Звітність у AI захоплює всі екрани! Банки колективно роблять ставку, питання безпеки стає першим ходом

Запитання до AI: як банки реагують на виклики конфіденційності даних у застосуванні AI?

Кредити, які раніше вимагали годин черг та заповнення складних форм, тепер можна отримати за кілька хвилин через мобільний банківський додаток, точно отримуючи інформацію про ліміти та відсоткові ставки; у банківських відділеннях касири ведуть діалог з AI-помічниками для вирішення бізнес-проблем; “кремнієві колеги” стають невід’ємними партнерами для працівників на передовій. Від державних банків до регіональних, від стратегічного планування до реального впровадження на місцях, AI поступово проникає в усі сфери, сприяючи переходу банків від “людської” до “технічної” системи управління. На нещодавніх конференціях з оголошенням фінансових результатів, керівники часто згадували стратегію AI, і галузева трансформація, очолювана AI, вже повністю розгорнулася. Ця трансформація не лише переформатовує бізнес-моделі та способи співпраці в банках, але й повертає фінансові послуги до їхньої сутності, розширюючи радіус обслуговування та деталізуючи його. Але разом з можливостями існують і виклики: у той час як конкуренція в AI входить у глибокі води, проблеми, такі як інформаційні острови, захист конфіденційності, адаптація до регуляцій, все ще потребують термінового вирішення.

Від “інструмента” до “кремнієвого колеги”

На фоні зростаючої складності банківських операцій AI-помічники стають ключовими у подоланні “знаннєвих островів” та підвищенні рівня обслуговування на передовій. На щорічній пресконференції з фінансовими результатами за 2025 рік, заступник голови будівельного банку Лей Мін поділився даними: до кінця 2025 року охоплення AI-помічників у процесі реагування на питання в відділеннях будівельного банку досягне 99.42%, а середньоденна відвідуваність перевищить 100 тисяч осіб.

Це означає, що коли працівники стикаються з бізнес-проблемами і звертаються за допомогою до центрального офісу або управлінських відділів, у більшості випадків штучний інтелект спершу надасть рішення. Цей супер-наставник з “найсильнішим мозком”, завжди готовий, терплячий і працюючий без вихідних, змінює внутрішні моделі співпраці в банках.

В технологічній системі “工银智涌” (i.e. “ICBC Smart Surge”) банку “Промисловий і комерційний банк Китаю”, зміни також є надзвичайно помітними. Банк вже впровадив понад 500 AI-додатків у 30 бізнес-сферах, а цифрові співробітники AI виконують обсяги роботи, еквівалентні 55 тисячам людських років. Ці “працівники”, які не потребують заробітної плати, можуть працювати “7×24 години”, зменшуючи величезний тиск на бізнес. Банк “Чжуншань” використовує технології великих моделей для підвищення ефективності фінансових відшкодувань, до кінця минулого року обробивши 1,408,500 безпаперових відшкодувань, що на 23.76% більше, ніж у попередньому році; AI-програмні помічники “兴业银行” охоплюють 90% розробників; AI-помічник для щоденних зустрічей охоплює понад 1500 відділів та агенцій.

AI став невід’ємним “робочим партнером” для працівників у всіх сферах банківської діяльності. Банк “Чжуншань” створив серію “маленьких помічників” у роздрібному сегменті, надаючи підтримку менеджерам з обслуговування клієнтів та командами середнього рівня в таких сферах, як управління клієнтами, аналітика бізнесу та дослідження інвестицій. У оптовому сегменті створено “CRM малий помічник”, що допомагає менеджерам з обслуговування корпоративних клієнтів підвищити ефективність обслуговування. У сфері ризиків розроблено “малого помічника ризиків”, що впроваджує його в робочі процеси та реалізує управління ризиками на основі технологій. У операційній сфері створено “малого помічника операцій”, що реалізує цифрового помічника, запитання та відповіді з операційних знань, інтелектуальну перевірку бізнесу, інтелектуальний обмін послугами, аналіз ризикових подій тощо. До кінця 2025 року охоплення користувачів відповідних малих помічників для менеджерів з обслуговування корпоративних клієнтів, кредитних працівників та операційних працівників досягне 80.13%, 80.32% і 100% відповідно.

Банк “兴业银行” також активно розвиває AI, створивши понад 160 можливостей відкритого AI та запустивши понад 260 застосувань AI. Цифрові AI-клієнти вже забезпечують 7×24 години інтелектуальної взаємодії на 13 каналах, обслуговуючи понад 55 мільйонів клієнтів; маркетингові стратегії AI досягли понад 21.39 мільйона контактувань.

На передовій, що безпосередньо стикається з клієнтами, AI переосмислює межі “послуг”. Традиційні банківські послуги, обмежені витратами на персонал, часто не можуть забезпечити справжню персоналізацію. Але тепер Банк “Трафік” додав до системи управління багатством функції інтерпретації продуктів AI та AI-помічник для генерації інвестиційних думок, щоб задовольнити потреби великих клієнтів у персоналізованому розподілі активів; Банк “Пінань” оновив модель обслуговування “AI+T+Offline”, посиливши застосування цифрових інструментів, таких як AI-помічники та інтелектуальні голосові дзвінки, для підвищення ефективності дистанційного банківського обслуговування; Банк “Сіньсінь” використовує можливості малих і великих моделей для підтримки корпоративних відкриттів, змін тощо, повністю створюючи нову модель операцій, де ефективність бізнесу зросла більше ніж у два рази.

На пресконференції з фінансовими результатами за 2025 рік, голова “兴业银行” Лю Цзяцзінь висловив думку про майбутні тенденції. Він вважає, що “в епоху AI кремнієві істоти замінять роботу вуглецевих істот, навчання деяких AI-агентів фінансовим знанням, таким як фонди, роздрібна торгівля, міжбанківські операції, дозволить їм виконувати кілька ролей одночасно. У майбутньому менеджери з обслуговування клієнтів більше не будуть розділяти компанії, роздрібну торгівлю, міжбанківські операції тощо”.

AI проникає в усі сфери банківської діяльності

Ця “війна проникнення” AI ґрунтується на переході банків від традиційного “людського” управління до ефективного “технічного”.

Від “авіаносця” державних банків до швидкого прориву акціонерних банків, а також точного позиціонування регіональних банків, AI вже не є просто прикрасою, а став нервовою системою, що проникає в бізнес-процеси.

У топовому дизайні банки активно реалізують свої стратегії. Згідно з останніми даними з річних звітів, “Промисловий і комерційний банк Китаю” у 2025 році реалізує план “Лідируючий AI+” на рівні групи, надаючи підтримку в чотирьох ключових сферах: інвестиційні операції, маркетинг, управління ризиками та підвищення ефективності операцій; “Поштова ощадна каса” відкрита для всіх підрозділів 10 основних AI-можливостей, формуючи цифрову екосистему “AI2ALL” з “всесвітнім доступом до зовнішнього та внутрішнього підвищення ефективності”.

Банк “招商银行” запропонував концепцію “AI First”, де AI займає пріоритетне місце на стратегічній дошці, зміни у верхньому дизайні також визначають напрямок ресурсів. Незалежно від того, чи це “маленькі помічники” у роздрібному сегменті, чи “маленькі помічники” у оптовому, AI більше не чекає на бізнес-потреби, а активно впроваджується та переосмислює бізнес-процеси.

Регіональні банки також не відстають. Багато банків, які вже оприлюднили річні звіти, зосередили увагу на AI-стратегії. Банк “Чунцин” створив бренд “重银晓AI”, ставши одним з перших міст в країні, які реалізували “приватизацію великих моделей + адаптацію до фінансових сцен”; Банк “Ціндао” розробив “новий трирічний стратегічний план цифрової трансформації”, в якому зазначається, що буде створено “дві основні інтелектуальні двигуни: AI-можливості та цінність даних”; Банк “瑞丰农商行” також чітко вказав, що до 2025 року буде створено AI-платформу всього банку на основі відкритих фреймворків, формуючи екосистему застосувань для основних бізнес-ліній, AI-можливості вже переходять у стадію масштабного впровадження.

AI також став частим словом на пресконференціях з фінансовими результатами. Дивлячись у майбутнє, заступник голови “Промислового і комерційного банку Китаю” Чжао Гуйдє підкреслив, що продовжуватиметься реалізація дій “Лідируючий AI+”, зосереджуючись на чотирьох аспектах: інтелект, мудрість, обчислення, спільне використання; інноваційно створити фінансові інтелектуальні агенти, просуваючи технології від підтримки заднього плану до керування переднім планом; прискорити створення моделі обслуговування “один клієнт - один консультант”, щоб AI став найпрямішим мостом між банком та клієнтом.

Заступник голови “Банку Трафік” Цянь Бін чітко заявив, що AI повинен переходити від точкових застосувань до всебічної інтеграції. Він запропонував зміцнити власні технологічні можливості, поглибити обслуговування бізнесу та працівників, оновити обслуговування ринку та клієнтів, підвищити рівень управління ризиками. Це чітко вказує на те, що AI вже глибоко інтегрований у верхнє проектування банків, ставши новою продуктивною силою, що сприяє зниженню витрат, підвищенню якості та ефективності.

Президент “Пінань банку” Цзі Гуангхен визначив цифрових працівників, точно налаштований маркетинг та управління ризиками як три основні напрямки, чітко вказавши на необхідність посилення базових можливостей технологічних даних, поглиблення управління основними даними та застосування зовнішніх даних, переходячи від співпраці людини та машини до моделей мудрого прийняття рішень та автоматичного виконання.

Дослідник “Су Шан банку” У Цзевей зазначив, що здатність AI до автономного прийняття рішень, миттєвого реагування та інтелектуального навчання повністю переосмислить бізнес-моделі банку. Сюди входять покращення клієнтського досвіду: AI через мультимодальну взаємодію та персоналізовані послуги переосмислює спосіб з’єднання банків із клієнтами, що дозволяє забезпечити супровід клієнтів протягом всього циклу, персоналізоване управління активами, миттєвий моніторинг шахрайства тощо; покращення управління ризиками: AI може перевести управління ризиками з “реакції після події” на “миттєве перехоплення + прогнозування та попередження”, реалізуючи інновації в кредитних оцінках, складне виявлення шахрайства, автоматизацію відповідності, створюючи мережу захисту на всіх етапах; підвищення ефективності операцій: AI сприяє еволюції бізнес-процесів банку до “нульового контакту” та “адаптивності”, вивільняючи організаційну продуктивність, реалізуючи автоматизацію процесів, науковість прийняття рішень, еволюцію організаційних знань.

