ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критично важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частину обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як виплати постачальникам, заробітна плата та багато інших. Попри конкуренцію з новішими платіжними “рейлами”, що виконують подібні функції, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, директорка з продуктів (Chief Product Officer) з платежів у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова напрямку платежів у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими й цінними, а також підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість надавати платежі ACH своїм клієнтам.

Старе знову стає новим

Коли про фінтех говорять у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що “старе” означає застаріле, а “нове” означає кращe. Хоча ACH вважається застарілим платіжним каналом, він усе ще є дуже надійним. Його було розроблено для певного типу платежів: високого обсягу, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як виплата заробітної плати або оплата рахунків.

“Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо здійснювати планування для цих передбачуваних платежів”, — сказав Вестер. “Якщо ви можете все це запланувати заздалегідь, це стає чудовим рейлом для обробки таких типів платежів”.

Сучасний платіжний “двигун” ACH

У майбутньому ACH має стати сумісним із розвитком (forward compatible) поряд з іншими платіжними рейлами. Уможливлення сумісності з розвитком дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і інтегрувати їх безперешкодно з ACH, забезпечуючи покращення в таких сферах, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Отже, як виглядає сучасний платіжний “двигун” для ACH з операційної точки зору? Перш за все, він має бути хмарним за своєю природою (cloud-native) і модульним. Він має використовувати сучасні технології, зокрема мікросервіси та можливості на основі API, щоб безперешкодно з’єднуватися як із вхідними, так і з вихідними системами. Платформа також має бути спроєктована так, щоб масштабувати обсяги вгору або вниз за потреби, зважаючи на те, що ACH не обов’язково має працювати безперервно протягом усього дня та має піки за обсягами.

“Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору й вниз за необхідності, щоб забезпечити більш ефективну загальну вартість володіння, це стане суттєвим додатковим фактором цінності”, — сказала Суварна. “Особливо це буде ефективно в часових вікнах із високою пропускною здатністю”.

Ще одним важливим компонентом сумісності з розвитком є здатність тестувати нові сценарії використання та вмикати швидкі експерименти. Наприклад, розумне маршрутування між пакетними платежами (batch) і платежами в реальному часі (real-time) може бути запропоноване як послуга з доданою вартістю. Щоб визначити, чи створюють такі можливості відчутний вплив, організаціям потрібні платформи, які дозволяють швидко тестувати, із можливістю “провалитися швидко” або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH, щоб інтегруватися з хмарними та орієнтованими на API системами, забезпечуючи швидші й ефективніші запускі для нових пропозицій.

Також важливо зазначити: хоча саме очищення (clearing) в ACH іще не перейшло на ISO 20022, багато корпорацій уже використовують це для своїх подань. Сучасна платформа ACH має вміти і працювати з цим, і забезпечити майбутню міграцію системи очищення — безперешкодно — водночас із урахуванням складних робочих процесів, уже побудованих навколо ACH сьогодні.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати через дві основні призми: вартість і дохід. З боку вартості перше, на що слід звернути увагу, — це інфраструктура. Платформи, побудовані на технологіях із відкритим кодом та сучасних програмних стеків, зазвичай коштують дешевше, ніж застарілі системи.

Друга стаття витрат — технічне обслуговування та розвиток програмного забезпечення. Оскільки нові сценарії використання з’являються в корпоративному та ритейл-сегментах, а специфікації продовжують еволюціонувати, тримати темп із змінами, зумовленими бізнесом і стандартами, для застарілих платформ може бути дуже дорого.

“Є менше програмістів, доступних для написання коду в деяких старіших технологіях на кшталт COBOL”, — сказала Суварна. “Отже, не так багато розробників, щоб у майбутньому здійснювати необхідні зміни. Спеціалізовані ролі в інфраструктурі, де є людина, яка справді знає систему, очевидно, стають дорожчими”.

Третя зона витрат — операції. Сьогодні обробка виключень і повернень (returns) для ACH часто керується окремо від інших систем очищення. Об’єднання цих процесів у єдиний стек — і використання технологій на кшталт AI — може оптимізувати операційну діяльність.

“Я не кажу, що сьогодні не можна розгортати технології AI та машинне навчання, щоб ідентифікувати виправлення платежів, на основі даних, що надходять із застарілих можливостей ACH”, — сказала Суварна. “Але чим більш відкритим і сучасним є стек, тим простіше та швидше це зробити”.

Пошук ROI: Дохід

З боку доходу основна можливість для банків полягає в диференціації через покращений користувацький досвід. Приклади включають пропозиції на кшталт розумного маршрутування між ACH і платежами в реальному часі. Друга можливість — у новаторських сценаріях використання, коли банки формують диференційовані ціннісні пропозиції навколо ACH, що виокремлює їх від конкуруючих установ.

“Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони спочатку говорять про дохід”, — сказав Вестер. “Але коли ви говорите про оновлення систем з точки зору доходу, потрібно бути обережним. Щоб продати це вашому керівництву, почніть із неминучих речей, які потрібно буде вивести з експлуатації (sunsetted), і там, де ви можете знайти уникнення витрат (cost avoidance)”.

Пошук партнера

Фінансові установи, які розпочинають цей шлях модернізації, потребують партнерів із досвідом у кількох сферах впровадження. Широкий погляд допомагає визначити залежності, усунути “сліпі зони” та застосувати найкращі практики. Досвідчений вендор розуміє оптимальний шлях уперед, знає, де існують типові підводні камені, і може спрямувати установи до масштабованих рішень, готових до майбутнього.

“Мені подобається використовувати фразу “риби не знають, що вода мокра”, — сказав Вестер. “Нерідко фінансові установи роками працюють із їхніми системами певним чином, тож вони більше не бачать неефективності, просто тому, що це все ще працює. Хороший партнер може зайти й сказати: ось найкращі практики, ось речі, щодо яких ви можете не помічати проблеми у себе”.

Наприклад, Finastra обслуговує як великі корпоративні сегменти, так і клієнтів середнього бізнесу. Вони розбудували Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для клієнтів середнього ринку — обидва рішення надаються на хмарних платформах, що підтримують сучасне очищення (clearing) ACH. Ця єдина сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів очищення із спільним користувацьким досвідом для всіх рейлів і забезпечує сумісність із розвитком (forward compatibility), позиціонуючи платформу так, щоб підтримувати майбутні сценарії використання, коли вони з’являтимуться.

“Наприкінці дня ACH — це не лише модернізація технологій”, — сказала Суварна. “Це трансформація бізнес-процесів навколо вкрай критичної інфраструктури, яка обслуговує багато потреб корпоративних і ритейл-клієнтів”.

| \| ІНФОРМАЦІЙНИЙ ЛИСТ ACH Payment Solutions Finastra – Feature Value Matrix Отримати зараз! \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваш Email (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| Надсилаючи мою контактну інформацію, я погоджуюся з Політикою конфіденційності, вказаною нижче, та уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal та/або Finastra. зв’язатися зі мною щодо персоналізованих повідомлень про майбутні активності, продукти та послуги. Якщо ви передумаєте, ви можете будь-коли відписатися. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    СПІВВІДПУСКИ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing