Доходи за структурованими депозитами не відповідають рекламованим очікуванням, місто Чженьцзян розв’язало спірні питання та опублікувало попередження для споживачів

Західні ЗМІ 29 березня повідомляють (кореспондент Чен Хоншень, журналіст Цзян Тяньшень), що споживачі, купуючи структуровані депозитні продукти банків, після закінчення терміну виявляють, що факційний дохід становить лише мінімальне значення заявленої доходності, що не відповідає інформації, наданій продавцями. Нещодавно асоціація споживачів Чженьцзянь отримала два такі скарги.

Споживач пан Ван повідомив, що минулого року він витратив 3,6 мільйона юанів на покупку структурованого депозиту в одному з банків. Тоді продавець стверджував, що ймовірність досягнення доходності на рівні верхньої межі продукту після закінчення терміну дуже висока. Однак після закінчення терміну фактичний дохід, перерахований у грошовому вираженні, склав лише мінімальну доходність.

Подібна ситуація трапилася і з пані Ван, яка витратила 3,4 мільйона юанів на структурований фінансовий продукт, і після закінчення терміну її дохід також був мінімальним.

Дослідження асоціації споживачів Чженьцзянь показали, що через коливання ринкової ситуації продукт у кінцевому підсумку активував умову мінімального доходу, і його рівень був нижчим за ставку за депозитами на визначений період. Після медіації сторони досягли згоди.

Структурований депозит — це депозит, залучений комерційним банком із вбудованими фінансовими деривативами. За допомогою таких інструментів, як форварди, свопи, опціони, він прив’язує доходи вкладника до ставок відсотків, валютних курсів, цін на акції, товари тощо. Це фінансовий продукт, що поєднує властивості депозиту та інвестицій у фінансові деривативи, при цьому частина збереженого капіталу забезпечує безпеку основної суми, а частина, прив’язана до ринкових індексів, дає змогу отримувати змінний дохід залежно від їх коливань. Реальна доходність залежить від показників прив’язаних активів і має характеристику «збереження капіталу, але не гарантії доходу».

Відповідно до статті 8 Закону про захист прав споживачів, споживач має право отримувати правдиву інформацію про товари, які він купує, використовує, або послуги, які отримує. Стаття 17 «Механізму захисту прав фінансових споживачів» Народного банку Китаю також чітко вимагає, щоб банки та платіжні організації при розкритті інформації про фінансові продукти та послуги використовували зрозумілі для фінансових споживачів способи. Для ключової інформації, такої як ставки, збори, доходи та ризики, залежно від складності продукту та рівня ризику необхідно глибоко пояснювати ключові терміни та переконатися, що фінансовий споживач підтвердив отримання повної інформації. У цих двох скаргах, хоча продавці банків попереджали про ризики під час продажу, вони стверджували, що «ймовірність досягнення доходності на рівні верхньої межі продукту після закінчення терміну дуже висока», що свідчить про недостатню пояснювальну роботу щодо ризиків і доходів продукту.

Асоціація споживачів Чженьцзянь нагадує фінансовим установам, що відповідно до статті 26 «Положення про захист прав споживачів у провінції Цзянсу», дії працівників, що виконують свої обов’язки, вважаються діями самого оператора. Фінансові установи мають посилювати управління продавцями, щоб підвищити їхню обізнаність і здатність захищати права та інтереси фінансових споживачів. При продажу фінансових продуктів і послуг продавці повинні дотримуватися відповідних правил, повністю розкривати інформацію про продукти та послуги, особливо ключову інформацію, що безпосередньо стосується інтересів споживачів, уникати перебільшень і вводити в оману, щоб ефективно захищати їхні права.

Асоціація також нагадує споживачам, що при купівлі структурованих депозитів та інших фінансових продуктів слід уважно читати опис продукту щодо способу обчислення доходу, повністю розуміти його природу, чітко усвідомлювати можливі ризики, особливо умови активації доходності. Необхідно звертати увагу на історичні показники, зокрема на розподіл фактичних виплат доходу. Для високоризикових продуктів слід обережно приймати рішення, ґрунтуючись на обґрунтованому прогнозі ризиків. У разі незрозумілих умов або професійних термінів потрібно вимагати детальних пояснень від працівників фінансових установ. Якщо продавець дає усні обіцянки, вони мають бути закріплені у письмовій формі у договорі.