Не хочете, щоб RMD збільшували ваш податковий рахунок? 3 речі, які ви можете спробувати.

Ви десятиліттями накопичували на пенсійному рахунку, і навіть попри те, що тепер ви починаєте знімати гроші, цього може бути недостатньо для федерального уряду, який чекає своєї частки з ваших заощаджень.

Коли вам виповнюється 73 роки, ви маєте почати здійснювати обов’язкові щорічні вилучення, відомі як required minimum distributions (RMDs), з більшості пенсійних рахунків. На жаль, якщо вам не потрібні ці гроші, це може збільшити суму вашого податкового рахунку. Якщо хочете уникнути цього, спробуйте три кроки, наведені нижче.

Джерело зображення: Getty Images.

1. Не знімайте RMD, якщо вам це не потрібно

Зазвичай ви маєте брати RMD з усіх своїх рахунків із відкладеним оподаткуванням, які включають традиційні IRA та 401(k). Але якщо ви працюєте, ви можете пропустити RMD зі свого поточного 401(k), доки ви володієте менш ніж 5% компанії.

Ви можете відкласти RMD з цього рахунку до року, коли вийдете на пенсію. Це може допомогти вам мінімізувати суму податків, яку вам доведеться заплатити за цей рік.

2. Пожертвуйте ваші RMD на відповідну благодійну організацію

IRS не оподатковуватиме ваші RMD, якщо ви пожертвуєте гроші відповідній організації, що звільнена від оподаткування. Цей крок відомий як qualified charitable distribution (QCD). Ви можете зробити це для до $111,000 у RMD у 2026 році.

Але ключове: не можна спочатку зняти гроші власноруч. Якщо ви вилучите кошти й пожертвуєте їх на благодійність, ви, можливо, зможете списати суму пожертви з податків, але це не буде QCD. Щоб зробити QCD належним чином, ви повинні повідомити вашого адміністратора плану, куди саме ви хочете надіслати гроші, і він має обробити цей переказ для вас.

Ви повинні завершити всі ваші QCD за 2026 рік до 31 грудня 2026 року, щоб вони зарахувалися за цей рік. Найкраще не чекати до останніх кількох тижнів, бо запит на переказ може потребувати певного часу на опрацювання.

3. Здійснюйте конвертації в Roth IRA, щоб зменшити майбутні RMD

Вам не потрібно брати RMD з рахунків Roth, тож чим більше ваших заощаджень ви зможете зберегти тут, тим нижчими будуть ваші майбутні RMD. Підстава в тому, що щоб конвертувати заощадження з відкладеним оподаткуванням у заощадження Roth, ви маєте сплатити податки з цих коштів у рік конвертації.

Наприклад, якщо ви хочете перевести $10,000 з вашої традиційної IRA в Roth IRA, держава вважатиме, що ви заробили на $10,000 більше на своїй роботі, ніж насправді цього року. І у вас не буде легкого доступу до конвертованих коштів, щоб допомогти покрити цей податковий рахунок.

Якщо ви не впевнені, як такий крок вплине на ваші податки, найкраще поговорити з бухгалтером, який зможе надати вам персоналізовані поради. Тоді ви зможете вирішити, чи хочете заплатити авансову вартість зараз, щоб зменшити майбутні RMD, чи вам краще знімати ваші RMD за графіком.