Асоціація страхової галузі Китаю опублікувала «Саморегулювальні норми управління відповідністю страхових продуктів»

Для реалізації Методичних рекомендацій щодо належності продуктів фінансових установ, виданих Державним управлінням фінансового нагляду Китаю, Асоціація страхового сектору Китаю (далі - Асоціація) 27 березня опублікувала “Автономні норми управління належністю страхових продуктів” (далі - “Норми”). Як перший саморегулюючий документ у страховій галузі, що зосереджується на управлінні належністю продуктів, “Норми” є важливим результатом системи, що підтримує саморегуляцію галузі під керівництвом мети “бути корисними для галузі, допомагати нагляду, вносити внесок у суспільство” в рамках концепції розвитку, орієнтованої на людей, що забезпечує надійну основу для захисту прав споживачів страхування.

У квітні 2024 року Асоціація створила групу для дослідження “Норм”, спираючись на специфіку страхового сектору та дотримуючись єдності науковості, керівництва та практичної застосовності. Через кілька раундів збору думок у галузі та міжгалузевих обговорень було створено “Норми”, які поєднують практичність та адаптацію до галузі. Цей документ складається з дев’яти розділів і сорока шести статей, з п’ятьма операційними додатками, що формують систему управління всім процесом, яка охоплює класифікацію продуктів, кваліфікацію продажів, оцінку клієнтів, відповідність продажів, управління внутрішнім контролем та саморегуляцію, з чіткими стандартами операцій на всіх ключових етапах.

“Норми” мають на меті створити єдині, наукові та практично здійсненні стандарти управління належністю, виходячи з принципу “відповідальність продавця”. Через створення саморегулюючого фреймворку, що охоплює продукти, персонал, клієнтів, продажі та внутрішній контроль, вони прагнуть знизити ризики дезінформації у продажах та невідповідності продуктів з самого початку, підвищуючи професіоналізм та нормативність поведінки у продажах. Розробка “Норм” тісно пов’язана з реальними потребами споживачів та гострими проблемами галузі, з акцентом на практичність та надання чітких вказівок для страхових установ через супутні стандартизовані інструменти, що відображає тенденцію до переходу від принципового пропагування до детального управління в саморегуляції. Публікація “Норм” є не лише ефективним відповіддю на вимоги нагляду, але й реальним забезпеченням прав споживачів на інформацію, вибір та справедливу угоду, надаючи важливу основу для визначення відповідальності у спорах про страхові споживання.

“Норми” чітко визначають, що страхові установи повинні враховувати типи проектування продуктів, обсяги покриття, терміни страхування та визначеність вигод полісу при класифікації та градації управління страховими продуктами. Продукти особистого страхування поділяються на п’ять категорій від P1 до P5, де P1 - це прості короткострокові продукти з визначеними вигодами; P2 - звичайні довгострокові продукти з визначеними вигодами середньої складності; P3 - продукти середньої складності з гарантованими коливаннями вигод, такі як дивідендні та універсальні продукти; P4 охоплює інвестиційні продукти з коливаннями вигод, які не гарантуються або мають високу складність; P5 - це продукти з високою складністю та невизначеними вигодами. Продукти майнового страхування поділяються на дві категорії P1 та P2 за рівнем складності.

Щодо продуктів P4 та P5 з коливаннями вигод, страхові установи також повинні додатково класифікувати ризик рівнів для продуктів або інвестиційних рахунків, розділяючи їх на п’ять рівнів від R1 (низький ризик) до R5 (високий ризик), з відповідними назвами R1 (низький ризик), R2 (середньо-низький ризик), R3 (середній ризик), R4 (середньо-високий ризик), R5 (високий ризик). R1 має низький загальний рівень ризику, невеликі коливання доходу або чистої вартості, і низьку ймовірність втрати інвестиційного капіталу; R2 має відносно низький ризик, невеликі коливання та ймовірність втрат; R3 - середній ризик, середні коливання і ймовірність втрат; R4 - високий ризик, великі коливання та ймовірність втрат; R5 - високий ризик, великі коливання та висока ймовірність втрат. Також необхідно враховувати напрям інвестицій, обсяги інвестицій, пропорцію інвестицій та ліквідність інвестиційних активів, терміни погашення, умови покупки та викупу, умови кредитного плеча, складність структури, кредитоспроможність емітентів та інших відповідних учасників, а також історичні результати та коливання аналогічних продуктів.

“Норми” вимагають від страхових установ створити систему градації кваліфікації продавців, використовуючи знання про страхування, записи про добросовісність та відповідність, а також досвід продажів як основні критерії класифікації, пов’язуючи їх з класифікацією продуктів для впровадження диференційованого авторизаційного підходу. Рівень кваліфікації підвищується від четвертого до першого рівня, де четвертий рівень може продавати продукти P1 та P2, а перший рівень - усі страхові продукти. При комбінованих продажах авторизація визначається за принципом “від високого до низького”. Крім того, страхові установи не можуть використовувати результати продажів як єдиний показник оцінки, і повинні встановити механізм повернення комісійних у разі економічних втрат через порушення продавця.

“Норми” чітко визначають, що страхові установи повинні проводити оцінку клієнтів. Для звичайних продуктів основна увага приділяється оцінці відповідності між метою страхування та фінансами; для продуктів P4 та P5, які можуть призвести до втрати капіталу, також потрібно провести оцінку здатності до ризику, розподіляючи клієнтів від C1 (обережний) до C5 (агресивний) п’яти рівнів, і встановити чіткі правила відповідності з рівнями ризику продуктів.

Асоціація зазначила, що наступним кроком буде сприяння будівництву “трьох хороших асоціацій”, забезпечуючи впровадження та реалізацію “Норм”, контролюючи членів асоціації для всебічного виконання вимог стандартів, сприяючи прискоренню створення вдосконаленої системи управління належністю у галузі, постійно підвищуючи довіру та відчуття задоволеності споживачів страхування, щоб високоякісний розвиток галузі краще обслуговував реальну економіку та вносив внесок у будівництво фінансової могутності країни.

(Редактор: Ван Сіньюй)

Ключові слова: