«Жити з гідністю, отримувати догляд», які виклики стоять перед впровадженням системи довгострокового страхування догляду протягом наступних трьох років?

每经记者｜涂颖浩 袁园 每经编辑｜魏官红

3 березня 25, “Про прискорення створення системи довгострокового медичного страхування” (далі - “Думка”) було опубліковано, що означає, що в нашій країні система довгострокового медичного страхування офіційно переходить з часткових випробувань у нову стадію повного впровадження.

Протягом приблизно 3 років буде майже створена система довгострокового медичного страхування, що відповідає основним національним умовам, до кінця 2028 року ця система повинна охопити всю країну.

З точки зору галузі, які основні виклики на місцевому рівні у впровадженні системи довгострокового медичного страхування в найближчі три роки? Чи є міжнародний досвід, на який можна покластися? Чи може комерційне довгострокове медичне страхування виконати роль доповнення або навіть заміни? З цього приводу, журналісти “Щоденної економічної газети” нещодавно провели інтерв’ю з експертами галузі для пошуку відповідей.

**Вирішення суперечності між “є послуга” та “якісною послугою” Галузь: створення системи “рівневої класифікації” для медичних установ

Фонд розвитку старіння Китаю опублікував “Доповідь про стан професії медичних працівників з догляду за літніми людьми у 2024 році”, яка показала, що в Китаї існує дефіцит у 5,5 мільйонів медичних працівників з догляду за літніми людьми, при цьому 56,13% медичних працівників мають середню освіту, а лише 2,93% мають вищу освіту. Член Національного комітету політичних консультантів Китаю, проректор Південного технологічного університету Цзинь Лі заявив, що з ростом чисельності населення старше 60 років до 323 мільйонів та кількістю людей з інвалідністю або деменцією, що перевищує 45 мільйонів, ситуація “одна людина з інвалідністю - вся сім’я в дисбалансі” стає досить поширеною, дефіцит професійного догляду став найбільшим викликом для вдосконалення системи догляду за людьми з інвалідністю або деменцією.

Директор управління медичних послуг Національного комітету медичного страхування Хуан Сіньюй повідомив, що медичні працівники з довгострокового догляду є новою професією, що виникла внаслідок створення системи довгострокового медичного страхування, і є важливою підтримкою стабільного розвитку цієї системи. До 2025 року в країні кількість медичних працівників з довгострокового догляду перевищить 10 тисяч, і в усіх провінціях, автономних районах та муніципалітетах з прямим підпорядкуванням центральному уряду будуть сертифіковані медичні працівники. Хуан Сіньюй зазначив, що шляхом створення професійних і кваліфікованих сервісних команд можна вирішити проблеми, пов’язані з недостатністю послуг та відсутністю якісних послуг у фонді довгострокового медичного страхування.

На думку професора Пекінського університету, доктора економічних наук Чжу Цзюньшена, найбільші виклики впровадження системи довгострокового медичного страхування на місцевому рівні в найближчі три роки зосередяться на балансі між “стійкістю та операційною здатністю”, що конкретно проявляється у складності реалізації механізму фінансування, існуючих недоліках у системі надання послуг та викликах, пов’язаних з оцінкою інвалідності та детальним управлінням. “Особливо в сільських районах та на периферії, недостатня кількість професійних медичних установ, напруженість у постачанні медичних працівників та відсутність єдиного стандарту послуг безпосередньо обмежують фактичний ефект охоплення системи.”

Як орган, що займається політикою довгострокового медичного страхування, представник Taibao Life Insurance в інтерв’ю зазначив: “Ми є першою страховою компанією в галузі, яка створила спеціальний відділ для роботи з бізнесом довгострокового медичного страхування, встановивши повний процес операційних норм, що охоплює оцінку інвалідності, аудит та розрахунок витрат. Основні заходи також включають створення незалежної актуарної команди, розробку спеціальних моделей розрахунку для довгострокового медичного страхування, щоб реалізувати динамічне управління та прогнозування фонду.”

Щодо вирішення суперечності між “є послуга” та “якісною послугою”, зазначені особи вважають, що потрібно реконструювати механізм мотивації для постачання послуг: створити систему “рівневої класифікації” управління медичними установами, надати політичні переваги для мережевих, брендових установ, та ліквідувати невеличкі, розрізнені установи. Одночасно, пов’язати оплату з зарплатою медичних працівників, підвищити привабливість професії та вирішити поточні проблеми середньої місячної зарплати медичних працівників у 4000 юанів та рівня втрат, що перевищує 30%.

