Вихід наперед у сфері миттєвих платежів — перш ніж стане занадто пізно

У сучасному світі майже все, чого бізнес чи окрема людина прагне, доступне миттєво. Проте для більшості отримання платежу все ще займає два-три дні, щоб пройти, навіть попри наявність мереж миттєвих платежів, таких як FedNow.

Що потрібно, аби миттєві платежі досягли критичної точки й стали стандартним очікуванням? У подкасті PaymentsJournal Джастін Джексон, керівник напряму Enterprise Payment Solutions у компанії Digital Payments at Fiserv, і Джордан Гіршфілд, директор з передплачених продуктів у Javelin Strategy & Research, обговорили потенційні тригери для переломного моменту для FedNow та інших методів миттєвих платежів, а також те, як фінансові установи мають готуватися вже зараз.

Пошук «гіперштосового» зростання

Хоча миттєві платежі демонструють стабільне зростання та їх активно впроваджують, визначального моменту, який би вивів їх у мейнстрим, ще не сталося. Миттєві банківські перекази та платформи цифрових виплат обробляють платежі в реальному часі, але проривний сценарій використання, який би забезпечив значні обсяги, поки що не з’явився.

Одним із найімовірніших каталізаторів цього критичного моменту може стати федеральний уряд. Як найбільший платник як для фізичних осіб, так і для бізнесу, будь-який суттєвий крок у бік миттєвих платежів може мати вагомий вплив на економіку США. У держави є можливість змінити ринок.

Кроки в цьому напрямку вже зроблено. Федеральний уряд майже повністю припинив випуск паперових чеків — за кількома винятками — тож одержувачі державних коштів дедалі частіше потребують банківських рахунків для прямого зарахування. Від цього лише один невеликий крок до миттєвих платежів.

Європа вже завершила подібний перехід: методи реальних платежів інтегровані в повсякденну фінансову діяльність.

«Я був у ЄС раніше цього тижня, і зустрівся з великим банком, який нещодавно запровадив миттєві платежі низької вартості на своїх ринках — еквівалент транзакції FedNow або RTP тут, у США», — сказав Джексон. «Вони не влаштовували масової маркетингової кампанії, і не автоматизували конвертацію своїх пакетних транзакцій низької вартості в миттєві транзакції. Вони просто “вивели” це на ринок, щоб користувачі могли скористатися миттєвим платежем. Упродовж лічених тижнів вони вже бачать використання, близьке до 20% для миттєвої транзакції замість пакетної транзакції».

Платежі під час катастроф

Критично важливий простір для втручання держави — надання миттєвих платежів для допомоги під час стихійних лих. Хто хоч раз переживав ураган або пожежу в дикій місцевості, знає про нагальну потребу в негайних коштах для покриття базових потреб, як-от одяг або тимчасове житло.

Отримання чека часто є неефективним у зоні лиха, адже його інкасування може бути практично неможливим. Хоча інколи використовують передплачені картки, вони обмежені: одержувачі не можуть платити оренду або здійснювати інші життєво необхідні платежі, для яких потрібен традиційний банківський доступ.

Те, що людям справді потрібно, — це пряме зарахування на їхній банківський рахунок. Якщо їхня фінансова установа не може обробити транзакцію миттєво, одержувачі фактично відрізані від доступу до коштів і користування ними саме тоді, коли це найбільше потрібно.

«Мати цю транзакцію, доставлену миттєво, — критично важливо, і бути фінансовою установою, яка це забезпечує, — означатиме формування лояльності до вас, бо ви були частиною вирішення проблеми в час їхньої потреби», — сказав Гіршфілд. «Натомість, ну, ви не були готові, так? Вас не було за столом, і ви не могли прийняти цю транзакцію в реальному часі. Це зовсім інше сприйняття з боку власника вашого рахунку щодо рівня спроможності вашої установи — прийняти цей миттєвий платіж у момент, коли він справді був важливим».

Варіанти для економіки гігів

У приватному секторі перспективний сценарій використання — у сфері гіг-економіки. Працівників у цьому сегменті часто оплачують нерегулярно. Наприклад, людині, яка витратила по обіді на те, щоб водити авто, аби мати змогу сплатити оренду, може знадобитися отримати свої заробітки швидко. Але це не завжди можливо.

«Ми бачили, як компанії гіг-економіки повідомляють працівникам, що через те, де вони тримають кошти в банку, вони не можуть отримати свої гроші ще протягом трьох днів», — сказав Джексон. «Тепер поставте себе на місце того працівника. Уся причина, чому він щойно витратив по обіді на цю роботу, полягає в тому, що йому потрібні ці гроші прямо зараз, бо оренда має бути сплачена. Коли йому кажуть або чекати три дні, або піти в інший банк, це може змусити його замислитися про інші відносини з фінансовою установою».

Виклик для менших банків

Фінансові установи та банки, що обслуговують менші громади, найменше ймовірно входили в простір миттєвих платежів, хоча саме вони можуть найбільше цього потребувати. Вони не можуть дозволити собі, щоб конкурент за кілька кварталів пропонував цю послугу, а вони — ні. Оскільки дедалі більше державних виплат починає надходити через магістралі миттєвих платежів, і оскільки все більше агенцій здійснюють виплати або приймають кошти саме так, фінансові установи, які не беруть участі, відчуватимуть ще сильніший тиск, щоб приєднатися до мереж.

Та сама динаміка також стимулюватиме відкриття та використання нових сценаріїв. Доступність — це перший крок до масового впровадження, який створює підґрунтя для критичної маси фінансових установ у всій країні, щоб приєднатися до мереж. Коли участь зростає, зростатимуть і впровадження та використання, зрештою роблячи миттєві платежі нормою, а не винятком.

Не лишайтеся позаду

Отже, що менші банки та кредитні спілки мають робити вже зараз, щоб підготуватися до миттєвих платежів? Перший крок — розглянути наслідки для власного бізнесу. Вони мають оцінити, як їхні продукти можуть використовувати миттєві платежі — не лише з погляду технологій, а й з огляду на те, як клієнти — від споживачів і малих бізнесів до комерційних підприємств — фактично хочуть ними користуватися.

Найважливіше: не чекайте переломного моменту, перш ніж вживати дій. Банки, які відтерміновують це до того моменту, коли уряд вимагатиме миттєвих платежів для ключових транзакцій, ризикують опинитися позаду.

«Платежі із соціального забезпечення наразі не доступні як миттєві транзакції, але не чекайте, поки вийде це оголошення, перш ніж підписатися», — сказав Джексон. «Інакше у вас буде цілий список клієнтів, які питатимуть: “Чому я не можу отримати свій платіж миттєво?” Бо гарантовано, що хтось інший може».

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks