Що спричиняє швидке зростання платежів ACH

Мережа ACH є надійною та всюдисущою. І протягом останнього року вона продовжувала демонструвати сильне зростання — як за обсягом платежів, так і за загальною сумою в доларах. У 2025 році обсяг платежів у мережі ACH зріс приблизно на 1.6 мільярда, досягнувши загалом 35.2 мільярда, або в середньому 141 мільйон платежів на день. У той самий період $93 трильйони було переказано через канали ACH, що майже на $7 трильйонів більше, ніж у попередньому році. Хоча обсяг транзакцій зріс на 4.9%, загальна вартість цих платежів збільшилася на 7.9%.

Це зростання відображає подальше розширення сценаріїв використання ACH у сфері платежів. У подкасті PaymentsJournal Майкл Герд, виконавчий віцепрезидент із адміністрації ACH Network у Nacha, та Бен Даннер, старший аналітик із кредиту та комерційного сектору в Javelin Strategy & Research, проаналізували фактори, що стоять за цим збільшенням, і пояснили, чому ACH має можливість рости ще далі.

Вбудовано в економіку

Ефективний спосіб переміщення великих обсягів платежів ACH продовжує демонструвати зростання впровадження — зокрема для B2B-платежів, платежів споживачів за рахунками та переказів між рахунками. Він і надалі залишається економічно вигідним варіантом для високочастотних платежів між відомими контрагентами.

ACH безпосередньо вбудований у широкий спектр платформ, постачальників програмного забезпечення та бізнес-процесів, включно з виставленням рахунків і виплатою зарплат. Компанії від Stripe до QuickBooks і ADP усі пропонують ACH як доступний варіант оплати.

Оскільки ACH настільки глибоко інтегрований у економіку, він має тенденцію зростати синхронно із загальною економічною активністю. Те, як мережа ACH масштабується для підтримки цього зростання, було важливим фактором її нещодавнього розширення.

Рух від чеків

Незважаючи на гучне рішення уряду минулого року перейти від паперових чеків, обсяг федеральних ACH-переказів зріс лише на 1%. Комерційний сектор був основним драйвером загального зростання.

У сегменті B2B обсяг транзакцій ACH перевищив 8 мільярдів у 2025 році, що становило $63 трильйони за вартістю, і продовжує зростати приблизно на 10% щороку. Це узгоджується з висновками Association for Financial Professionals, які минулого року повідомили, що чеки нині становлять лише 25% обсягу B2B-платежів.

«Це вказує на успіх на рівні індустрії у переведенні бізнесів від чеків до ACH», — сказав Герд. «Це також показує, що ще є простір для продовження цього переходу для тих 25% B2B-платежів, які залишаються чеками, і що вони все ще можуть перейти на ACH та інші платіжні платформи».

Даннер додав: «Замінювання паперових чеків — важливий розвиток. Паперовий чек незручний, менш ефективний, схильний до шахрайства, і його потрібно надсилати поштою. Чому б не використати щось на кшталт ACH? Це безпечніше, автоматизовано, дешевше, простіше звіряти, покращує рух грошових коштів, ліквідність і зменшує ручну обробку».

Ще один сценарій використання B2B, який швидко зростає, — це платежі за медичними претензіями, які надходять від страховиків та інших платників. Минулого року ACH обробив 548 мільйонів медичних платежів, переказавши майже $3 трильйони безпосередньо медичним постачальникам, лікарням і аптекам.

Зростання споживачів у Same-Day ACH

Наскільки вражаючим є зростання загальної мережі ACH, Same Day ACH розширюється ще швидше. У 2025 році транзакції Same Day ACH зросли майже на 17%, перевищивши 1.4 мільярда платежів. Він дедалі більше стає рутинною частиною фінансового життя споживачів.

«Ми бачимо, що Same Day ACH впроваджується в споживчих платежах досить широко», — сказав Герд. «Сценарії включають перекази між рахунками між фінансовими установами, поповнення цифрових гаманців, коли кошти списуються з банківського рахунку, а також платежі за рахунками кредитних карток, коли емітент має причини збирати кошти якнайшвидше».