Крім того, на етапі регулювання створити прозору систему “інтернет речей + контроль послуг”. Відомо, що Taibao тестує підключення даних IoT (інтернет речей) через міліметрові радіолокаційні прилади, носимі пристрої та інші технології до платформи контролю, аналізуючи траєкторії активності літніх людей та дані життєвих показників, щоб верифікувати достовірність та ефективність медичних послуг.

**Основні уроки міжнародного досвіду: Довгострокове медичне страхування слід обережно просувати в межах стійкості

Згідно з прикладами з закордонних ринків, Німеччина у 1995 році створила систему довгострокового медичного страхування, яка прийняла двомісну систему фінансування “соціальне страхування як основне, приватне страхування як доповнення”, при цьому частка самофінансування сімей у німецькій медичній індустрії значно вища. У 2023 році обсяг витрат законного довгострокового медичного страхування становив 34 мільярди євро, що становить 41% загальних витрат галузі, з 1995 по 2023 рік середньорічний темп зростання становив 13,3%, що значно перевищує загальний темп зростання галузі (5,7%). За деталізацією галузі, у 2023 році законне довгострокове медичне страхування становило 34% для догляду вдома та 47% для догляду в установах/громадах.

Японія у 2000 році створила незалежну систему довгострокового медичного страхування, яка є найбільшим платником у японській медичній індустрії, у 2021 році витрати фонду становили 89,5% від загальних витрат галузі. З 2000 по 2021 рік середньорічний темп зростання доходів фонду довгострокового медичного страхування в Японії становив 5,6%, а витрат - 5,7%. З точки зору залишків, кожен рік фонд довгострокового медичного страхування забезпечує позитивні залишки, а річна залишкова ставка залишається на рівні 2%-3%.

У США не створено окремого довгострокового медичного страхування, Medicaid (найбільша програма медичного забезпечення в США) є найбільшим платником в американській медичній індустрії, а обсяг витрат у 2022 році становив 167,8 мільярда доларів, що становить 43% від загальних витрат галузі.

Чжу Цзюньшен зазначив, що з міжнародного досвіду видно, що в процесі швидкого розширення довгострокового медичного страхування потрібно бути дуже обережним у питанні фінансової стійкості. Багато країн показують, що довгостроковий догляд має характеристики “висока ймовірність виникнення + високі постійні витрати + сильний жорсткий попит”, і якщо охоплення системи розширюється, а зобов’язання щодо виплат закріплюються, при відсутності механізму обмеження фінансування та витрат, це може призвести до дисбалансу фонду або пасивного коригування системи.

З одного боку, деякі країни на початковому етапі системи надто оптимістично оцінювали рівень інвалідності, витрати на догляд та тенденції до збільшення тривалості життя, що призвело до того, що зростання витрат довгострокового медичного догляду перевищувало зростання фінансування. Частка витрат на довгостроковий медичний догляд у ВВП постійно зростає, і країни змушені проводити перерозподіл через підвищення ставок внесків, скорочення пільг або посилення вимог до кваліфікації. Цей урок свідчить про те, що довгострокове медичне страхування повинно дотримуватись принципу “актуарні розрахунки попереду, динамічні коригування”, щоб уникнути надмірних зобов’язань.

З іншого боку, розвиток комерційного довгострокового медичного страхування також надає важливі уроки. Наприклад, у США традиційне комерційне довгострокове медичне страхування зазнало великих збитків через недостатнє ціноутворення, зниження процентних ставок та підвищення коефіцієнта виплат, що призвело до значного скорочення ринку і в кінцевому підсумку до переходу до гібридних продуктів “страхування життя + відповідальність за догляд”. Це свідчить про те, що ризики довгострокового медичного догляду мають значну невизначеність та тривалість, і один суб’єкт не може повністю взяти на себе відповідальність, що вимагає багатостороннього розподілу ризиків і механізмів проектування для їх нейтралізації.

