Незважаючи на проникнення фінтеху, банки можуть залишатися основним вибором для малого та середнього бізнесу

Для багатьох власників малого бізнесу робочий день не закінчується, щойно клієнти йдуть. Він триває далеко ввечері — аж до входу в кілька панелей, експорту таблиць, звірки транзакцій і спроб розібратися з розрізненими фінансовими даними.

За відсутності централізованого рішення багатьом доводилося з’єднувати докупи мозаїку з банків, фінтех-додатків, платіжних процесорів і бухгалтерських інструментів, щоб просто підтримувати роботу свого бізнесу. Звірка цих фрагментованих систем стала тягарем для мерчантів, які й так працюють на межі можливостей.

Ця складність, що зростає, має наслідки не лише для самих мерчантів. Коли малі підприємства розширюють свої фінансові взаємини через кількох постачальників — і коли фізичних точок дотику з банками стає все менше — фінансові установи виявляють, що їм складніше встановлювати значущі зв’язки з цим сегментом. Те, що колись було бізнесом, побудованим на взаєминах, ризикує перетворитися на транзакційний.

У нещодавньому подкасті PaymentsJournal Елеонор Бонтрейджер, віцепрезидент із керування продуктом у Fiserv, і Дон Апгар, директор із merchant payments у Javelin Strategy & Research, обговорили, як банки досі мають перевагу в сервісах для малого бізнесу. Водночас багатьом фінансовим установам потрібно буде змінити свої стратегії, щоб стати централізованим фінансовим хабом, на який SMB дедалі більше розраховують.

Усунення електронних таблиць

Хоча фінансове управління є критично важливим для будь-якого бізнесу, це лише один із аспектів роботи організації. Чим більше часу власники бізнесу витрачають на управління фінансами, тим менше часу вони можуть присвятити іншим ключовим завданням.

Оскільки цифрові платежі еволюціонували, мерчанти запровадили дедалі ширший набір інструментів, щоб надавати платіжні сервіси та фінансові послуги, яких очікують клієнти. У результаті власники малого бізнесу часто збирають докупи фрагментовані рішення, які ніколи не були розраховані на те, щоб працювати в тандемі.

«Їм доводиться дивитися на розрізнені дані, що надходять з цих інструментів, і намагатися уявити, якою може бути їхня позиція з грошовими потоками», — сказала Бонтрейджер. «Багато хто навіть не користується інструментами по-справжньому; вони використовують електронні таблиці Excel. Вони буквально сідають за стіл з ручкою й папером, намагаючись з’ясувати, які гроші вони очікують отримати, і які гроші вони очікують витратити, а потім намагаються зрозуміти, що це означає для їхнього бізнесу».

На тлі цих викликів мерчанти не хочуть додавати ще більше інструментів «на підсадку». Натомість вони шукають спрощене рішення, яке забезпечує безперервні, прозорі транзакції та дає цілісне уявлення про їхні грошові потоки.

Вартість залишається важливим фактором. Проте багато мерчантів із готовністю інвестували б у єдину платформу, яка зменшує адміністративний тягар і мінімізує помилки, типові для ручних процесів.

«Ми нещодавно бачили дослідження, де йдеться, що малі підприємства витрачатимуть у середньому 25 годин на тиждень лише на те, щоб керувати даними між різними фінансовими застосунками», — сказав Апгар. «Вони роблять це не тоді, коли магазин відкритий — це час сім’ї: після робочих годин і у вихідні, коли люди складають електронні таблиці та вивчають паперові виписки».

«Дані з їхньої точки продажу мають бути звірені назад із банківською випискою», — сказав він. «Вам потрібно керувати зарплатними виплатами, постачальникам потрібно платити, і ці рахунки-фактури мають бути звірені з інвентарем. Там стільки рухомих частин».

Усі їхні фінансові яйця в одному кошику

Ці змінні привели SMB до того, що вони дедалі частіше шукають єдиний фінансовий дім. Іронічно, що це бажання часто виникає через складність, створену підтримкою кількох фінансових взаємин — власникам бізнесу тепер потрібен централізований хаб для грошових потоків, який агрегує їхні різні рахунки та функції.

Хоча таке рішення може й не усунути кожні зовнішні взаємини, воно забезпечує мерчантам критичну «точку опори». Після підключення до централізованої платформи банки добре позиціоновані, щоб диференціюватися та поглибити взаємини з клієнтами SMB.

«Загалом гроші рухаються швидше в середовищі фінансової установи, тож у FIs тут є чітка перевага», — сказала Бонтрейджер. «Саме цього хочуть і в чому потребують малі бізнеси: мати змогу здійснювати ці платежі легко й швидко. Вони також прагнуть отримати захищені та надійні взаємини. У середовищі банку ці захисти від шахрайства та ризиків дуже вбудовані в такий досвід».

«Коли ми думаємо про ідеальне рішення, йдеться про те, щоб взяти деякі аспекти фінтех-рішення і зробити їх доступними в каналі FI», — сказала вона. «Наприклад, багатьом малим бізнесам дуже подобається спрямовувати всі свої витрати на кредитну картку. Можливість зробити це доступним у платіжному застосунку, а не покладатися лише на акаунти DDA. Це може бути важливо — упакувати все це разом, лише заради зручності малого бізнесу».

