Від теорії до практики: наближається трансформація комерційних платежів

Платежі в реальному часі ще не стали справжньою опорою роздрібних платежів у США, але минулого року трильйони доларів перемістилися через мережі FedNow і RTP. Нещодавно обидві мережі підвищили ліміти транзакцій до $10 мільйонів, суттєво розширивши сценарії використання для підприємств.

Зростання впровадження платежів у реальному часі суттєво перебудує ландшафт B2B-платежів. Але це лише одна з кількох сил, які сходяться в тому, що виглядає як переломний для комерційних платежів рік.

Як розповів Х’ю Томас, провідний аналітик з комерційних і корпоративних напрямів у Javelin Strategy & Research, у звіті 2026 Commercial & Enterprise Trends, автоматизація, керована штучним інтелектом, і поява більш таргетованих, орієнтованих на цінність моделей ціноутворення також відіграватимуть визначальні ролі в наступній епосі корпоративних платежів.

Рік перелому для ШІ

Оптимізація потоків комерційних платежів — чи то через автоматизацію, чи через аутсорсинг — давно є пріоритетом для керівників фінансових підрозділів. Однак небагато технологій пропонують обіцянку ШІ.

За останні кілька років компанії в різних галузях інвестували значні кошти в можливості ШІ. Цього року це критичний тест на практичну перевірку: організації тепер очікують вимірюваної віддачі від цих інвестицій.

Очікування лише посилилися з появою агентного ШІ, який потенційно може ще більше прискорити автоматизацію.

«Ви дивитеся на річ, де дуже багато цієї роботи можна автоматизувати: під час ініціації покупки ви можете почати створювати агента, щоб він вийшов і знайшов товари чи послуги, які відповідають критеріям — знайти цінові точки, подивитися на всі “пункти, які мають скластися”, перш ніж ви скажете: “Зараз я готовий натиснути на курок і здійснити тут платіж”,» — сказав Томас.

«Дані були давно, технологія лише тепер доходить до того моменту, де я думаю, що цей рік буде майже точкою перелому в сфері кредиторської заборгованості, коли ви почнете бачити великі кейси», — сказав він. «Я опитував людей у сфері дебіторської заборгованості, і вони всі говорять про те, наскільки добре ШІ підходить для керування взаємодією з клієнтами на їхніх AR-порталах».

Раніше процеси дебіторської заборгованості потребували постійного ручного втручання — управління кредитними лініями, перевірки рахунків-фактур, звірки платежів і роботи з винятками. Генеративний і агентний ШІ тепер можуть суттєво скоротити час, витрачений на ці ручні робочі процеси.

Ця обіцянка переконлива. Однак для безпечного та відповідального впровадження ШІ потрібне надійне корпоративне управління, нагляд і ітераційне розгортання. Прогрес, імовірно, буде поступовим, а не миттєвим.

«Я не знаю, чи побачимо ми зміни парадигми, але я думаю, що це буде рік, коли з’явиться більш повсюдна відчутна потреба в ШІ в структурі платежів», — сказав Томас. «Це все ще буде рік навчання, але станеться багато цікавих кейсів. Це те, де відбувається перехід від теорії до практики й застосування».

Новий “цінник” для платежів у реальному часі

Платежі в реальному часі значно глибше вкорінені культурно на таких ринках, як Індія та Бразилія, ніж у США, але внутрішнє впровадження прискорюється.

Протягом багатьох років RTP, що працює під керівництвом The Clearing House, була єдиною мережею миттєвих платежів у США, що допомогло їй зрости з 60 мільярдів платежів у реальному часі у Q2 2024 до приблизно 481 мільярда у Q2 2025. FedNow, запущена майже три роки тому Федеральною резервною системою, не витіснила RTP; натомість обидві системи розширювалися паралельно: FedNow забезпечувала приблизно 246 мільярдів платежів у Q2 2025.

«Тепер ви в іншій “категорії”, де середня сума вища, і вони бачать чіткі сценарії використання, коли потрібен миттєвий переказ коштів», — сказав Томас. «Те, про що багато говорять сьогодні, — це внески на житло: перехід від банківського переказу або касового чека до платежу в реальному часі, коли обидві сторони можуть сидіти за своїми терміналами та спостерігати, як гроші переходять з одного рахунку на інший».

«Це чудовий спосіб уникнути багатьох кроків порівняно з передаванням касового чека юристу та тим, щоб він підтвердив стороні-контрагенту в юриста, що кошти вже в дорозі», — сказав він.

