Розв'язання проблеми «Один втрачає здатність до роботи — вся сім'я втрачає рівновагу»: страхові компанії змагаються за новий блакитний океан у старінній економіці

Джерело: Економічний довідковий вісник

«Одна людина втратила працездатність — уся родина порушена». — Ці слова передають гіркоту безлічі сімей, і вони дедалі частіше трапляються в повсякденному житті на тлі прискорення старіння населення в нашій країні. Як важливе інституційне рішення для подолання цієї проблеми, програма страхування довготривалого догляду (довготривалого догляду) розгортається по всій країні. У цьому процесі комерційні страховики, спираючись на професійні переваги, зокрема актуарні розрахунки, управління ризиками та сервісні мережі, беруть участь у ньому й перехоплюють ініціативу на новому просторі зростання — «економіці старшого віку».

Сьогодні компанія China Life оприлюднила на своєму засіданні з повідомленням про результати за 2025 рік, що починаючи з 2016 року компанія вже брала участь у більш ніж 70 пілотних проєктах зі страхування довготривалого догляду. «China Life сприятиме відповідальному та впорядкованому впровадженню страхування довготривалого догляду, роблячи свій внесок силою China Life завдяки відповідальному корпоративному ставленню, пропозиції послуг високої якості та професійному операційному менеджменту». Це сказав заступник керуючого директора компанії, а також головний актуарій Хоу Цзінь.

Практика China Life — це лише зменшена копія того, як страхові компанії глибоко залучаються до роботи за страхуванням довготривалого догляду. У сфері державного страхування довготривалого догляду в більшості регіонів уже сформували новий механізм державно-комерційного співробітництва «державний оператор — як основа, а суспільні сили — як доповнення», застосовуючи модель розподілу функцій між керуванням і виконанням, у якій міністерство/департамент медичного страхування здійснює керівництво, а комерційні страхові компанії беруть на себе виконання. Наприклад, у провінційному відділенні China Life Insurance Jiangsu Company його операційна участь охоплює всі 23 проєкти страхування довготривалого догляду в межах провінції, надаючи покриття майже 1100 млн осіб. Компанія PICC Property and Casualty Insurance, на додаток до участі в 32 пілотних містах державної програми довготривалого догляду, ще розширила охоплення в багатьох місцях: проєкти політично спрямованого додаткового страхування на догляд для вразливих категорій населення, які ініціюють департаменти соціальної допомоги, і таким чином на початковому етапі сформувала багаторівневу систему гарантування догляду.

Участь страхових установ у страхуванні довготривалого догляду здебільшого має два типи шляхів: перший — модель операційного обслуговування, що забезпечує повний цикл послуг, зокрема оцінювання втрати працездатності, перевірку витрат і розрахунки/виплати; другий — модель доповнення продуктом, коли розробляють комерційне страхування довготривалого догляду як місток для поєднання з соцстрахуванням. Однак навіть під час глибокої участі комерційні страхові установи також стикаються з викликами, зокрема недостатньою довгостроковою сталості ведення бізнесу та тим, що принципи беззбитковості й мінімального прибутку впроваджуються не повністю. Директор Стратегічного дослідницького центру China Taiping Zhou Yanfen висунула пропозицію: можна, спираючись на зрілий досвід страхування від великих хвороб для мешканців міст і сіл, застосувати до страхових установ, що беруть на себе виконання страхування довготривалого догляду, пільги на кшталт податкових звільнень, а також запровадити окремий облік, окреме нарахування, окреме оцінювання та окремий нагляд для страхування довготривалого догляду, щоб забезпечити суворий розподіл між державними страховими операціями та комерційним страхуванням.

Якщо сталiсть моделі операційного виконання — це питання «внутрішнього кругообігу» інституційного функціонування, то контроль якості сервісу — це «останній кілометр», від якого залежить, чи справді страхування довготривалого догляду принесе користь людям із втратою працездатності. З огляду на реалії нашої країни, де понад 90% літніх людей обирають догляд удома, кілька великих страхових компаній активно розвивають послуги догляду з виїздом додому. Вони навчають і стандартизують команду доглядальників, надають особам із втратою працездатності регулярні послуги та доповнюють їх обладнанням на кшталт інтелектуального ліжка для догляду вдома й протипролежневих матраців, щоб полегшити навантаження на сімейний догляд.

Втім, сервісний ланцюг включає багато сторін — комерційні страхові компанії, установи з оцінювання, провайдерів доглядових послуг тощо — тому складність контролю якості є досить високою; уже були випадки, коли шахрайські розрахунки використовувалися для виманювання коштів медичного страхового фонду. Заступник керівника секретаріату Гуандунського товариства з досліджень соціальної політики Gao Chengyuan зазначив, що стандарти оцінювання втрати працездатності не єдині, а випадки шахрайства з отриманням відшкодувань трапляються часто, тож нагально потрібно розробити національні стандарти оцінювання та забезпечити цифрове простеження всього процесу шляхом упровадження технологій на кшталт інтелектуальних носимих пристроїв і дистанційного моніторингу. Щодо проривного шляху можна скористатися досвідом Чжецзяна «спільного консорціуму страховиків» (共保体): кілька страхових компаній спільно беруть на себе виконання, розподіляючи розсіяні ризики, формуючи нову модель управління «уряд визначає правила, ринок надає послуги, страхування контролює ризики».

Зіткнувшись із викликами на стороні операційного виконання, страхові установи переходять від суто ролі «виконавців» до ролі «конструкторів екосистеми», розширюючи свою діяльність у напрямі інновацій продуктів комерційного страхування довготривалого догляду та інтеграції послуг з догляду й оздоровлення літніх людей. Кореспондент зазначив, що наразі деякі страхові компанії в країні вже активно пробують комерційне довготривале страхування на догляд: окрім виплати страхової суми, вони надають різноманітні права на сервісні послуги, зокрема запис на прийом до лікаря, супровід, оцінювання догляду вдома (康护评估), координацію догляду вдома, обладнання для догляду (з урахуванням інструктажу), консультації з реабілітаційного харчування, координацію установ, що надають догляд при втраті працездатності тощо; таким чином лише грошова компенсація розширюється до підтримки повного циклу догляду.

Відповідальні особи, пов’язані з Taiping Insurance, заявили, що державне страхування довготривалого догляду позиціонується як «забезпечити базові гарантії та широке покриття», виконуючи роль «страхового покриву»; однак літні люди з втратою працездатності мають дедалі більший попит на догляд високої якості та індивідуалізований захист, а також на потреби в догляді. Саме це є простором для посилення для комерційного страхування довготривалого догляду. Taiping Insurance запустила серію комерційних продуктів страхування довготривалого догляду: з вищими страховими сумами та гнучкішим дизайном, вони можуть ефективно розподілити ризик «одна людина втратила працездатність — уся родина порушена».

У галузі загалом вважають, що зі поступовим переходом страхування довготривалого догляду до загального охоплення в майбутньому страхові установи мають бути не лише платниками, а й будівельниками екосистеми догляду й оздоровлення. Страхові установи можуть об’єднуватися з компаніями з домашніх послуг, установами для літніх людей, центрами соціальних послуг громади тощо, щоб створювати систему управління повним циклом, а також ініціювати розробку стандартів послуг і процедур. Паралельно можна вивчати застосування пристроїв для запобігання падінням, продуктів для дистанційного моніторингу та інших технологічних рішень для адаптації до потреб літніх людей; це знижуватиме навантаження на доглядальників і водночас підвищуватиме безпеку догляду та ефективність.

Масив інформації та точна інтерпретація — усе в застосунку Sina Finance

Відповідальний редактор: Cao Ruitong