П'ять років підряд прибуткове страхування! ZhongAn Online у 2025 році загальний обсяг страхових премій становитиме 35,735 мільйонів юанів, AI керує переосмисленням усієї страхової ланцюжка

Питай AI · Як ZA Insurance Online реалізує інтелектуалізацію всього страхового процесу?

Джерело статті: 时代周报 (Часовий щотижневик) Автор: 王苗苗

Джерело зображення: 图虫创意 (Creative від 图虫)

19 березня 2026 року Pȥ Insurance Online Property & Casualty Insurance Co., Ltd. (акціонерний код: 6060.HK, далі — «ZA Insurance Online») оприлюднила звіт про результати за 2025 рік. У складному й мінливому макросередовищі ця компанія, що працює на двох «двигунах» — «страхування + технології», представила відповідь, яка поєднує якість і стійкість:

Загальний обсяг страхових премій за рік досяг 357,35 млрд юанів, що на 6,9% більше, ніж торік; прибуток від страхового андеррайтингу — 14,12 млрд юанів, що на 42,5% суттєво більше в річному вимірі. Компанія п’ятий рік поспіль забезпечує прибутковий андеррайтинг, стабільно посідає 8-ме місце вітчизняної галузі майнового страхування. Коефіцієнт достатності сукупних платоспроможних коштів утримується на рівні 242% — у межах достатнього рівня. Компанія отримала рейтинги фінансової стійкості страховика Moody’s Baa1 та рейтинг беззаставного боргу Baa2, а фундамент фінансів продовжує зміцнюватися.

За цими стабільними цифрами ще важливіше помітити те, що саме відбувається в ZA Insurance Online — глибока внутрішня трансформація.

Коли галузь загалом сприймає AI як інструмент для зниження витрат і підвищення ефективності, ZA Insurance Online уже глибоко вбудувала його в «тканину» бізнесу: від проєктування продуктів, точного маркетингу, інтелектуального андеррайтингу до виплат за секунди. AI більше не є «технологічною надбудовою» лише для додаткової краси, а став ключовим двигуном революції ефективності по всьому ланцюгу. Водночас у сфері медичного страхування в продуктових інноваціях було подолано галузевий «пат» із гарантіями для «хворих» («帶病体»), а в автострахуванні компанія міцно вхопила хвилю електромобілів і реалізувала вибухове зростання.

Ця інтернет-страхова компанія, що існує лише понад десять років, намагається переформатувати логіку створення цінності страхування за допомогою технологій — від «порушника» до «лідерa» глибоких змін у галузі.

AI із «mid-office» виходить на «front-office», перебудовуючи весь страховий процес

У 2025 році ZA Insurance Online перемістила AI-технології з допоміжної ролі до бізнесового «front-office». Глибоке просування стратегії «OneAI» означає, що штучний інтелект більше не є ізольованим технологічним модулем, а стає базовою операційною системою, яка поєднує всі екосистемні бізнеси.

За цей рік компанія створила цілісну AI-технологічну систему, що охоплює базову архітектуру, ключові можливості та бізнес-застосування. Завдяки глибокому підключенню до популярних вітчизняних великомовних моделей, а також поєднанню таких критично важливих технологій, як підкріплювальне навчання та дистиляція великої моделі, компанія інтегрувала мультимодальні можливості — мову, голос, зображення тощо — заклавши міцну основу для комплексної інтелектуалізації страхового бізнесу.

На цьому ключовому елементі виробництва — даних — переваги ZA максимально розкрилися. Станом на кінець 2025 року компанія накопичила досвід обслуговування 500 млн клієнтів, зібрала майже 1 трлн даних страхових полісів та збудувала власну мультимодальну базу даних із понад 10 млрд одиниць бізнес-зв’язаних текстів. Це величезне інформаційне надбання дозволяє AI mid-office «Zhоu you Lingxi» (众有灵犀) глибоко знаходити високовартісні сценарії у ланцюгу створення страхової цінності. Наразі кількість активних роботів на цьому mid-office уже майже 220. За рік забезпечено понад 2 млрд викликів великомовних моделей і понад 3 трлн витрат токенів. Технології більше не ізольовані за лаштунками — вони безпосередньо перетворюються на бізнесову продуктивність для front-office.

Якщо перейти до бізнесових процесів, то «революція ефективності», яку приносить AI, відчутна буквально в кожній дії.

У сфері медичного страхування понад 45% справ забезпечено автоматизованою перевіркою. Клієнти можуть отримати рішення щодо виплати за найшвидшим сценарієм протягом 15 секунд, а понад 76% клієнтів отримують страхове відшкодування в межах 1 робочого дня. Це кардинально змінює стандарт сприйняття в медичному страхуванні. У автоекосистемі участь AI ще більш наочна: понад 50% справ реалізовано через відео «секунда-на-секунду-секунда-на-виплату» (秒接秒视秒赔). Найшвидший час для AI-оцінки збитків скорочено до 116 секунд. Це значно зменшує тривогу клієнтів щодо очікування на місці ДТП та підвищує своєчасність і «людяність» страхового сервісу.

