Торговці несуть тягар шахрайства з дебетовими картками

Витрати на шахрайство з дебетовими картками все більше зміщуються в бік мерчантів: тепер роздрібні продавці несуть майже половину загального тягаря, а не банки чи платіжні мережі.

Це зміщення відображено в дворічних даних Федеральної резервної системи, яка публікує звіт про шахрайство з дебетовими картками раз на два роки як знімок витрат транзакцій у всій дебетовій екосистемі.

Згідно із Законом Додда—Френка, ФРС зобов’язана обмежити тарифи на дебетове interchange, встановлені для цін, рівнями, які є «обґрунтованими та співмірними» з вартістю кожної транзакції, включно з очікуваними втратами від шахрайства. У результаті звіт слугує не лише індикатором трендів шахрайства, а й орієнтиром того, як ці витрати розподіляються між мерчантами, банками та іншими учасниками.

Дані показують, що у 2023 році мерчанти відповідали за 49.9% витрат на шахрайство з дебетовими картками — це більше, ніж 46.9% у 2021 році. На довшому часовому горизонті зміщення від банків ще більш разюче. Частка банків у втратах від дебетового шахрайства впала з 59.8% у 2011 році до 28.3% у 2023 році.

Набуваюча занепокоєння

У той самий час загальне шахрайство з дебетовими картками зростало протягом минулого десятиліття. У 2023 році втрати від шахрайства для всіх сторін становили $17.63 на $10,000 вартості транзакцій — це більше, ніж $7.80 у 2011 році. Окреме дослідження 2024 року від Federal Reserve Financial Services виявило, що майже три чверті фінансових установ заявили: шахрайство з дебетовими картками є для них найпоширенішим видом шахрайства і тим, що призводить до найбільших втрат.

Характер шахрайства з дебетовими картками також змінився. Після запровадження чипових карток EMV шахрайство змістилося від операцій у місці надання послуг до шахрайства без присутності картки, або віддаленого шахрайства, змінюючи як те, як саме відбуваються втрати, так і те, хто врешті-решт їх покриває.

Попри ці тенденції, мерчанти й надалі сплачують interchange-платежі, призначені для покриття очікуваних банками втрат від шахрайства. Від моменту набрання чинності Dodd-Frank мерчанти сплачували банкам приблизно 0.05% вартості дебетових транзакцій у вигляді interchange-платежів для цієї мети. У своєму звіті ФРС також підкреслює, що банки, на які поширюється регулювання дебетового interchange, і надалі отримують сильні прибутки від дебетових транзакцій — вони заробляють близько 24 центів виручки на витрати приблизно 4.1 центи.

Мерчанти вживають заходів

Оскільки тягар зсувається у бік роздрібних продавців, вони дають відсіч. За день до публікації звіту ФРС Merchant Payments Coalition надіслала лист із закликом до ФРС завершити впровадження нових регуляторних норм, які б зменшили фіксовані дебетові interchange-платежі.

Плата за чарджбек — вона виникає, коли платежі скасовуються після спорів із клієнтами — була в центрі недавньої мирової угоди, у якій Visa і Mastercard погодилися виплатити мерчантам $199.5 мільйона, щоб врегулювати колективний позов. Роздрібні продавці стверджували, що Visa і Mastercard порушили антимонопольні закони, координуючи дії для того, щоб зробити мерчантів відповідальними за витрати на чарджбек, якщо вони не оновлять системи point-of-sale, щоб включити чип-рідери.

0

                    ПОДІЛІВ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: Комісії за дебетові карткиШахрайство з дебетовими карткамиDodd-FrankFederal ReserveInterchange-платежі