Що спричиняє швидке зростання платежів ACH

Мережа ACH є надійною та всюдисущою. І протягом минулого року вона продовжувала демонструвати сильне зростання як за обсягом платежів, так і за загальною сумою в доларах. У 2025 році обсяг платежів у мережі ACH збільшився приблизно на 1,6 млрд, досягнувши загалом 35,2 млрд, або в середньому 141 млн платежів на день. У той самий період $93 трлн перемістилися через ACH-канали, що майже на $7 трлн більше, ніж роком раніше. Хоча обсяг транзакцій зріс на 4,9%, загальна вартість цих платежів збільшилася на 7,9%.

Це зростання відображає подальше розширення сценаріїв використання ACH у сфері платежів. У подкасті PaymentsJournal Майкл Герд, виконавчий віцепрезидент із адміністрування мережі ACH у Nacha, і Бен Даннер, старший аналітик із кредитних і комерційних питань у Javelin Strategy & Research, проаналізували драйвери цього зростання та пояснили, чому ACH налаштована рости ще далі.

Вбудовано в економіку

Високоефективний спосіб переміщення великих обсягів платежів, ACH продовжує бачити дедалі ширше впровадження — включно з B2B-платежами, оплатою рахунків споживачами та переказами між рахунками. Як і раніше, це економічно вигідний варіант для платежів високого обсягу між відомими контрагентами.

ACH безпосередньо вбудована в широкий спектр платформ, постачальників програмного забезпечення та бізнес-процесів, зокрема виставлення рахунків і зарплатні виплати. Підприємства від Stripe до QuickBooks до ADP усі пропонують ACH як зручну опцію оплати.

Оскільки ACH настільки глибоко інтегрована в економіку, вона має тенденцію зростати синхронно з загальною економічною активністю. Те, як мережа ACH масштабується для підтримки цього зростання, стало важливим чинником її недавнього розширення.

Рух від чеків

Незважаючи на гучне рішення уряду минулого року відійти від паперових чеків, обсяг федеральних ACH зріс лише на 1%. Комерційний сектор був основним драйвером загального зростання.

У сегменті B2B обсяг ACH перевищив 8 млрд транзакцій у 2025 році, що становило $63 трлн у вартості, і продовжує зростати приблизно на 10% щороку. Це узгоджується з висновками Association for Financial Professionals, яка повідомила минулого року, що чеки тепер становлять лише 25% обсягу B2B-платежів.

«Це підкреслює успіх на рівні галузі в тому, щоб перевести компанії від чеків до ACH», — сказав Герд. «Це також показує, що лишається простір для подальшого переходу для тих 25% B2B-платежів, які все ще є чеками, і що вони все ще можуть перейти на ACH та інші платіжні канали».

Даннер додав: «Заміна паперових чеків була важливим розвитком. Паперовий чек незручний, менш ефективний, схильний до шахрайства, і його потрібно надсилати поштою. Чому б не використати щось на кшталт ACH? Це безпечніше, автоматизовано, дешевше, простіше звіряти, покращує грошовий потік, ліквідність і зменшує ручну обробку».

Ще один B2B-сценарій, який швидко зростає, — це платежі за медичними претензіями, які надходять від страховиків та інших платників. Торік ACH обробила 548 млн медичних платежів, перемістивши майже $3 трлн безпосередньо медичним постачальникам, лікарням і аптекам.

Зростання споживачів у Same-Day ACH

Наскільки вражаючим є зростання всієї мережі ACH, Same Day ACH розширюється ще швидшими темпами. У 2025 році транзакції Same Day ACH зросли майже на 17%, перевищивши 1,4 млрд платежів. Вона дедалі частіше стає звичною частиною фінансового життя споживачів.

«Ми бачимо, що Same Day ACH доволі широко впроваджується в споживчих платежах», — сказав Герд. «Сценарії використання включають перекази з рахунку на рахунок між фінансовими установами, поповнення цифрових гаманців, коли кошти списуються з банківського рахунку, а також оплати рахунків за кредитними картками, де емітент має підстави зібрати кошти якомога швидше».

Обсяг онлайн-споживчих платежів ACH зріс приблизно на 650 млн платежів і досяг 11,4 млрд, що становить 6% зростання в річному обчисленні. Ці платежі покривають широкий спектр рахунків споживачів — зокрема іпотеки, позики на авто, страхові премії, комунальні послуги, студентські позики та рахунки за кредитними картками. По суті, будь-який періодичний платіж, який схожий на рахунок, природно підходить для онлайн-ACH.

Популярні альтернативні методи оплати, як-от цифрові гаманці, часто спираються на ACH: або щоб перевести гроші на банківський рахунок користувача чи з нього, або щоб врегулювати транзакції «за лаштунками». Багато рахунків за кредитними картками сплачуються через ACH, так само як і численні платіжні операції з розрахунків із мерчантами. Подальший зсув від паперових чеків також підштовхує цю тенденцію.

Pay-by-Bank через ACH

Подальший зсув у напрямку швидших електронних платежів відкрив шлях для Open Banking, також відомого як Pay by Bank. Цей підхід дає змогу споживачам платити безпосередньо зі своїх банківських рахунків, спрощуючи транзакції та зменшуючи тертя. Зокрема, молодші покоління очікують мобільно-орієнтовані, повністю цифрові сценарії, що робить Open Banking природним продовженням мережі ACH. Підключення до банківського рахунку через сеанс Open Banking для ініціювання платежу ACH органічно вписується в цей контекст. Навіть такі великі гравці, як Walmart, тепер пропонують Pay by Bank через свої застосунки.

«Я часто говорю про людей у своїх 20-х, які ніколи не мали чекової книжки, ніколи не виписували чек, не знали б, як знайти інформацію про routing і рахунок, щоб сплатити рахунок, або навіть як зареєструвати Direct Deposit для зарплати», — сказав Герд. «Вони здебільшого роблять це через свої телефони завдяки Open Banking і прив’язці своїх банківських рахунків».

«Не дивно, що ці напрями зростають, особливо коли споживачі продовжують приймати цифрові методи оплати», — сказав Даннер. «Ми на початкових етапах впровадження справжнього Open Banking у США, і там усе ще є колосальний потенціал для подальшого та розширеного впровадження — і для його здатності забезпечувати платежі ACH».

«Молодші покоління споживачів і працівників підключаються до платежів ACH для переказів і Direct Deposit на зарплату», — сказав він. «І там усе ще є багато потенціалу, щоб це стало ще більш масовим».

Нові правила на Новий рік

Навіть із зростанням Open Banking і швидшими, частішими платежами ACH, Nacha також як і раніше фокусується на безпеці та надійності. Нові правила Nacha мають набути чинності, щоб підвищити цінність і безпеку системи. У 2026 році учасники ACH почнуть впроваджувати оновлені правила моніторингу транзакцій, а додаткові покращення — зокрема для міжнародних транзакцій — також уже в дорозі.

Ці зміни мають на меті підтримати зростаючі обсяг і швидкість платежів, зберігаючи надійність як для споживачів, так і для бізнесу.

«У довгостроковій перспективі в нас краще управління ризиками в усьому середовищі системи ACH», — сказав Герд. «Це створює середовище, яке є відкритим для й заохочує додаткове впровадження та зростання».

«Прикладом того, що ми переживали в минулому, є валідація рахунків — це правило, яке ми додали у 2018 році», — сказав він. «Вона створила цілу нову галузь сервісів валідації рахунків, що дало змогу підвищити якість управління ризиками ACH і, відповідно, забезпечити краще впровадження. Саме такого роду речі ми хочемо зробити внеском для подальшого зростання в майбутньому».

У сукупності ці тенденції показують, що подальше зростання мережі ACH є результатом продуманих інтеграцій, безперервного впровадження та постійної модернізації. Вона й надалі добре позиціонована для бізнесів і споживачів, які відходять від паперових чеків і рухаються у бік швидших, безпечних електронних платежів.

0

                    КІЛЬКІСТЬ ПОДІЛІВ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACHB2BКомерційні платежіNACHАПаперові чекиPay-by-BankSame-day ACH