Консолідація банківських і фінтех-взаємин в одному хабі може здаватися нелогічною, з огляду на прислів’я, яке застерігає не класти всі яйця в один кошик. Однак диверсифікація інвестиційного портфеля для пом’якшення ризику принципово відрізняється від спрощення банківської інфраструктури малого бізнесу заради ефективності та ясності.

«Коли ми кажемо “усі їхні яйця в одному кошику”, це не означає, що для того, щоб FIs виграли в малому бізнесі, їм потрібно бути універсальним магазином і надавати кожну окрему фінансову послугу, яка може знадобитися бізнесу», — сказав Апгар. «Йдеться насправді про те, щоб мати всі фінансові дані в одному кошику — настільки, наскільки ці дані можуть обмінюватися».

«Навіть якщо бізнеси користуються деякими фінтех-послугами, API-архітектура, яка сьогодні є поширеною, полегшує такий обмін даними, тож FI може вийти на перший план із повним зрізом фінансового стану малого бізнесу та його грошового потоку — і справді стати основним партнером», — сказав він.

Від «збирача даних» до надійного радника

Дані стали центральними для сучасних фінансових послуг, тому що вони допомагають організаціям персоналізувати свої пропозиції в цифровому середовищі.

«Даних може бути так багато; потрібно вміти взяти ці дані й перетворити їх на своєчасні, точні рекомендаційні “підказки”, які допомагають малому бізнесу спрогнозувати, коли він ризикує, або побачити, що з’явилася можливість», — сказала Бонтрейджер. «Це вже стає скоріше очікуванням. Це, “Гей, наступного тижня ваш грошовий потік може піти в мінус” або “Схоже, ваші доходи зростають — ви плануєте відкрити другу точку? Можемо допомогти вам із цим?”»

Втім, рішення, що надають малим бізнесам такі типи практичних інсайтів, були обмеженими. Історично багато фінансових установ не розглядали сегмент SMB як стратегічний пріоритет. Менші мерчанти часто спрямовувалися у продукти для споживачів або обслуговувалися комерційними й казначейськими рішеннями, створеними для значно більших підприємств.

Традиційна стратегія для малого бізнесу — якою вона була — здебільшого будувалася на формуванні взаємин через відділення та на кредитуванні малого бізнесу.

«Є так багато того, що вони можуть робити», — сказала Бонтрейджер. «Маючи можливість зустрічати малі бізнеси там, де вони є, і надавати рішення, які дозволяють їм здійснювати платежі, отримувати платежі, проводити звірку, виконувати автоматизовані робочі процеси. Надавати такі рішення — ключове, щоб продовжувати підтримувати взаємини з малим бізнесом, які існують у них сьогодні».

«Цей аспект взаємин завжди буде надзвичайно важливим, але вам потрібно мати відмінне цифрове рішення з точки зору платежів і дебіторської заборгованості, щоб і надалі поглиблювати ці взаємини», — сказала вона. «Коли вони це роблять, вони отримують більше даних про цей малий бізнес, і це допомагає їм краще обслуговувати своїх клієнтів малого бізнесу».

Становлення центральним фінансовим хабом

Хоча цілісні платформи для SMB дуже швидко стають очікуванням ринку, багато фінансових установ не мають інфраструктури або ресурсів, щоб побудувати й доставити їх власноруч.

Цей момент означає переломну точку. Щоб виділитися на перенасиченому ринку, банки мають переосмислити й модернізувати свої стратегії банківського обслуговування малого бізнесу.

«Реальність така, що клієнти вже самі заповнюють ці прогалини сьогодні», — сказав Апгар. «Замість того щоб чекати, доки ви зможете побудувати все всередині компанії, щоб забезпечити 100% потреб ваших клієнтів, має сенс стратегічно розвивати взаємини з правильними партнерами, щоб створити наскрізне цифрове рішення — і з погляду доставки сервісів, і з погляду роботи з даними — щоб надати ті ключові інсайти, яких бізнеси шукають».

Перший крок простий: слухати. Залучаючи клієнтів малого бізнесу й розуміючи їхні больові точки, банки виявлять спільні теми — такі як потреба в інтуїтивних робочих процесах, які спрощують платежі, дебіторську заборгованість і управління грошовими потоками.

Кінцева мета — надати рішення, яке допомагає власникам малого бізнесу зосередитися на розвитку свого бізнесу, а не на управлінні його фінансовою складністю. Для багатьох банків досягнення цього бачення вимагатиме стратегічних партнерств і зовнішньої підтримки.

«Думайте про те, звідки можуть прийти ці партнерства, що допоможуть їм здатись доставити рішення такого типу, і мати швидкість виходу на ринок, щоб вони могли швидко задовольняти потреби малих бізнесів», — сказала Бонтрейджер. «І роблячи це, якщо вони здатні надати ключові інсайти, яких шукає малий бізнес, вигода для фінансової установи в тому, що в них є ці дані, і вони також можуть скористатися цими інсайтами та приймати кращі рішення щодо ризиків або андеррайтингу».

«У наявних рішеннях є багато потенціалу», — сказала вона. «Усе зводиться до оцінки проблеми, з’ясування того, хто їхні клієнти малого бізнесу та які в них потреби, а потім до того, щоб мати змогу надавати їм рішення, які відповідають цим потребам».

0

                    часток

0

                переглядів
            

            

            

                Ділитися на FacebookДілитися у TwitterДілитися у LinkedIn

Теги: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB