Малі та середні банки масово очищують «сплячі рахунки» — це може стати звичайною практикою

Головний репортер: Пэн Янь

Починаючи з березня, кілька малих і середніх банків оприлюднили низку оголошень щодо проведення централізованого впорядкування малоефективних рахунків, які тривалий час не здійснювали операцій, мають низький залишок, а також рахунків, де інформація про особу не відповідає даним тощо. Водночас кілька установ чітко заявили, що створять щорічний механізм регулярного (постійнoго) очищення, просуваючи управління банківськими рахунками від тимчасових спеціальних заходів до довгострокового контролю.

Дослідник Шанхайського інституту фінансів і права Ян Хайпінь для «证券日报» зазначив, що централізоване очищення «ліжучих/“сплячих” рахунків» у малих і середніх банках ґрунтується на трьох аспектах: по-перше, на суворому виконанні відповідних вимог регуляторних органів; по-друге, на посиленні захисту від ризиків — рахунки, які тривалий час не рухаються, можуть бути використані для підробки та крадіжки, ставши інструментом для незаконної діяльності на кшталт телекомунікаційного шахрайства, відмивання грошей тощо; очищення може ефективно захистити безпеку коштів клієнтів; по-третє, на відповідності потребам точнішого ведення бізнесу — зменшити системні та людські витрати, які займають неефективні рахунки, та оптимізувати систему управління клієнтами.

Робота з очищення перейде в регулярний режим

Як з’ясувала редакція, цього разу сфера охоплення включає як особисті, так і корпоративні банківські розрахункові рахунки; ключовими критеріями є «тривала відсутність активних операцій» і «низький залишок». Крім того, в межі очищення включаються рахунки з аномальними даними, зокрема з простроченими документами, відкриті без ідентифікації власника (неіменні), коли одна особа має кілька рахунків тощо. На відміну від попередніх короткострокових спеціальних кампаній, «створення щорічного механізму регулярного очищення» стало виразною рисою цього раунду, і багато банків уже визначили подальші плани виконання в регулярному режимі.

Зокрема, 19 березня ТОВ «Хеґцзян-нуншаньский комерційний банк» (合江农商行) оприлюднило оголошення щодо очищення особистих банківських розрахункових рахунків, у якому зазначено: проводитиметься очищення рахунків, де одна особа має кілька рахунків; а також рахунків, де контактний номер телефону не відповідає номеру ID-картки (згідно з даними один-на-один). Банк повідомив, що з 30 червня 2026 року очищатимуться рахунки, які відповідають умовам очищення; після цього щороку здійснюватиметься подальше регулярне очищення рахунків, що відповідають умовам.

«Пінхе-нуншаньский банк» (平和农商行) у своєму оголошенні від 14 березня чітко визначив критерії віднесення корпоративних розрахункових рахунків до категорії неефективних: у період з 1 березня 2025 року по 28 лютого 2026 року корпоративні розрахункові рахунки, які не ініціювали жодних оплатних/платіжних операцій і не мають заборгованості перед банком за будь-якими зобов’язаннями, належать до сфери очищення. Згідно з оголошенням, перший раунд очищення виконуватиметься у квітні 2026 року, а далі — один раз на рік.

Озерний банк Цинхай (青海银行) нещодавно також оприлюднив оголошення, в якому визначено критерії очищення особистих рахунків з тривалою відсутністю руху коштів: станом на 30 березня 2026 року, якщо протягом 2 років і більше не було активних операцій із внесення готівки, зняття готівки, переказів тощо, залишок становить 50 юанів і менше, а також відсутні підписані відносини на кшталт прив’язки кредитної картки для погашення, погашення позики, великих депозитних сертифікатів (大额存单), управління капіталом/інвестпродуктів (理财), ETC тощо (крім рахунків соціальної картки), такі довгострокові «нерухомі» особисті банківські розрахункові рахунки буде включено до очищення. Банк зазначив, що після завершення першого раунду очищення 31 березня 2026 року кожного року регулярно здійснюватиметься впорядкування рахунків, що відповідають умовам.

Крім того, такі банки, як банк повіту Тяньцзяо в Сюґу (固始天骄村镇银行), банк повіту/сільський комерційний банк Паньчжиахуа (攀枝花农商银行) та інші кілька малих і середніх банків одночасно підхопили ініціативу, проводячи централізоване впорядкування. Серед них багато банків чітко заявили, що в подальшому впроваджуватимуть щорічне регулярне очищення, формуючи нову модель контролю рахунків «централізоване усунення проблем + довгострокове управління».

Сприяє досягненню зниження витрат і підвищення ефективності

«Нещодавно малi та середні банки активно проводять кампанію з очищення “сплячих рахунків”; це водночас є комплаєнс-захід фінансової галузі під впливом регуляторних рекомендацій, і водночас є навмисним коригуванням малими та середніми банками для реагування на тиск з боку операційної діяльності», — повідомив спеціальний дослідник СуШан банку (苏商银行) Сюе Хун’ян для «证券日报».

З точки зору регулювання, через такі недоліки в управлінні рахунками, як відставання від оновлення даних клієнтів і відносно недостатні технології верифікації особи, малі та середні банки стали об’єктом підвищеної уваги з боку регуляторів. З точки зору ведення бізнесу, нині малі та середні банки загалом стикаються з викликами, зумовленими звуженням чистої процентної маржі та тиском на прибутковість. Тривале «застивання» рахунків без руху постійно займає системні ресурси та витрати людських ресурсів; очищення «сплячих рахунків» допомагає оптимізувати структуру рахунків і досягти зниження витрат та підвищення ефективності.

На думку Сюе Хун’яна, для банку самого це дає змогу зменшити неефективне використання ресурсів, знизити операційні витрати; вивільнені ресурси можна спрямувати на оптимізацію продуктів і сервісів, посилити управління рахунками протягом усього життєвого циклу та підвищити рівень контролю ризиків. На рівні галузі цей крок також може сприяти обміну інформацією про рахунки між фінансовими установами та спільному регуляторному нагляду, допомагаючи вибудувати більш досконалу систему фінансової безпеки.

Прогнозуючи подальшу роботу з регулярного очищення, Сюе Хун’ян рекомендує банкам створити механізм управління за рівнями та категоріями: залежно від часу «входу в сплячку» рахунку, ситуації із залишком, рівня ризику тощо визначати диференційовані стратегії очищення. Одночасно потрібно оптимізувати процес інформування клієнтів, щоб повною мірою гарантувати право фінансових споживачів бути поінформованими. Крім того, слід через технічні оновлення посилити можливості верифікації особи та ідентифікації ризиків, щоб робота з очищення була ефективнішою та точнішою.

(Редактор: Цянь Сяо Жуй)

Ключові слова: