (盘古智库) Цзян Хань сказав, що з точки зору макроекономічного середовища зараз економіка перебуває на стадії відновлення, і Народний банк (央行) має підтримувати відносно стабільне середовище ставок, щоб сприяти рівномірному розвитку економіки.

Він також зазначив, що з банківської сторони, хоча є простір для зниження ставок за депозитами, потрібно враховувати і ринкову конкуренцію та проблему утримання клієнтів. Якщо часто знижувати ставки, це може призвести до відтоку коштів клієнтів і вплинути на джерела фондування банку. Паралельно банки підвищують свою прибутковість шляхом оптимізації структури активів і пасивів, розширення інших напрямів бізнесу тощо, а не покладаються лише на зниження ставок за депозитами. Тому й ритм коригувань сповільнився.

04．

Ставки на 5 років у частини банків нижчі, ніж на 3 роки

У цій хвилі коригувань ставок серед середніх і малих банків найбільше привертає увагу ринку наявність ефекту «перевернутого» співвідношення ставок.

Зазвичай чим довший строк депозиту, тим вища ставка: п’ятирічні＞трирічні＞дворічні＞однорічні＞піврічні＞тримісячні.

Але в деяких банках існує ефект «перевернутого» співвідношення. Наприклад, у Банку сільської комерції Усі (无锡农商银行) ставка на 3 роки — 1.45%, а ставка на 5 років — 1.40%. Крім того, так само є ситуація, коли ставка на 5 років нижча за ставку на 3 роки, у Банк сільської комерції Санься (湖北三峡农商行) та у Банку сільської комерції «Юйї» в Хейлунцзяні (黑龙江友谊农村商业银行).

▲ Таблиця ставок за депозитами Банку сільської комерції Усі — з офіційного сайту Банку сільської комерції Усі

Цзян Хань вважає, що коли в деяких банках ставка на 5 років виявляється нижчою, ніж на 3 роки, основне пояснення полягає в міркуваннях щодо вартості залучення коштів і доходності банку. З точки зору вартості фондування: щоб залучити довгострокові депозити, банк має платити вищу процентну вартість; а в поточному ринковому середовищі дохідність довгострокових кредитів є відносно нестабільною, тому банки, щоб знизити вартість коштів, відповідно зменшують ставки за довгостроковими депозитами.

Він сказав, що з точки зору доходності банк має невизначеність щодо майбутнього напряму зміни ставок. Якщо ставки зміняться в майбутньому, висока вартість довгострокових депозитів створить тиск на банк, тому шляхом коригування структури ставок за строками, коли ставка на 5 років нижча за ставку на 3 роки, банк прагне збалансувати вартість коштів і дохідність.

Потокова інформація у великому обсязі, точне тлумачення — усе в застосунку Sina Finance (新浪财经APP)

Відповідальний редактор: Чжан Хенсінь