Фінансова інфраструктура для економіки фрілансерів потребує переосмислення — інтерв’ю з Рікі Мішелем Пресботом

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Гіг-економіка давно сприймається як тимчасове рішення. Тимчасова міра. Щось, у що багато входять, мало хто залишається, і ще менше проектують. Але сьогодні це стало стабільним і зростаючим сегментом робочої сили — сегментом, який продовжує стикатися зі структурним виключенням з фінансових систем, створених для інших припущень.

Незважаючи на стабільний ріст незалежної, базованої на додатках праці, гіг-працівники все ще стикаються з перешкодами у забезпеченні справедливого і швидкого доступу до капіталу. Спадкові моделі оцінки ризику, створені навколо заробітної плати та передбачуваного доходу, часто за замовчуванням виключають цю групу. В результаті виникає зростаюча розрив між тим, як люди заробляють, і як їх фінансово підтримують.

У FinTech Weekly ми стежили за тим, як фінансові технологічні платформи починають закривати цей розрив. Але для багатьох прогрес залишається зосередженим на косметичних змінах — створення інтерфейсів, які виглядають сучасно, але все ще базуються на застарілих критеріях і обмеженій гнучкості. Потрібно структурно переосмислити, як фінансові продукти розробляються, впроваджуються та підтримуються для нетрадиційних заробітників.

Це вимагає не лише інновацій, але й досвідченого розуміння — практичного усвідомлення того, як довіра, грошові потоки та системи підтримки працюють по-іншому для людей поза стандартною зарплатою. Мова йде про прийняття рішень щодо права на участь, ціноутворення та відповідності, які відображають реальні умови людей, для яких ці інструменти претендують на служіння.

Щоб дізнатися більше, ми поспілкувалися з Рікі Мішелем Пресботом, співзасновником і генеральним директором Ualett, двомовної фінансової платформи, орієнтованої на гіг-економіку США. Із більш ніж двадцятирічним досвідом у створенні компаній у швидко змінних, орієнтованих на вплив секторах, Рікі приносить дисципліновану перспективу на те, що потрібно для розробки фінансових систем, що забезпечують гнучкість, ясність і інклюзію — з самого початку.

Насолоджуйтесь повним інтерв’ю!

1) Ви провели значну частину своєї кар’єри, зосереджуючись на швидко змінюваних ринках та недостатньо представлених групах користувачів. Що перше дало вам сигнал про те, що існуюча фінансова система не була розроблена для гіг-працівників?

Те, що мені запам’яталося на початку, це розрив між тим, як важко працюють гіг-працівники, і тим, скільки у них було можливостей для управління своїми грошовими потоками. Я пам’ятаю, як проводив час з водіями служб таксі та кур’єрами у Майамі та Нью-Йорку, слухаючи, як вони ділилися однаковою історією: традиційні банки вимагали фіксовану зарплату або роки трудового стажу, щоб навіть почати розмову.

Тим часом ці працівники мали підтверджений щоденний дохід і все ще не могли отримати короткострокову ліквідність на справедливих умовах. Цей розрив між реальним доходом і застарілими вимогами був найяскравішим сигналом того, що система не була створена для них.

2) Традиційні кредитні системи значною мірою покладаються на фіксований дохід і тривалу історію зайнятості. На ваш погляд, які найважливіші прогалини ці системи виявляють, коли їх застосовують до незалежних працівників?

Найбільші прогалини стосуються швидкості, інклюзивності та точності. Традиційна оцінка ризику часто припускає, що якщо у вас немає W2 або кредитної історії, ви є високим ризиком. Але для гіг-працівників дохід є реальним, він просто більш змінний.

Ця змінність не вписується в традиційні моделі. В результаті мільйони людей або виключені, або стягують штрафні збори. Ще одна прогалина — культурна: багато недофінансованих працівників походять з громад, які скептично ставляться до фінансових установ, оскільки вони не відчували себе поважними або зрозумілими.

3) Проектування для нетрадиційних заробітників вимагає інших припущень про грошові потоки, ризик і довіру. Що вам навчила ваша робота про те, як фінансові інструменти повинні адаптуватися структурно, а не лише візуально, для цього сегмента?

Одним з найважливіших уроків є те, що ви не можете просто змінити обгортку традиційного продукту. Структурно вам потрібно переосмислити оцінку ризику, очікування щодо переказів і навіть обслуговування клієнтів. На мою думку, затвердження авансів на основі підтверджених гіг-заработків (дивлячись на реальний щоденний грошовий потік, а не історичний кредит) може зробити доступ швидшим і справедливішим.

Фіксоване ціноутворення без прихованих зборів допомагає будувати довіру з першого дня. А з операційної точки зору, вам потрібно створити двомовний бек-офіс, щоб користувачі могли ставити запитання своєю рідною мовою. Справжня інклюзивність вимагає переосмислення систем, а не лише інтерфейсів.

