Як зміна APR впливає на користувачів кредитних карток

Власники кредитних карток можуть бути чутливішими до змін процентних ставок, ніж зазвичай припускають. Дані показують, що в середньому зростання річної процентної ставки позичальника (APR) на 1 відсотковий пункт призводить до майже 9% падіння витрат за кредитною карткою в наступному місяці.

Дослідники з Федерального резервного банку Бостона називають цю корекцію «економічно значущою реакцією». На практиці зростання APR на 1 відсотковий пункт перетворюється на приблизно $74 менше місячних витрат за карткою.

Ефекти в різних ситуаціях

Однак цей ефект є неоднаковим. Вплив змін процентної ставки залежить від того, чи має власник картки залишок, а також від його кредитного рейтингу. Серед рахунків, що несуть залишки, зростання APR на 1 відсотковий пункт зменшує витрати приблизно на 15% у наступному місяці — майже вдвічі більше за загальний середній ефект. Натомість витрати власників карток, які щомісяця повністю погашають свої залишки, демонструють мало чутливості до змін процентної ставки.

Втім, індивідуальні реакції можуть відрізнятися та змінюватися від місяця до місяця.

«Ми замислюємося над тим, наскільки стратегічними є ті, хто регулярно “крутить” борг, — сказав Браян Рілі, директор із кредитування в Javelin Strategy & Research. — ФРС вказує на зв’язок між підвищенням процентних ставок і зниженням витрат, але це спрощує те, що насправді відбувається. Якби споживачі були більш стратегічними, у нас, імовірно, не було б поновлюваного (revolving) боргу понад $1 трлн при 20.97%. У багатьох випадках ламається автомобіль, дитині потрібна медична допомога або бюджет домогосподарства “з’їхав”. Це — ключові драйвери поновлюваного боргу».

Кредитні рейтинги та інші фактори

Дослідники також виявили подібні коливання залежно від кредитного рейтингу. Позичальники з нижчими кредитними рейтингами зменшують свої витрати приблизно на 18%, коли APR зростає на 1 відсотковий пункт, тоді як витрати позичальників із вищими кредитними рейтингами змінюються дуже незначно.

Натомість вищорейтингові споживачі, як правило, коригують ситуацію, погашаючи борг, зменшуючи свої непогашені залишки приблизно на 7%. У протилежність цьому, споживачі з нижчими кредитними рейтингами в першу чергу реагують на вищі ставки, скорочуючи витрати.

Додаткові фактори також можуть впливати на те, як споживачі реагують на зміни процентної ставки, і це залишається напрямом для подальших досліджень.

«Було б цікаво зрозуміти зв’язок між витратами та процентними ставками, розбитий за рівнем використання кредитної лінії», — сказав Рілі. «Чи деякі сегменти не можуть витрачати, бо вони вичерпали ліміти?»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores