Розрив у виявленні штучного інтелекту: чому хороші позики можуть залишитися непоміченими і що банки можуть зробити

Yaacov Martin є генеральним директором Jifiti.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Штучний інтелект перетворює кожен куточок фінансів, і очікується, що сектор фінансових послуг витратить вражаючі $97 мільярдів на штучний інтелект до 2027 року. Оскільки такі технології, як агентні AI-агенти, змінюють банківську справу та досвід клієнтів, один фактор стає новою конкурентною перевагою: відкриваємість. Вже 44% споживачів довіряють AI-агентам у фінансових послугах, що сигналізує про зміни в поведінці споживачів.

AI-агенти виходять за межі персоналізованих фінансових порад та виявлення шахрайства. З’являються випадки, коли вони пропонують варіанти кредитування для споживачів, але врешті-решт вони будуть заповнювати заявки за них і автоматизувати виплату коштів. У найближчому майбутньому AI-агенти, ймовірно, займатимуться всім, від заповнення форм до перевірки особистості та ініціювання автоматизованого андеррайтингу.

Для банків питання вже не в тому, чи стати AI-орієнтованими, а в тому, наскільки швидко. Оскільки оптимізований під AI андеррайтинг і цифрові кредитори першими змінюють ринок, фінансові установи, які інвестують зараз, збережуть своє місце в центрі кредитної екосистеми. Ті, хто затримує впровадження AI, ризикують втратити видимість зовсім, оскільки молоді, технологічно підковані позичальники обминатимуть традиційні канали на користь розумніших, автоматизованих альтернатив.

Відкриваємість - нові двері

Використання AI-двигуна для пошуку та подачі заявки на кредит є наступним великим кроком у досвіді клієнтів, при цьому глобальний ринок AI-агентів у фінансових послугах, за прогнозами, сягне $4,28 мільярдів до 2032 року. І хоча можливості для банків та фінансових установ величезні, це підносить нову проблему на перший план: невидимість.

AI-двигуни не відкривають і не оцінюють кредити за якістю; вони оцінюються за читабельністю. Це відомо як оптимізація відповіді двигуна (AEO). Якщо кредитний продукт не структурований для легкого сприймання, його не розглядають.

Наприклад, якщо APR і критерії відповідності кредитора приховані в PDF, AI-двигун не виявить кредит, незалежно від його конкурентоспроможності. Банки повинні забезпечити відкриті метадані пропозицій: кредитні продукти повинні бути чітко описані у структурованих форматах — тип продукту, APR, умови та критерії відповідності. Структуровані метадані забезпечують, що AI-агенти можуть точно індексувати, порівнювати та діяти на кредитні продукти. Без цього навіть відмінні пропозиції кредитів можуть залишатися невидимими.

Але проблема відкриваємості йде ще глибше. AEO допомагає AI-агентам виявляти кредити, але, крім того, щоб представити дані у правильному форматі, банкам також потрібна правильна інфраструктура, щоб дозволити AI-агентам надати клієнту кредитну пропозицію, отриману через AI.

Наприклад, клієнт може ввести свої критерії кредитування в пошуковий двигун AI-агента, який миттєво відображає всі відповідні кредитні пропозиції та можливість автоматичної подачі заявки. Один клік, і клієнт отримує умовне схвалення кредиту, яке повністю базується на даних, придатних для машинного зчитування, і робочих процесах, керованих API.

Банки без технологій кредитування, керованих API, цифрових шляхів користувачів, не ізольованих даних та автоматизованого onboarding і прийняття рішень навіть не потраплять у гру. У цьому середовищі бути кращим кредитором не має значення, якщо ви не відкриті.

Але це легше сказати, ніж зробити. Звіт PYMNTS виявив, що 75% банків стикаються з труднощами у впровадженні нових цифрових рішень через їхню застарілу інфраструктуру. І “59% банкірів вважають свої застарілі системи великою бізнес-проблемою, описуючи їх як “спагетті” з взаємопов’язаних, але застарілих технологій.”

Справедливість і новий фронт дотримання вимог

Якщо відкриваємість є передніми дверима агентного кредитування, справедливість є новим фронтом дотримання вимог. AI-двигуни не тільки ризикують виключити продукти, не оптимізовані для відкриваємості AI; вони загрожують виключити цілі категорії кредиторів, які не відповідають їхнім технічним стандартам. Але тут питання не в видимості; це питання справедливості.

Сьогоднішнє агентне кредитування вводить сучасний варіант упередженого кредитування: споживачів можуть спрямовувати до кредиторів з правильною інфраструктурою — API, чистими даними, автоматизованими робочими процесами — замість найкращого фінансового продукту.

Без прозорості в тому, як платформи на основі AI оцінюють або виявляють кредитні пропозиції, споживачі ризикують бути спрямованими до кредитів з вищими витратами або менш відповідними просто тому, що ці кредитори мали правильну інфраструктуру, а не правильний продукт. Це створює нову сліпу зону для регуляторів. Регулятори можуть незабаром запитати: “Чи застаріла інфраструктура вашого банку ефективно блокує доступ до ваших найкращих продуктів?”

Протягом десятиліть регуляторна увага зосереджувалась на дискримінаційних практиках у рішеннях щодо кредитування. Але оскільки агентне кредитування закріплюється, регуляторний погляд розшириться. Банки, які не встигнуть модернізуватися, можуть не лише втратити частку ринку; їх можуть вважати такими, що сприяють системній упередженості.

Банки все ще можуть конкурувати — якщо вони модернізуються

На перший погляд, агентне кредитування здається створеним для фінансових технологій, чиї технологічні стекі побудовані для швидкості та гнучкості. Але перевага не є ексклюзивною. Банкам просто потрібно оновити свої операційні моделі.

Нові AI-агенти розробляються для пошуку відповідних продуктів, заповнення заявок, подачі документів KYC та ініціювання автоматизованого андеррайтингу. Банки, які не оцифрували свої робочі процеси від початку до кінця, ризикують бути обійденими, навіть якщо вони пропонують конкурентоспроможні ставки. Їм потрібна координована система або платформа оркестрації, яка з’єднує всі критично важливі елементи процесу кредитування, автоматизує робочі процеси та забезпечує, щоб кожен крок був доступний для машинного зчитування і API.

Шар оркестрації, який пропонує цю інфраструктуру, зазвичай інтегрує всі критично важливі функції, а також функціональність третіх сторін, включаючи перевірку особи, KYC/KYB, боротьбу з шахрайством, відкритий банкінг, перевірки кредитного ризику та автоматизоване прийняття рішень.

Фінансові технології вже є нативними для API, але багатьом банкам потрібно надолужити згаяне зі своїми фрагментованими технологічними стеками. Без оркестрації всі ці важливі інтеграції залишаються ізольованими, а AI-агенти потребують безперервності від початку до кінця, щоб врешті-решт забезпечити досвід подачі заявки на кредит від початку до кінця. Шар оркестрації не лише корисний — це міст, який дозволяє застарілим банкам конкурувати в екосистемі агентного кредитування, не зриваючи всю свою інфраструктуру.

Банки, які модернізують свою інфраструктуру та автоматизують свої робочі процеси, можуть знову отримати контроль над кредитним потоком, гарантуючи, що платформи AI виявляють їхні продукти та що клієнти отримують доступ до найкращих і найбільш відповідних доступних варіантів, а не лише до тих, які найпростіше виявити.