4) Ви працювали в стратегії, операціях та керівництві. Які операційні рішення мають найбільший вплив на намагання обслуговувати фінансово недостатньо забезпечені або непередбачувані групи користувачів?

Два рішення виділяються. По-перше, як ви перевіряєте дохід і оцінюєте право на участь. Багато організацій інвестують у партнерство з платформами, такими як Plaid та Argyle, щоб створити канали даних в реальному часі, щоб наша оцінка ризику була динамічною та справедливою.

По-друге, як ви організовуєте підтримку та освіту. Для багатьох користувачів це може бути їх перший досвід використання цифрового фінансового продукту. Наявність висококласної, двомовної команди підтримки не є лише приємним доповненням, це основа для створення тривалих відносин. Ці дві області — оцінка ризику на основі довіри та доступна підтримка — задають тон для всього іншого.

5) Ми бачимо, як багато платформ еволюціонують у “фінансові хаби” для користувачів, об’єднуючи кілька інструментів в одному місці. Які виклики виникають при спробі перейти від продукту з однією метою до більш цілісного фінансового досвіду?

Розширення з фокусованої пропозиції, такої як аванси готівкою, на ширшу платформу вимагає дисципліни. Ви повинні бути чіткими щодо того, чому користувачі довіряють вам і як нові функції доповнюватимуть цю довіру, а не знижуватимуть її.

Наприклад, деякі компанії прагнуть еволюціонувати в нео-банки для гіг-працівників, але кожен крок (такий як впровадження дебетових карток або інструментів для покращення кредиту) потрібно реалізувати так, щоб зберегти прозорість цін і простоту досвіду. Коли ви додаєте нові можливості, вам потрібно забезпечити дотримання суворих стандартів без введення тертя чи плутанини для користувачів, які цінують швидкість і ясність.

6) Багато гіг-працівників перетинають мовні, юридичні та регуляторні межі. Як ви ставитеся до побудови фінансових систем, які залишаються доступними в різних громадах, не компрометуючи відповідність чи ясність?

Це починається з прослуховування. На початку, проводячи час безпосередньо на місцях, щоб зрозуміти потреби користувачів з перших вуст, стало зрозуміло, що ясність та прозорість є непереговорними. Структурно інвестування в багатомовну підтримку, культурно релевантну освіту та партнерство можуть допомогти перед регуляторними змінами.

З точки зору відповідності, працюйте з надійними партнерами, щоб гарантувати, що процеси відповідають стандартам фінансових даних, залишаючись при цьому зручними для користувачів. Ключем є балансування суворості з повагою, щоб люди відчували себе проінформованими, а не наляканими.

7) Для засновників фінансових технологій, які намагаються заповнити інфраструктурні прогалини на недостатньо представлених ринках, яка ваша порада щодо балансування терміновості з довгостроковою стійкістю у проектуванні продуктів і бізнесу?

Зосередьтеся на дисципліні, а не на хайпі. З самого початку пріоритетом повинна бути рентабельність, стійка одинична економіка та побудова довіри з кожним авансом. Це означало масштабування з темпом, який дозволяє витратити час на вдосконалення оцінки ризику та операцій перед розширенням на нові сегменти.

Моя порада — залишайтеся близькими до своїх клієнтів, проводьте час з ними, розумійте їх повсякденні виклики і нехай це керує вашим дорожнім картою. Якщо ви вирішуєте реальні проблеми з прозорістю та повагою, стійкість стає частиною вашої основи.

Про Рікі Мішеля Пресбота:

Рікі Мішель Пресбот — співзасновник і генеральний директор Ualett, двомовної фінансової платформи, створеної для гіг-економіки США. Гордий домініканський підприємець з понад 20-річним досвідом у розвитку бізнесу та стратегічному лідерстві, Рікі побудував свою кар’єру навколо масштабування компаній, орієнтованих на вплив, та стимулювання інновацій на швидко змінних ринках.

У Ualett він керує зростанням, операціями та стратегічним напрямком, зосереджуючись на позиціонуванні компанії як надійного фінансового партнера для незалежних працівників по всій країні. Його лідерство поєднує стратегічне мислення з операційною дисципліною, що дозволяє командам діяти зі швидкістю, метою та точністю.

Рікі має ступінь MBA і приносить глибоку експертизу в стратегічному маркетингу, лідерстві команди та інноваціях фінансових продуктів. Під його керівництвом Ualett стала лідером у доступі до інклюзивного капіталу, пропонуючи швидкі, прозорі фінансові інструменти, адаптовані до реальних потреб гіг-працівників. Його підхід є дисциплінованим, стійким і заснованим на створенні довгострокової цінності як для бізнесу, так і для спільнот, які він обслуговує.