Вихід наперед у сфері миттєвих платежів — перш ніж стане занадто пізно

У сучасному світі майже все, чого хоче бізнес або окрема людина, можна отримати миттєво. Проте для більшості досі, щоб платіж пройшов обробку, потрібно два-три дні, попри наявність миттєвих платіжних мереж, таких як FedNow.

Що потрібно, щоб миттєві платежі досягли точки перелому та стали стандартним очікуванням? У подкасті PaymentsJournal Джастін Джексон, керівник напрямку корпоративних платіжних рішень у Digital Payments компанії Fiserv, і Джордан Гіршфілд, директор з передплачених продуктів у Javelin Strategy & Research, обговорили потенційні тригери для інфлексійної точки для FedNow та інших методів миттєвих платежів, а також те, як фінансові установи мають готуватися вже зараз.

Пошук росту «Хокі-стик»

Хоча миттєві платежі демонстрували стабільне зростання та поширення, визначального моменту, який би вивів їх у масовий сегмент, ще не сталося. Переводи миттєво між банками та платформи цифрових виплат обробляють платежі в реальному часі, але проривний сценарій використання, який би створив значні обсяги, не з’явився.

Ймовірним каталізатором цього критичного моменту може стати федеральний уряд. Як найбільший платник як для фізичних осіб, так і для бізнесу, будь-який суттєвий крок до миттєвих платежів може мати відчутний вплив на економіку США. У держави є можливість змінити ринок.

Кроки в цьому напрямку вже зроблено. Федеральний уряд загалом припинив випуск паперових чеків — за кількома винятками — тож одержувачам державних коштів дедалі частіше потрібні банківські рахунки для прямого зарахування. Від цього до миттєвих платежів — лише маленький крок.

Європа вже пройшла подібний перехід: методи платежів у реальному часі інтегровані в повсякденну фінансову активність.

«Я був у ЄС раніше цього тижня, і зустрівся з великим банком, який нещодавно запровадив у своїх ринках миттєві платежі низької вартості — аналог транзакції FedNow або RTP тут, у США», — сказав Джексон. «Вони не влаштовували масштабної маркетингової кампанії, і не автоматизували конвертацію своїх пакетних транзакцій низької вартості в миттєві транзакції. Вони просто запустили це, щоб користувачі могли скористатися миттєвим платежем. Впродовж кількох тижнів вони вже бачать, що використання для миттєвої транзакції наближається до 20% замість пакетної транзакції».

Платежі для ліквідації наслідків катастроф

Критично важливим «вікном» для втручання держави є забезпечення миттєвих платежів для допомоги при стихійних лихах. Кожен, хто пережив ураган або лісову пожежу, знає про нагальну потребу в негайних коштах для покриття базових потреб, таких як одяг або тимчасове житло.

Отримати чек у зоні лиха часто буває непрактично, адже його обналичення може бути майже неможливим. Хоча інколи використовують передплачені картки, вони обмежені — одержувачі не можуть сплатити оренду чи здійснити інші критично важливі платежі, для яких потрібен традиційний банківський доступ.

Те, що людям справді потрібно, — це пряме зарахування на їхній банківський рахунок. Якщо їхня фінансова установа (FI) не може обробити транзакцію миттєво, одержувачі фактично відрізані від можливості отримувати та використовувати кошти тоді, коли вони потрібні найбільше.

«Транзакція, доставлена миттєво, має вирішальне значення, і бути фінансовою установою, яка це забезпечує, — це сприятиме лояльності, адже ви стали частиною рішення в їхній час потреби», — сказав Гіршфілд. «Натомість, ну, ви не були готові, правда? Ви не були за столом і не могли прийняти цю транзакцію в реальному часі. Це зовсім інше сприйняття для власника рахунку щодо рівня спроможності вашої установи — коли ви приймаєте цей миттєвий платіж саме в момент, коли він був реально важливим».

Варіанти для гіг-економіки

У приватному секторі багатообіцяючим сценарієм використання є гіг-економіка. Працівників у цій сфері часто оплачують нерегулярно. Наприклад, комусь, хто проводить цілий день за кермом, щоб оплатити оренду, може знадобитися швидко отримати заробіток. Але це не завжди можливо.

«Ми бачили, як компанії гіг-економіки кажуть працівникам, що через те, де вони обслуговуються, вони не можуть отримати свої гроші ще три дні», — сказав Джексон. «А тепер поставте себе на місце цього працівника. Уся причина, чому вони щойно провели по полудню за такою роботою, — їм потрібні ці гроші прямо зараз, тому що оренду треба сплатити. Коли їм кажуть або чекати три дні, або піти в інший банк, їм може здатися логічним задуматися про інші відносини з фінансовою установою».

Виклик для менших банків

Фінансові установи та банки, що обслуговують менші громади, найменш імовірно втягувалися в «вир», пов’язаний із миттєвими платежами, хоча саме вони можуть найбільше цього потребувати. Вони не можуть дозволити собі, щоб конкурент неподалік пропонував цю послугу, а вони — ні. Коли все більше державних платежів почне надходити через інфраструктуру миттєвих платежів, і коли все більше агентств здійснюватимуть виплати або прийматимуть кошти таким способом, фінансові установи, що не беруть участі, відчуватимуть ще більший тиск, щоб приєднатися до мереж.

Та сама динаміка також сприятиме відкриттю та використанню нових сценаріїв. Доступність — це перший крок до масового впровадження, який створює передумови для критичної маси фінансових установ по всій країні, щоб брати участь у мережах. Коли участь зростає, зростатимуть і впровадження та використання, зрештою роблячи миттєві платежі нормою, а не винятком.

Не лишайтеся позаду

Отже, що мають робити менші банки та кредитні спілки вже зараз, щоб підготуватися до миттєвих платежів? Перший крок — розглянути наслідки для власного бізнесу. Вони повинні оцінити, як їхні продукти можуть використовувати миттєві платежі — не лише з погляду технологій, а й з погляду того, як клієнти — від споживачів і малого бізнесу до комерційних підприємств — насправді хочуть їх використовувати.

Найважливіше — не чекайте точки перелому, перш ніж діяти. Банки, які відкладатимуть, поки уряд не запровадить обов’язкові миттєві платежі для ключових транзакцій, ризикують залишитися позаду.

«Платежі з Social Security наразі не доступні як миттєві транзакції, але не чекайте, доки вийде це оголошення, щоб підписатися», — сказав Джексон. «Інакше ви отримаєте цілий список клієнтів, які запитуватимуть: “Чому я не можу отримувати свій платіж миттєво?” Бо гарантовано, що хтось інший може».

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks