Вихід наперед у сфері миттєвих платежів — перш ніж стане занадто пізно

У сучасному світі майже все, чого бізнес або окрема людина забажає, можна отримати миттєво. Та все ж для більшості одержання платежу досі займає два-три дні, щоб пройти кліринг, попри наявність мереж миттєвих платежів, таких як FedNow.

Що потрібно, аби миттєві платежі дійшли до переломної точки й стали стандартним очікуванням? У підкасті PaymentsJournal Джастін Джексон, керівник напряму Enterprise Payment Solutions, Digital Payments у Fiserv, та Джордан Гіршфілд, директор із попередньо оплачених (prepaid) рішень у Javelin Strategy & Research, обговорили потенційні тригери, які можуть спричинити переломний момент для FedNow та інших методів миттєвих платежів, а також те, як фінансові установи мають готуватися вже зараз.

Пошук росту “Hockey Stick”

Хоча миттєві платежі демонстрували стабільне зростання та набували поширення, визначального моменту, який виведе їх у масовий сегмент, поки що не сталося. Миттєві банківські перекази та платформи цифрових виплат обробляють платежі в реальному часі, але проривний сценарій використання, що забезпечує значні обсяги, ще не з’явився.

Ймовірним каталізатором для цього критичного моменту можуть стати дії федерального уряду. Як найбільший платник як фізичним особам, так і бізнесам, будь-який суттєвий крок у бік миттєвих платежів може мати відчутний вплив на економіку США. У уряду є можливість зрушити ринок.

Кроки в цьому напрямку вже робилися. Федеральний уряд значною мірою припинив випуск паперових чеків — з кількома винятками — тож одержувачі державних коштів дедалі частіше потребують банківських рахунків для прямого зарахування. Від цього до миттєвих платежів — невеликий крок.

Європа вже завершила подібний перехід: методи оплати в реальному часі інтегровані в повсякденну фінансову діяльність.

“Я був у ЄС на початку цього тижня, і я зустрівся з великим банком, який нещодавно запровадив миттєві платежі низької вартості на своїх ринках — еквівалент транзакції FedNow або RTP тут, у США”, — сказав Джексон. “Вони не влаштовували масштабного маркетингового шоу і не автоматизували конвертацію їхніх пакетних транзакцій низької вартості в миттєві транзакції. Вони просто дали це користувачам, щоб ті могли скористатися миттєвим платежем. За лічені тижні вони вже бачать використання на рівні близько 20% для миттєвої транзакції замість транзакції на основі пакетної обробки”.

Платежі під час катастроф

Критичним “вікном” для втручання з боку уряду є забезпечення миттєвих платежів для допомоги при стихійних лихах. Кожен, хто переживав ураган або лісову пожежу, знає про нагальну потребу в негайних коштах, щоб покрити базові потреби, зокрема одяг чи тимчасове житло.

Отримання чека в зоні лиха часто є непрактичним, оскільки його інкасування може бути майже неможливим. Хоча інколи використовують передплачені картки, вони обмежені: одержувачі не можуть платити оренду або робити інші критично важливі платежі, які вимагають доступу до традиційного банківського обслуговування.

Те, що людям справді потрібно, — це пряме зарахування на їхній банківський рахунок. Якщо їхня фінансова установа не може обробити транзакцію миттєво, то одержувачі фактично відрізані від можливості доступу до коштів і використання їх тоді, коли це найбільш потрібно.

“Мати ту транзакцію, доставлену миттєво, — критично важливо, і бути фінансовою установою, яка це забезпечує, означає формувати лояльність: ви були частиною рішення в той час, коли їм це було потрібно”, — сказав Гіршфілд. “На відміну від того, що, ну, ви не були готові, правда? Вас не було за столом, і ви не могли прийняти цю транзакцію в реальному часі. Це зовсім інше сприйняття з боку власника рахунку щодо рівня можливостей вашої установи, щодо того, як вона приймає цей миттєвий платіж у момент, коли це справді стало важливим”.

Варіанти для гіг-економіки

У приватному секторі перспективний сценарій використання — у гіг-економіці. Працівників у цій сфері часто оплачують нерегулярно. Наприклад, людині, яка проводить пообідній час за кермом, щоб мати змогу сплатити оренду, може знадобитися швидко отримати свої заробітки. Але це не завжди можливо.

“Ми бачили, як компанії гіг-економіки говорять працівникам, що через те, де в них банк, вони не можуть отримати свої гроші ще три дні”, — сказав Джексон. “Тепер поставте себе на місце того працівника. Вся причина, чому він щойно провів пообідній час за цією роботою, — йому потрібні ці гроші прямо зараз, бо оренда має бути сплачена. Коли вам кажуть або почекайте три дні, або перейдіть до іншого банку — це може наштовхнути їх думати про інші відносини з фінансовою установою”.

Виклик для менших банків

Фінансові установи та банки, що обслуговують менші громади, найменш імовірно виходили на поле миттєвих платежів, однак саме вони можуть найбільше їх потребувати. Вони не можуть дозволити собі, щоб конкурент через дорогу запропонував цю послугу, а вони — ні. Коли більше державних виплат починає надходити через канали миттєвих платежів, і коли більше агентств здійснює розрахунки або приймає кошти таким способом, фінансові установи, що не беруть участі, відчуватимуть ще більший тиск, щоб приєднатися до мереж.

Та сама динаміка також стимулюватиме пошук і використання нових сценаріїв. Доступність — це перший крок до масового впровадження, який створює передумови для критичної маси фінансових установ по всій країні, щоб приєднатися до мереж. Коли участь зростає, так само зростатимуть впровадження та використання, зрештою роблячи миттєві платежі нормою, а не винятком.

Не лишайтеся позаду

Отже, що мають робити менші банки та кредитні спілки вже зараз, щоб підготуватися до миттєвих платежів? Перший крок — розглянути наслідки для власного бізнесу. Вони мають оцінити, як їхні продукти можуть використовувати миттєві платежі — не лише з погляду технологій, а й з погляду того, як клієнти — від споживачів і малих бізнесів до комерційних підприємств — насправді хочуть ними користуватися.

Найважливіше — не чекайте переломної точки, перш ніж діяти. Банки, які відкладатимуть до того моменту, коли уряд вимагатиме миттєві платежі для ключових транзакцій, ризикують залишитися позаду.

“Платежі за програмою Social Security наразі не доступні як миттєві транзакції, але не чекайте, доки з’явиться це оголошення, перш ніж ви зареєструєтеся”, — сказав Джексон. “Інакше у вас з’явиться цілий список клієнтів із питанням: ‘Чому я не можу отримати свій платіж миттєво?’ Тому що гарантовано, що хтось інший може”.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: Кредитні спілкиПорятунок під час лихаФедеральний урядFedNowFiservГіг-економікаМиттєві платежіПлатежі в реальному часіМалі банки