Швидкість створює нові міркування щодо ризику, насамперед шахрайство. У традиційних платіжних системах затримки розрахунків давали час для перевірки на шахрайство й вирішення спорів. За миттєвих розрахунків ці буфери здебільшого зникають.

Хоча миттєві платежі вводять унікальні виклики для управління ризиками, вони також дають потужні переваги.

«Ці спостережувані переміщення миттєвих коштів — це саме те, де ви побачите швидке впровадження», — сказав Томас. «І вони підштовхнуть бізнес-кейс для інвестування в керування цими новими параметрами ризику. Коли сценарії використання в реальному часі стануть широко відомими, функціональність очікуватиметься від менших банків, і ви бачите, як компанії вибудовують функціональність, щоб пропонувати її меншим провайдерам у масштабі».

Таргетування “ціни до цінності”

Поки платіжні платформи в реальному часі набирають обертів у B2B-платежах, карткові мережі залишаються грізними конкурентами.

Протягом багатьох років провідні емітенти кредитних карт намагалися відтворити свій успіх на споживчому ринку в комерційних платежах. Однак перенесення моделей ціноутворення, побудованих на роздробі, в середовище B2B виявилося складнішим, ніж очікувалося.

«Є мільйон різних типів споживачів, але диференціації в тому, як вони хочуть платити за речі, не так уже й багато», — сказав Томас. «Люди або хочуть винагород, або доступу до кредиту, або хочуть бути максимально дешевими — і вони, як правило, знають найкращий спосіб задовольнити власні потреби».

«Як споживач, якщо сьогодні ви йдете в продуктовий магазин і спробуєте заплатити чеком — це не The Big Lebowski; ви можете або платити карткою, або готівкою», — сказав він. «Однак якщо ви бізнес, ви можете платити через ACH, ви можете платити платежами в реальному часі, ви можете платити чеком, ви можете використовувати пряме дебетування або ж картку. Готівку ви рідко використовуєте, але деякі люди все ж роблять. У вас, як правило, більше варіантів, ніж у споживачів, і багато з них перемикаються залежно від того, хочете ви платити зараз чи пізніше, і які саме знижки або варіанти пізнішої оплати доступні».

Комерційні платежі працюють за іншою економікою, іншими робочими процесами та іншими очікуваннями щодо цінності. Як наслідок, емітенти мають добре відомі альтернативи та глибоко вбудовані процеси всередині команд корпоративних фінансів.

Втім, у контексті B2B картки дають суттєві переваги. Організації можуть авторизувати одну суму й розрахуватися за іншою в межах визначених параметрів, а права на chargeback забезпечують сильний захист як засіб правового відшкодування. З перспективи як контролю, так і пом’якшення ризиків, картки залишаються одним із найнадійніших доступних способів оплати.

Щоб отримати ширше поширення в комерційних платежах, однак, емітенти, ймовірно, повинні вийти за межі рамок роздрібного ціноутворення та прийняти моделі, узгоджені саме зі створенням цінності в B2B.

«Графік цін для Visa та Mastercard раніше був документом на шість або сім сторінок для Сполучених Штатів і Канади», — сказав Томас. «Тепер це документ приблизно на 30 сторінок, і більшість нових сторінок описують різні типи транзакцій у B2B — сторінка для різних “смаків” флот-платежів, дві сторінки для різних “смаків” віртуальних карткових платежів, нові транші типів карт і схеми interchange, пов’язані з ними».

«Отже, мережі стають розумнішими щодо ціноутворення, але проблема в тому, що вони не бачать обох сторін транзакції. Вони не знають повних витрат і вигод, які бачать контрагенти, користуючись мережею, який розмір ребейту може отримувати покупець і скільки коштує постачальнику приймати картки», — сказав він. «Ці нові схеми ціноутворення — це спроба збалансувати економіку транзакції без фактичного контролю кінцевих витрат; вони призначені для заохочення максимального та сталого використання мережі. З огляду на пріоритет, який карткові мережі ставлять на зростання в B2B, можна припустити, що вони й надалі коригуватимуть своє ціноутворення, щоб охоплювати конкретні типи витрат, де вони можуть ціноутворюватися відповідно до цінності, яку пропонують їхні рішення».

0

                    частки

0

                перегляди
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: AIAR/APB2BB2B PaymentsКомерційні платежіFedNowПлатежі в реальному часіRTPТаргетоване ціноутворення