На думку Чжу Цзюньшена, з урахуванням поточного проектування системи в нашій країні, “Думка” вже продемонструвала сильний обережний підхід, наприклад, чітко вказуючи “встановлення витрат на основі доходів, збалансованість доходів та витрат”, контроль тарифів на рівні близько 0,3%, впровадження диференційованих пільг та механізму динамічного коригування тощо, що є результатом засвоєння міжнародного досвіду. Але він наголосив, що при фактичному просуванні все ще потрібно зосередитися на трьох аспектах: по-перше, дотримуватись багатосторонньої структури фінансування, щоб уникнути надмірної залежності від одного джерела коштів; по-друге, посилити оцінку інвалідності та точність виплат, щоб запобігти моральному ризику та надмірному використанню; по-третє, активно сприяти участі комерційного страхування, підвищуючи стійкість системи через розподіл ризиків та підвищення актуарної спроможності.

**Страхові компанії активно впроваджують комерційне довгострокове медичне страхування Політичне “базове забезпечення”, комерційне “заповнення прогалин”

Чи може комерційне довгострокове медичне страхування виконати роль доповнення до політичного довгострокового медичного страхування, а можливо, навіть заміни? Наприклад, на німецькому ринку в 2023 році обсяг витрат комерційного довгострокового медичного страхування становив 1,4 мільярда євро, що становить 2% від загальних витрат галузі, з 1995 по 2023 рік середньорічний темп зростання становив 16,2%, що значно перевищує загальний темп зростання галузі (5,7%). За деталізацією галузі, у 2023 році частка комерційного страхування становила 1% для догляду вдома та 2% для догляду в установах/громадах.

Щодо політичного та комерційного довгострокового медичного страхування, Чжу Цзюньшен вважає, що обидва в цілому є “різнорідними, але доповнюючими”, а не прямо протилежними. У цьому “Думка” чітко визначає, що соціальне довгострокове медичне страхування націлене на “базове забезпечення”, зосереджуючи увагу на важкохворих та основних потребах у догляді, підкреслюючи справедливість та універсальність; в той час як комерційне страхування більше націлене на диференційовані потреби, пропонуючи вищий рівень захисту, ширший спектр послуг або більш гнучкий дизайн продуктів.

З міжнародного досвіду видно, що зрілі системи довгострокового медичного страхування зазвичай мають багаторівневу структуру “соціальне страхування + комерційне доповнення”. Для страхових компаній повне впровадження системи може відкрити нові можливості для розвитку: з одного боку, вони можуть брати участь у створенні та обслуговуванні системи, з іншого боку, вони можуть розробляти додаткові продукти, щоб задовольнити потреби середнього та високого доходу або потреби у високоякісному догляді. Таким чином, їх взаємовідносини ближчі до “базового захисту + ринкового доповнення”.

Журналісти помітили, що наразі деякі страхові компанії в країні активно намагаються впроваджувати комерційне довгострокове медичне страхування, крім виплат страхових сум, страхові компанії також пропонують права на послуги довгострокового медичного догляду, такі як запис на прийом до лікаря, супровід, оцінка домашнього догляду, координація домашнього догляду, обладнання для догляду (включаючи навчання), поради щодо реабілітаційного харчування, координація закладів догляду за людьми з інвалідністю та інші різні послуги.

Представник Taibao Life Insurance в інтерв’ю зазначив, що політичне довгострокове медичне страхування націлене на “базове забезпечення та широке охоплення”, виконуючи функцію захисту, але попит літніх людей на високоякісні та індивідуалізовані послуги догляду постійно зростає, і це є простором для розвитку комерційного довгострокового медичного страхування. Taibao Life Insurance запустила серію комерційних довгострокових медичних страхових продуктів з вищими сумами покриття та більш гнучким дизайном, що ефективно розподіляє ризик “одна людина з інвалідністю - вся сім’я в дисбалансі”.

Податкові пільги є ефективним засобом для стимулювання попиту на комерційне довгострокове медичне страхування. У липні 2023 року Державна адміністрація фінансового регулювання Китаю опублікувала “Повідомлення про застосування пільг з податку на доходи фізичних осіб для продуктів комерційного медичного страхування”, розширивши діапазон продуктів до основних видів комерційного медичного страхування, включаючи медичне страхування, довгострокове медичне страхування та страхування від хвороб, що надає громадянам більше можливостей. Після публікації політики провідні страхові компанії почали розробляти відповідні продукти з податковими пільгами.

На думку страхових фахівців, з огляду на більшу гнучкість дизайну послуг продуктів комерційного довгострокового медичного страхування, з удосконаленням концепції старіння населення та зростанням потреб у догляді, розвиток комерційного довгострокового медичного страхування поступово прискориться, і в майбутньому є величезний потенціал.