Постачальники фінтех: припиніть приховувати дані клієнтів спільнотних банків

Адам Тюрмакхан є CEO та COO TurmaFinTech — фінтех-стартапу зі штату Флорида, який пропонує індивідуально налаштовані платформи для даних клієнтів для банків громад і кредитних спілок по всій території США.

Дізнайтеся про найкращі новини та події у фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Сага США про відкритий банкінг триває вже кілька місяців, і серед найгучніших голосів були саме фінтех-провайдери. Їх обурювало те, що їх можуть від’єднати від даних клієнтів, на які вони покладаються, але чесно кажучи, я не можу не вважати це повною мірою лицемірством.

Вони роками робили те саме банкам громад.

Деякі фінтехи вже якийсь час вигравали контракти з невеликими фінансовими установами: вбудовувалися глибоко в їхні системи та створювали платформи, які “закривають” будь-якого іншого провайдера — і самі банки — назовні. Для нашого сектору банків громад це стало абсолютно катастрофічним — і настав час, щоб цих провайдерів було викрито.

Але, відкидаючи етику всього цього, найвпоганіший наслідок таких дій полягає в тому, що вони завадили банкам громад оцифровуватися. І що важливіше — робити це на власних умовах.

Дані є життєво важливими для банків громад, щоб глибше розуміти потреби та поведінку своїх клієнтів. Це ключ до побудови тісних відносин із споживачами в цифрову епоху, відкриття можливостей для апсейлу та зміцнення процесів управління ризиками — але перекривши доступ, деякі фінтехи позбавили банки громад цих можливостей для зростання.

І шкода не зупиняється на цьому. Оцифровування — це не процес “один розмір для всіх”, і така недоброчесна практика зупиняє банки громад у створенні індивідуальних технологічних стеків, які їм вкрай необхідні. Один із найкращих моментів у цих провайдерах для банків громад полягає в тому, що вони додають барв у банківську екосистему США — вони надзвичайно різноманітні, і це стосується також їхніх технологічних потреб.

Для одних пріоритетом буде ефективність витрат, тоді як інші шукатимуть дорожчі, передові платформи для даних. Одні впроваджуватимуть технології, які допомагають краще розуміти їхні клієнтські бази, тоді як інші прагнутимуть нарощувати комерційні портфелі позик.

Якщо коротко, банки громад мають потребу у свободі компонувати різні платформи від різних провайдерів — і змінюватися, якщо вони виявляють, що певна платформа їм не підходить. Зловмисні практики з боку фінтех-сектору, які, в двох словах, змушують банки громад продовжувати дорогі контракти, не відповідають цьому.

Немає сумнівів, що це стримує банки громад, а, на жаль, вони схожі на аудиторію, яку “взяли в полон” фінтехи, що застосовують такі шкідливі тактики. Понад 90% банків громад хочуть ініціювати цифрові трансформації, але не обов’язково знають як. Водночас менше ніж 20% цих установ вважають, що мають експертизу в аналітиці даних. З огляду на брак технологічної обізнаності, не дивно, що ці установи стали ягнятами на заклання.

Найдратівливіше те, що я знаю, наскільки велика позитивна різниця, яку можуть зробити партнерства фінтеху в невеликих банках. Коли вони працюють пліч-о-пліч і впроваджують платформи, які бездоганно інтегруються в системи банків громад, вони можуть допомогти банкам реалізувати так багато потенціалу.

Я також знаю, наскільки бізнес-критичними є продуктивні партнерства з фінтехами для цих менших установ. Вони не можуть найняти сотні сильні команди з data science, як це роблять їхні конкуренти, тож їм доводиться покладатися на партнерства — особливо коли “кити” сектору стають дедалі домінантнішими та продовжують виділяти мільярди на свої щорічні технологічні бюджети.

Переважна більшість індустрії фінтеху дуже швидко підкреслила, що скасування правил відкритого банкінгу та обмеження їхнього доступу до даних клієнтів можуть вивести частину провайдерів з бізнесу — і, не розумійте мене неправильно, я згоден, що це було б жахливим результатом. Скасування регуляцій було б кроком у неправильному напрямку, але це не змінює того факту, що їхня лють викрила фундаментальне лицемірство.

Так, дані клієнтів — це життєва артерія фінтех-провайдерів, але якщо є одна річ, яку я знаю напевно, то це те, що вони також є паливом для оцифровування банків громад. Доступ до них ніколи не має бути перекритим — і якщо фінтех-сектор не залишить позаду свої шкідливі практики, я боюся, що він назавжди придушить цифровий розвиток малих банків.