Від об'єднання до єдності: чому реформа сільськогосподарського кредитування Ганьсу обрала шлях єдиного юридичного особи?

Запитай АІ · Як модель єдиної юридичної особи Держбанку Ганьсу-аграрно-промислового кооперативу (Gansu Nongshang) може пом’якшити регіональні фінансові ризики?

Реалізація Ганьсу-аграрно-торговельного банку (Gansu Nongshang) є яскравою практикою стратегії “зменшення обсягів і підвищення якості” для національних середніх і малих банків, що означає, що центр ваги реформи системи сільсько-кредитної кооперації (農信) зміщується з “скорочення обсягів” на “підвищення якості”.

Виробництво|Cінфан-мережа

Перевірка|Лі Сяо Янь

Лише за три місяці з початку року перший у країні банк рівня провінції на офіційному рівні розмістився в Ганьсу. 17 березня ТОВ “Акціонерний банк сільської комерції Ганьсу” завершив державну реєстрацію у сфері промисловості та торгівлі: статутний капітал становить 449,19 млрд юанів, він сформований спільними внесками державних підприємств, що належать провінції Ганьсу; законним представником і головою ради директорів є Ван Веньйонґ, який обіймає посаду секретаря партійного комітету та голови правління у Федерації кооперативних кредитних спілок провінції Ганьсу. Від отримання 9 лютого дозволу на створення до завершення державної реєстрації минуло лише трохи більше місяця. Швидке впровадження Ганьсу-аграрно-торговельного банку не тільки стало знаковою подією реформи сільсько-кредитної кооперації 2026 року, а й означає, що до складу конкуренції щодо формування провінційних установ сільсько-кредитної кооперації додається нова основна сила; “зменшення обсягів і підвищення якості” для середніх і малих банків прискорюється — від програмних рішень до глибокої практики.

Структура акціонерів Ганьсу-аграрно-торговельного банку чітко демонструє характерну рису “провідної ролі державних активів, що належать провінції”. Окрім участі провінційної місцевої фінансової асоціації як юридичної особи об’єднання, решта 6 ключових акціонерів є провідними державними підприємствами провінції Ганьсу, зокрема: Ганьсуйська державна інвестиційна група Co., Ltd., група “Цзіньчуань” Co., Ltd., Ганьсуйська енергетично-хімічна інвестиційна група Co., Ltd., Jiuquan Steel (Group) Co., Ltd., Ганьсуйська фінансова холдингова група Co., Ltd., а також Ганьсуйська провінційна дорожньо-транспортна будівельна група Co., Ltd. Така конфігурація відображає і сильне просування реформи з боку місцевих урядів, і, завдяки вливанням якісних ресурсів держкапіталу, ефективно поповнює капітальну спроможність та оптимізує структуру управління. Це забезпечує надійний фундамент для подальшого пом’якшення ризиків і розширення бізнесу.

Як “друга сходинка” серед уже створених банків рівня провінції, капітал Ганьсу-аграрно-торговельного банку є другим після Банку сільської торгівлі Внутрішньої Монголії (приблизно 580 млрд юанів). Капітальний масштаб у 449,19 млрд юанів відображає рішучість і впевненість реформи сільсько-кредитної кооперації в Ганьсу. Достатній капітальний резерв не тільки здатний ефективно абсорбувати історичні обтяження та посилити спроможність протидії ризикам, але й забезпечити постійну фінансову підтримку для обслуговування “трьох сільгоспів” і малих та мікропідприємств, що відповідає політичним вимогам Центрального уряду щодо “поповнення ресурсів і інструментів для врегулювання ризиків місцевих середніх і малих фінансових установ”. Паралельно, прискорюється і формування мережі філій: центр-підрозділ у Лінься пройшов державну реєстрацію, створивши каналізаційну основу для подальшого повного охоплення ринку повітів та прокладання “останньої милі” фінансових послуг.

Створення Ганьсу-аграрно-торговельного банку — це не просто копіювання моделі. Це стратегічний вибір, сформований після трирічних пошуків і на основі фактичних умов провінції, який чітко віддзеркалює ключову логіку нинішньої реформи сільсько-кредитної кооперації: “першочергове пом’якшення ризиків, одна провінція — одна стратегія”. Якщо відстежити траєкторію реформ, то у Звіті про роботу уряду провінції Ганьсу за 2023 рік пропонувалося створити “Об’єднаний банк сільської комерції Ганьсу”, ідея була ближчою до збереження дворівневої системи юридичних осіб із статусом юридичної особи на рівні повітів. Але в міру просування реформи дедалі більше проявлялася реальність системи сільсько-кредитної кооперації Ганьсу: “багато установ і розосередженість, ризики розподіляються нерівномірно” — 37 банків сільської комерції, 5 кооперативних банків, 41 повітова ланкова кооперативна спілка; понад 21000 працівників; майже 1904 торгові точки. Хоча покриття становить 86% адміністративних сіл і 90% сільських і фермерських домогосподарств, через обмеження регіональної економічної бази частина повітових сільсько-кредитних інституцій має тяжкі історичні обтяження, а складність урегулювання ризиків є вищою.

На цій основі Ганьсу рішуче скоригувала напрям реформ і визначила застосування моделі “єдиної юридичної особи”: об’єднати 83 установи сільсько-кредитної кооперації провінції в єдину юридичну особу. Ключова перевага цього кроку полягає в тому, що можна зламати попередні “стінки” у корпоративному управлінні між різними юридичними особами та реалізувати “підтягування сильних за рахунок слабших, заповнення нестачі за рахунок достатку”, фактично усуваючи локальні системні ризики, які виникали за розпорошеної структури юридичних осіб. Як зазначав головний експерт Шанхайської фінансово-розвиткової лабораторії Чжэн Ганґ: “Для провінцій із більшим обсягом наявних ризиків модель єдиної юридичної особи є ефективнішою у пом’якшенні ризиків — вона дозволяє сконцентрувати ресурси та посилити здатність до управлінського виконання”. Дун Сімяо, головний дослідник Цзянлян (招联) також вказав, що модель єдиної юридичної особи допомагає сформувати перевагу масштабу й підходить для провінцій із меншим операційним регіоном, великою кількістю установ і більш помітними наявними ризиками.

Запуск Ганьсу-аграрно-торговельного банку — це яскрава практика стратегії “зменшення обсягів і підвищення якості” для середніх і малих банків по всій країні, що означає зміщення центру ваги реформи сільсько-кредитної кооперації з “скорочення обсягів” на “підвищення якості”. Відтоді, як наприкінці 2025 року Центральна нарада з питань економічної роботи вперше включила “глибоке просування ‘зменшення обсягів і підвищення якості’ для середніх і малих фінансових установ” до основних документів, а після цього, починаючи з 2026 року, Звіт уряду знову чітко підтвердив цю вимогу, реформа сільсько-кредитної кооперації по всій країні перейшла в період централізованого впровадження. Станом на тепер 14 провінцій уже завершили формування провінційних установ сільсько-кредитної кооперації та сформували двотрековий формат співіснування “єдиної юридичної особи” та “об’єднаного банку”. Серед них Ляонін, Хайнань, Хенань, Внутрішня Монголія, Цзілінь, Сіньцзян і Ганьсу обрали модель єдиної юридичної особи; Чжецзян, Шаньсі, Сичуань та інші — застосували модель об’єднаного банку. У кожній місцевості проводилися власні пошуки різнорідних шляхів відповідно до конкретних умов.

З точки зору результатів реформ, система сільсько-кредитної кооперації Ганьсу вже досягла етапних проривів. За рахунок випуску у 2021 і 2022 роках у сумі 426 млрд юанів спеціальних облігацій для розвитку середніх і малих банків для поповнення капіталу, а також постійного очищення проблемних активів: до третього кварталу 2025 року частка непрацюючих кредитів у всій банківській системі провінції знизилася до 2,40%, що є зниженням на 60% порівняно з історичним піком. Ефект пом’якшення ризиків є значним. Створення Ганьсу-аграрно-торговельного банку якраз спрямоване на закріплення й оновлення цього досягнення: через єдине управління юридичною особою та концентрацію ресурсів додатково посилюється здатність до управління ризиками, сприяючи трансформації системи сільсько-кредитної кооперації з “урегулювання ризиків” до “високоякісного розвитку”.

Будучи фінансовим головним гравцем, що обслуговує “трьох сільгоспів” і економіку повітів, створення Ганьсу-аграрно-торговельного банку додатково активує життєву силу сільського фінансового обслуговування та внесе сильний імпульс у повну сільську відбудову в провінції Ганьсу. Спираючись на існуючу мережу обслуговування сільсько-кредитної кооперації Ганьсу, яка охоплює 90% сільських і фермерських домогосподарств по всій провінції, новостворений банк сільської комерції продовжить фокус на “підтримку села й малого бізнесу”. Він зосередиться на ключових сферах, зокрема продовольчій безпеці, характерних галузях, малих і мікропідприємствах, оптимізує кредитні продукти та моделі послуг, допоможе розв’язати проблему складного доступу до фінансування у селі. З огляду на особливості сільськогосподарських галузей Ганьсу, у майбутньому особливий акцент можна зробити на таких напрямах, як сільське господарство з характерними високогірними рисами, переробка сільськогосподарської продукції, сільський туризм тощо: там будуть запускатися індивідуальні кредитні продукти, які точно співставлять фінансові потреби нових суб’єктів аграрного бізнесу та підприємців, що повернулися додому, та сприятимуть зміщенню фінансових ресурсів у бік слабких місць реальної економіки.

Одночасно Ганьсу-аграрно-торговельний банк стикається з ключовими випробуваннями після реформ. Поповнення капіталу — це лише база; як налагодити механізми управління, посилити запобігання ризикам і забезпечити внутрішньо зумовлене зростання — це ключ до його сталого розвитку. Експерти в галузі зазначають, що суть успішності реформи полягає в активізації внутрішньої мотивації: потрібно не лише вдосконалити корпоративне управління й посилити внутрішній контроль для підвищення ефективності операцій, а й зберігати первинний намір щодо надання послуг на місці, підтримки села та малого бізнесу, уникаючи сліпого розширення. Лише збалансувавши взаємозв’язок між контролем ризиків і розвитком бізнесу, можна справді створити регіонального фінансового головного гравця, що вкорениться в Ганьсу та обслуговуватиме Ганьсу.

Зі стартом Ганьсу-аграрно-торговельного банку реформа сільсько-кредитної кооперації не є завершеним пунктом, а є скороченим віддзеркаленням того, як реформи середніх і малих банків по всій країні поглиблюються. Наразі провінції, зокрема Юньнань, Нінся, Хейлунцзян, прискорюють просування реформ. Серед них Юньнань уже чітко визначила створення провінційного єдиного банку сільської комерції шляхом нового утворення із злиттям, що стосується 122 низових юридичних установ. З поглибленням реформ “одна провінція — одна стратегія” середні й малі банки “зменшать обсяги й підвищуватимуть якість” у більшій кількості провінцій, формуючи новий уклад: “ліквідація ризиків буде повнішою, розподіл ресурсів — ефективнішим, послуги реальній економіці — точнішими”.

З точки зору галузевих тенденцій, на нараді з регуляторної роботи у 2026 році було чітко сказано: “активно, впорядковано та ефективно просувати врегулювання ризиків для середніх і малих фінансових установ”, підкреслено “глибше просувати ‘зменшення обсягів і підвищення якості’ для місцевих середніх і малих фінансових установ та оптимізувати розміщення”. Це вказує напрям подальших реформ. У майбутньому, коли більше провінційних установ сільсько-кредитної кооперації буде завершено, система середніх і малих фінансових установ по всій країні буде більш повноцінною, а спроможність протидії ризикам і якість фінансових послуг зростатимуть синхронно, надаючи надійне фінансове забезпечення для старту та успішного початку “п’ятнадцятої п’ятирічки” у 2025 році.

Поставлено статутний капітал у 449 млрд, Ганьсу-аграрно-торговельний банк офіційно стартував. Як перший банк сільської комерції рівня провінції у 2026 році, він не лише несе на собі важку відповідальність реформи сільсько-кредитної кооперації Ганьсу, а й засвідчує, що “зменшення обсягів і підвищення якості” для середніх і малих банків переходить у новий етап. Надалі, зі сталим удосконаленням механізмів управління та постійним підвищенням рівня сервісу, Ганьсу-аграрно-торговельний банк неодмінно стане важливою силою, що обслуговуватиме відродження села та розкриватиме потенціал для розвитку регіонів, а реформа сільсько-кредитної кооперації по всій країні поглиблюватиметься на практиці.

Особиста думка, лише для довідки