ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критично важливою частиною платіжної інфраструктури США, що забезпечує значну частину обсягів транзакцій і підтримує важливі випадки використання, такі як платежі постачальникам, заробітна плата та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку новіших систем, які виконують подібні функції, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, головний продукт-офіцер з платежів у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова напрямку платежів у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати ACH-платежі своїм клієнтам.

Старе знову нове

Коли говорять про фінансові технології в контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що “старе” означає застаріле, а “нове” - переважне. Хоча ACH вважається спадковою системою, вона все ще є надзвичайно надійною. Вона була розроблена для конкретного типу платежів: транзакцій з високим обсягом, які потрібно планувати, таких як заробітна плата або платежі за рахунками.

“Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо планувати ці передбачувані платежі”, - сказав Вестер. “Якщо ви можете спланувати все це заздалегідь, це стає чудовою системою для обробки таких типів платежів.”

Сучасний двигун ACH-платежів

Дивлячись уперед, ACH повинна стати сумісною з іншими платіжними системами. Забезпечення сумісності дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і інтегрувати їх безшовно з ACH, що покращує такі сфери, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Отже, як виглядає сучасний двигун ACH-платежів з операційної точки зору? По-перше, він повинен бути хмарно-орієнтованим і модульним. Він повинен використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та API-орієнтовані можливості, щоб безшовно з’єднуватися як з верхніми, так і з нижніми системами. Платформа також повинна бути спроектована для масштабування обсягів за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково повинна працювати безперервно протягом дня та має піки обсягів.

“Якщо ми можемо масштабувати інфраструктуру вгору і вниз за потреби, щоб забезпечити більш ефективну загальну вартість володіння, це буде значною доданою вартістю”, - сказала Суварна. “Це буде особливо ефективно у вікнах з високим обсягом пропускної здатності.”

Ще одним важливим компонентом сумісності є можливість тестувати нові випадки використання та забезпечувати швидкі експерименти. Розумний маршрутизація між пакетними платежами та реальними платежами, наприклад, може бути запропонована як послуга з доданою вартістю. Щоб визначити, чи такі можливості створюють значний вплив, організаціям потрібні платформи, які дозволяють швидке тестування з можливістю швидко зазнати невдачі або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне ACH-рішення для інтеграції з хмарно-орієнтованими та API-орієнтованими системами, що забезпечує швидші та ефективніші запуски нових пропозицій.

Також важливо зазначити, що хоча сам процес очищення ACH ще не перейшов на ISO 20022, багато корпоративних клієнтів вже використовують це для своїх подань. Сучасна ACH-платформа повинна вміти обробляти це, а також майбутню міграцію системи очищення, безшовно, враховуючи складні робочі процеси, які вже побудовані навколо ACH сьогодні.

Шукаючи ROI: Витрати

ROI від ACH можна розглядати через два основні аспекти: витрати та доходи. З боку витрат першим розглядом є інфраструктура. Платформи, побудовані на відкритих технологіях та сучасних програмних стекових рішеннях, зазвичай є менш витратними, ніж спадкові системи.

Другим фактором витрат є обслуговування та вдосконалення програмного забезпечення. Оскільки нові випадки використання виникають у корпоративному та роздрібному сегментах, і оскільки специфікації продовжують еволюціонувати, підтримка темпу бізнес-орієнтованих і стандартно-орієнтованих змін може бути дуже дорогою для спадкових платформ.

“Існує менше розробників програмного забезпечення, які можуть програмувати на деяких старіших технологіях, таких як COBOL”, - сказала Суварна. “Це означає, що не так багато розробників навколо, щоб внести необхідні зміни в передбачуване майбутнє. Спеціалізовані ролі в інфраструктурі, де є людина, яка дійсно знає систему, очевидно, стають дорожчими.”

Третьою областю витрат є операції. Сьогодні обробка винятків і повернень для ACH часто керується окремо від інших систем очищення. Об’єднання цих процесів в єдиний стек і використання таких технологій, як ШІ, може оптимізувати операції.

“Я не кажу, що сьогодні ви не можете впроваджувати технології ШІ та машинного навчання для виявлення платежів на основі даних, що надходять від спадкових можливостей ACH”, - сказала Суварна. “Але більш відкритий сучасний стек робить це легшим і швидшим.”

Шукаючи ROI: Доходи

З боку доходів основна можливість для банків полягає в диференціації через покращений користувацький досвід. Прикладами можуть бути пропозиції, такі як розумна маршрутизація між ACH і реальними платежами. Другою можливістю є інноваційні випадки використання, де банки створюють диференційовані цінні пропозиції навколо ACH, які відрізняють їх від конкурентів.

“Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, як вони спочатку говорять про доходи”, - сказав Вестер. “Але ви повинні бути обережними, коли говорите про оновлення систем з точки зору доходів. Щоб продати це вашому керівництву, почніть з неминучих речей, які потрібно закрити, і де ви можете уникнути витрат.”

Знайти партнера

Фінансові установи, які починають цей шлях модернізації, потребують партнерів з досвідом в різних областях реалізації. Широкий погляд допомагає ідентифікувати залежності, усувати “сліпі зони” та застосовувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях вперед, знає, де існують загальні пастки, і може направити установи до масштабованих, готових до майбутнього рішень.

“Мені подобається використовувати вислів ‘риби не знають, що вода мокра’”, - сказав Вестер. “Часто фінансові установи працюють своїми системами певним чином настільки довго, що вони більше не виглядають неефективними, просто тому що вони все ще працюють. Гарний партнер може прийти і сказати, ось найкращі практики, ось речі, з якими ви можете бути сліпими до своїх власних проблем.”

Finastra, наприклад, обслуговує як великі підприємства, так і середні сегменти клієнтів. Вони розробили Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для середніх клієнтів — обидва на хмарно-орієнтованих платформах, що підтримують сучасне очищення ACH. Ця єдина, сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів очищення з єдиним користувацьким досвідом по всіх системах і забезпечує сумісність, позиціонуючи платформу для підтримки майбутніх випадків використання, коли вони з’являться.

“В кінцевому підсумку ACH не лише про модернізацію технологій”, - сказала Суварна. “Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже критичної інфраструктури, яка обслуговує багато потреб корпоративних і роздрібних клієнтів.”

| \| ІНФОРМАЦІЙНИЙ ЛИСТ Рішення Finastra з ACH-платежів – Матриця цінності функцій Доступ зараз! \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваша електронна пошта (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| Надсилаючи свої контактні дані, я погоджуюсь з політиками конфіденційності, наведеними нижче, та уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal і/або Finastra зв’язатися зі мною з персоналізованими комунікаціями про майбутні заходи, продукти та послуги. Якщо ви зміните свою думку, ви можете відписатися в будь-який час. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    ПОДІЛІВ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraУправління операціямиПартнерстваПлатіжна інфраструктураROISmart Routing