Паралельно технічні можливості ZA Insurance Online успішно «вийшли за межі ніші» («破圈»). Технологічний підрозділ у 2025 році досяг беззбитковості, що означає новий етап масштабованого розвитку бізнесу з технологічного постачання. У країні його AI-можливості широко застосовуються у банківській сфері та роздрібі, а також в інших не фінансових галузях. На міжнародному рівні платформа Peak3, що належить групі, завершила значне оновлення основної платформи, успішно вийшла на кілька нових ринків і досягла міждержавних партнерств, здобувши низку міжнародних нагород і отримавши визнання від авторитетних глобальних установ.

Інновації в медстрахуванні — щоб «прорвати» кризу; автострахування міцно тримає хвилю вигоди від електромобілів

У роботі ключової екосистеми ZA у 2025 році продемонструвала надзвичайно сильну здатність до продуктових інновацій та виявлення можливостей на нових напрямах. Медичне страхування та автострахування стали двома головними двигунами зростання. При цьому логіка бізнесу змістилася з простого нарощування масштабу до двомоторного приводу «якість + інновації».

Екосистема медичного страхування у 2025 році забезпечила загальний обсяг премій 126,82 млрд юанів, що на 22,7% більше, ніж торік; сумарно обслугувала понад 150 млн користувачів. За цим зростанням стоїть те, що ZA успішно вирішила давню для медичного страхування проблему гарантій для «хворих» («带病体») через двобрендову матрицю «Zunxiang e sheng + Zumin bao» («尊享e生+众民保»). Традиційне медичне страхування часто відмовляє групам із хронічними захворюваннями та людям похилого віку. Натомість ZA, використовуючи точне ризик-цініювання та продуктовий дизайн, розширює межі страхового покриття на нестандартні категорії клієнтів («非标体»). Зокрема серія «Zumin bao» («众民保») як новий двигун зростання точно охоплює величезну «страхову порожнечу» — сегмент людей із уже наявними захворюваннями, задовольняючи різноманітні потреби суспільства в страхових гарантіях і пропонуючи галузі нову парадигму для поширення доступного медстрахування.

У автострахуванні ZA міцно тримає курс на тренди електромобілів та інтелектуалізації, забезпечивши загальний обсяг премій із приростом 34,6% у річному вимірі. При цьому премії за страховками електромобілів зросли на 206,2% у річному вимірі, ставши найшвидше зростаючим сегментом. На тлі насичення традиційного автострахового ринку ZA, завдяки можливостям цифрового операційного управління, точним моделям ціноутворення та глибокій співпраці з виробниками електромобілів, швидко зайняла лідируючі позиції на ринку. Глибоке застосування AI-технологій дозволило досягти крайнощів оптимізації ефективності на етапі виплат: відео-огляд (відео check), AI-оцінка збитків тощо. Ці технічні підходи не лише знижують операційні витрати, а й суттєво підвищують якість користувацького досвіду, формуючи диференціальну конкурентну перевагу у «червоному морі» автострахування.

Крім того, у цифровій екосистемі життя зростали премії за інноваційними бізнес-напрямами, зокрема страхуванням домашніх тварин і страхуванням, пов’язаним із низьковисотною економікою («low-altitude economy») — на 37,2%, демонструючи сильну здатність до створення інновацій. Щодо власних каналів продажу та побудови бренду ZA Insurance Online, компанія через партнерство більш ніж із 150 великими спортивними змаганнями поглиблює бренд-образ «спорт + страхування», охоплюючи понад 100 міст, і послідовно посилює впізнаваність серед користувачів.

В міжнародному бізнесі спільне підприємство — цифровий банк Hong Kong ZABank — став першим у Гонконзі цифровим банком із проривом у 1 млн роздрібних користувачів, і вперше вийшов на річний прибуток.

Повертаючись до 2025 року, ZA Insurance Online, зберігаючи фінансову стійкість, успішно завершила перехід від «наділення технологіями» (tech enablement) до «технологічного керування» (tech-driven). AI більше не є одним із пунктів витрат у звітах, а є наскрізною лінією створення цінності в бізнесі. Продуктові інновації в медичному страхуванні та точкове налаштування автострахування формують для компанії стійкий «рів» для захисту зростання.

Заглядаючи в 2026 рік, у міру подальшого проникнення AI-технологій у весь страховий ланцюг створення цінності та подальшого глибокого опрацювання ключової екосистеми, ZA Insurance Online, ймовірно, вивільнить більш довгострокову цінність із високим потенціалом у двосторонньому зближенні технологій і бізнесу.