Онлайн-обсяг споживчих ACH-платежів зріс приблизно на 650 мільйонів платежів і досяг 11.4 мільярда, що відповідає зростанню на 6% рік до року. Ці платежі охоплюють широкий спектр рахунків споживачів — включно з іпотекою, автокредитами, страховими преміями, комунальними послугами, студентськими позиками та рахунками кредитних карток. По суті, будь-який регулярний платіж, який схожий на рахунок, природно підходить для онлайн ACH.

Популярні альтернативні методи оплати, такі як цифрові гаманці, часто спираються на ACH — щоб переказувати гроші на або з банківського рахунку користувача, або щоб врегульовувати транзакції за лаштунками. Багато рахунків за кредитними картками сплачуються через ACH, як і численні розрахункові платежі продавцям. Подальший відхід від паперових чеків також стимулює цю тенденцію.

Pay-by-Bank через ACH

Подальший зсув у бік швидших електронних платежів проклав шлях до Open Banking, також відомого як Pay by Bank. Цей підхід дозволяє споживачам платити безпосередньо зі своїх банківських рахунків, спрощуючи транзакції та зменшуючи тертя. Зокрема молодші покоління очікують мобільно-орієнтовані, повністю цифрові сценарії, що робить Open Banking природним продовженням мережі ACH. Зв’язування з банківським рахунком через сесію Open Banking для ініціювання ACH-платежу легко вписується в це середовище. Навіть великі гравці на кшталт Walmart тепер пропонують Pay by Bank через свої застосунки.

«Я часто говорю про людей у своїх 20-х, у яких ніколи не було чекової книжки, які ніколи не виписували чек, які не знали б, як знайти інформацію про маршрутизацію та рахунок, щоб сплатити рахунок, або навіть як підписатися на Direct Deposit від роботодавця для виплати зарплати», — сказав Герд. «Вони здебільшого роблять це через свої телефони за допомогою Open Banking і прив’язування своїх банківських рахунків».

«Несподіваним не є те, що ці сфери зростають, особливо коли споживачі й далі охоче впроваджують цифрові методи оплати», — сказав Даннер. «Ми на ранній стадії впровадження справжнього Open Banking у США, і там усе ще є величезний потенціал як для подальшого й розширеного впровадження, так і для його здатності надавати змогу ACH-платежам».

«Молодші покоління споживачів і працівників підключають ACH-платежі для переказів і Direct Deposit для виплати зарплати», — сказав він. «І там усе ще є багато потенціалу, щоб це стало ще більш масовим».

Нові правила на новий рік

Навіть із ростом Open Banking і швидших, частіших ACH-платежів, Nacha також і надалі фокусується на безпеці та надійності. Нові правила Nacha мають набрати чинності, щоб підвищити цінність і безпеку системи. У 2026 році учасники ACH почнуть впроваджувати оновлені правила моніторингу транзакцій, а також готуються додаткові покращення — зокрема для міжнародних транзакцій.

Ці зміни мають на меті підтримати зростаючі обсяг і швидкість платежів, зберігаючи надійність як для споживачів, так і для бізнесу.

«У довгостроковій перспективі в нас буде краще управління ризиками в усьому ACH-екосистемі», — сказав Герд. «Це створює середовище, яке є сприятливим і заохочує подальше впровадження та зростання».

«Приклад того, що ми вже відчували в минулому, — це валідація рахунків, правило, яке ми додали у 2018 році», — сказав він. «Вона створила цілу нову індустрію сервісів валідації рахунків, що дало змогу покращити якість управління ризиками в ACH, а отже — покращити впровадження. Саме такого роду речі ми прагнемо зробити, щоб сприяти подальшому зростанню в майбутньому».

У сукупності ці тенденції показують, що подальше зростання мережі ACH є результатом продуманого інтегрування, безперервного впровадження та постійної модернізації. Вона й надалі добре позиціонована для бізнесів і споживачів, які рухаються від паперових чеків до швидших, безпечних електронних платежів.

0

                    SHARE

0

                ВИГЛЯДИ
            

            

            

                Поширити у FacebookПоширити у TwitterПоширити у LinkedIn

Теги: ACHB2BКомерційні платежіNACHПаперові чекиPay-by-BankSame-day ACH