Ці виклики потребують вирішення

Від еволюції архітектури, всебічної інтеграції до мудрого прийняття рішень, змагання в AI у банківській сфері вже входить у глибокі води.

Коли банки починають “самостійно еволюціонувати”, ми бачимо не лише підвищення ефективності, але й повернення до суті фінансових послуг. Ера “людських морських тактик” у банках уже залишилася в минулому, і керівники банків також малюють таку картину. Хоча впровадження технологій та застосування в сценах постійно прискорюється, важливо звернути увагу на те, що реальні виклики, такі як інформаційні острови та захист конфіденційності, все ще потребують термінового вирішення. Окрім цих двох проблем, банки у процесі впровадження штучного інтелекту також стикаються з багатьма викликами, такими як адаптація технологій, брак кадрів, відповідність регуляціям.

Як забезпечити більш безпечне та контрольоване застосування технологій стає пріоритетним фактором у цифровій трансформації банківської сфери. Президент “Промислового і комерційного банку Китаю” Лю Цзюнь прямо заявив про передумови застосування технологій. Він зазначив: “Технології, які ми використовуємо, є досить новими, але ці технології повинні пройти ринкову перевірку та перевірку нашими внутрішніми потужностями, інакше ми не наважимося швидко впроваджувати ці технології в систему, оскільки захист конфіденційності клієнтів та інформаційна безпека є найважливішою відповідальністю банку”. Лю Цзюнь підкреслив: “Тому “Промисловий і комерційний банк Китаю” інтегрує передові технології в операційні процеси, це має бути передумовою системної перевірки”.

Заступник голови “Цзиньсінь банку” Гу Ліньцзюнь підкреслив: “Зробити захисні бар’єри ще більш надійними, раціонально впровадити інтелектуальні обчислювальні потужності, впровадити нові технології безпеки, забезпечити безпеку, надійність та контрольованість застосувань AI”.

Чжао Гуйдє також зазначив, що планується підвищити ефективність управління, створити безпечну та контрольовану систему для всього ланцюга застосувань AI, яка ефективно охоплює безпеку технологічної інфраструктури, безпеку даних, безпеку моделей, безпеку застосувань тощо.

Головний дослідник “招联” Дунь Сіляо вважає, що застосування штучного інтелекту не лише сприяло позитивним змінам на рівні бізнесу, організації та усвідомлення, але й принесло нові проблеми в технічній, регуляторній та кадровій сферах. На технічному рівні “інформаційні острови”, що виникають у фрагментованій екосистемі даних, можуть призводити до відхилень моделей, а захист конфіденційності даних та безпеки під час навчання також є терміновими питаннями; непрозорість процесу прийняття рішень моделей та ризики “ілюзій” генеративного штучного інтелекту ускладнюють застосування; загрози кібербезпеки також зросли. На регуляторному рівні, з одного боку, існуюча система фінансового регулювання переважно розроблена для традиційних бізнес-моделей та не має ефективних регуляторних механізмів для нових бізнес-моделей, що виникають внаслідок технологій штучного інтелекту; з іншого боку, транснаціональні фінансові установи стикаються з проблемами відповідності через різницю в регуляторних стандартах різних юрисдикцій.

“Виходячи з реальної ситуації в Китаї, великі фінансові установи та малі і середні фінансові установи мають значні відмінності у масштабах та методах ведення бізнесу. Тому шляхи та стратегії застосування штучного інтелекту можуть повністю відрізнятися в різних фінансових установах”, - зазначає Дунь Сіляо. Він радить великим фінансовим установам переходити від “надання інструментів” до “відновлення вартості”, більше уваги приділяючи перебудові бізнесу, повторному створенню процесів та організаційним змінам, формуючи нові продукти, нові моделі та нові бізнеси. А малі та середні установи, через брак можливостей для проб і помилок, не повинні сліпо прагнути нових трендів та високих технологій, а повинні зосередитися на своїх ресурсних можливостях, визначивши напрямок розвитку та бізнес-акценти, обравши шлях диференційованої та спеціалізованої трансформації. Водночас великі фінансові установи повинні взяти на себе більше відповідальності за лідерство та підтримку, стати “провідниками” у розробці та застосуванні технологій штучного інтелекту, а також звільнити зайві технологічні можливості та кадри; малі та середні установи повинні дотримуватися відкритої та співпраці, співпрацюючи з провідними фінансовими установами або зовнішніми технологічними компаніями, впроваджуючи технології в бізнесі у високочастотних сценах та прискорюючи дослідження “злиття бізнесу та технологій”.

Журналіст “Бейджинського бізнесу” Сун Ітун.