11 правил виходу на пенсію, які більше не застосовуються у 2026 році та пізніше

Пенсійні правила, які могли бути в голові ваших батьків або дідусів і бабусь, коли вони відкладали гроші на своє майбутнє, можуть не підійти вам. Часи змінилися, як і деякі уявлення про те, як готуватися до пенсії.

Ось кілька правил, які можуть не працювати для вас, попри те, що багато людей вважають їх правильними.

Джерело зображення: Getty Images.

1. Вийти на пенсію з мільйоном доларів

Це правило, безперечно, звучить як цілком достатньо грошей — але для вас воно може бути або замало, або забагато. Усі ми різні за тим, скільки витрачаємо, як довго можемо прожити, і є й інші фактори. Має значення й інфляція. Якщо вам 35 років і ви прагнете мільйона доларів, то до того часу, як вам виповниться 65, це може мати лише купівельну спроможність $400,000. Тож порахуйте цифри, щоб з’ясувати, яка для вас більш розумна мета.

2. Відкладати 10% від свого доходу

Це ще одне приємне, кругле число, але дуже багато залежить від того, скільки вам років, коли ви плануєте вийти на пенсію, і скільки вже накопичено. Багатьом із нас потрібно відкладати й інвестувати 15% або навіть 20% наших доходів — якщо ми можемо це робити, особливо якщо є ще що наздоганяти. (Пенсійні рахунки з податковими пільгами, такі як IRAs і 401(k)s, можуть допомогти тут, і для тих, кому 50 і більше, передбачені внески “catch-up”.)

3. Вийти на пенсію у 65 років

Багато людей уявляють вихід на пенсію у 65 років, і багато хто виходить навіть раніше. Це чудово, якщо ви справді можете собі це дозволити, і деякі люди зрештою виходять на пенсію достроково — не тому, що хочуть. Але майте на увазі: ви можете дожити до 95 років або навіть довше. Якщо ви вийдете на пенсію у 65, чи зможе ваш пенсійний дохід підтримувати вас протягом 30 років?

4. Відкладати оформлення Social Security незалежно від вашої ситуації

Різні дослідження показали, що більшість людей максимізує загальні виплати, якщо оформляє Social Security лише у віці 70 років. Але залежно від вашого здоров’я та потреб, починати раніше може мати сенс. Крім того, деякі люди, які хвилюються, що надлишок Social Security може швидко вичерпатися, теж розглядають старт раніше.

5. Використовувати правило 4% під час вилучення грошей на пенсії

Хибне, але все ще корисне “правило 4%” підказує, що пенсіонери можуть вилучати 4% зі свого капіталу в перший рік пенсії, а потім коригувати наступні щорічні вилучення з урахуванням інфляції. (Є й інші стратегії вилучення пенсійних коштів, які варто розглянути.) Це може допомогти вам обміркувати вашу стратегію вилучень, але воно не є найкращим для всіх людей і не в усі часи. Наприклад, якщо ви починаєте пенсію одразу після великого обвалу ринку, тоді, ймовірно, найкраще вилучати якомога менше з вашого зменшеного інвестиційного портфеля.

6. Жити лише на відсотки

Ставки за відсотками не завжди були такими низькими, як у останні роки. У 1980-х існували деякі відсоткові ставки з двозначними числами. Наявність суттєвого капіталу й життя лише на відсотки було можливим для багатьох. Але якщо середня ставка за депозитним сертифікатом на 6 місяців нещодавно становила 1.5% і інші ставки за відсотками теж були подібно низькими, то це вже не є гарною стратегією.

7. Тримати в акціях 100% мінус ваш вік

Не варто продавати всі свої акції на пенсії, бо акції, як правило, забезпечують швидше зростання. І зрештою, якщо ваша пенсія триватиме 30 років, значна частина ваших грошей залишатиметься інвестованою дуже довго. Але скільки саме варто тримати в акціях? Одне правило-зразок полягало в тому, щоб відняти ваш вік від 100%. Отже, якщо вам було б 65, ви б тримали 35% свого портфеля в акціях. Багато експертів сьогодні радять стартувати з 110%, щоб забезпечити більший вплив акцій на довший час. Якщо ви любите ризик, можливо, підвищите до 120%. Якщо ви обережні, можливо, варто триматися 100%.

8. Прагніть вийти на пенсію з накопиченими 10 вашими зарплатами

Це дещо довільне число, бо не зрозуміло, яку саме зарплату мають на увазі — вашу найвищу? Вашу найновішу? Також вам може знадобитися більше або менше за цю суму. Замість того щоб спиратися на таке правило, ретельно оцініть, скільки вам потрібно на пенсії, і як ви накопичите цю суму.

9. Прагніть мати на пенсії 80% вашого доходу до виходу на пенсію

Аналогічно, не припускайте, що на пенсії вам потрібно буде 80% вашого поточного доходу. Можливо, вам знадобиться більше, якщо ви плануєте багато подорожувати. Або може знадобитися менше, якщо ви щойно виплатили свій дім і не маєте дорогих хобі.

10. Вийти на пенсію з погашеною іпотекою

Це хороша ціль, але не кожен може її досягти. Звісно, обов’язково спробуйте погасити будь-які борги з високими відсотковими ставками до того, як вийдете на пенсію.

11. Вийти на пенсію та більше ніколи не працювати

Нарешті, не припускайте, що ви вийдете на пенсію, а потім більше ніколи не працюватимете. У перші кілька років може бути корисно працювати на неповний робочий день, щоб дати вашому пенсійному капіталу трохи зрости, адже ви обходитимете його оподаткування частково або менше. Можливо, вам навіть сподобається довго зберігати підробіток, який ви любите, — наприклад, репетиторство для дітей, уроки музики або в’язання й продаж светрів.

Кожен із нас різний: різні обставини, вподобання, схильність до ризику, стан здоров’я, ймовірна тривалість життя тощо. Тож витратьте час, щоб скласти власний надійний пенсійний план — а потім реалізуйте його.