Європейські банки готуються до тиску на ліквідність напередодні дедлайну SEPA Instant

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на інформаційний бюлетень FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Регулювання миттєвих платежів SEPA тисне на європейські банки перед дедлайном у жовтні

Банки по всій Європі готуються до значних операційних і фінансових коригувань, оскільки регулювання SEPA Instant Payments наближається до повного впровадження. Практично половина банківських установ, опитаних RedCompass Labs, очікує втрати мільйонів у процентних доходах через вимоги до ліквідності 24/7, які накладаються новими правилами.

Регулювання вимагає, щоб усі кредитні перекази в євро в рамках Єдиного європейського платіжного простору (SEPA) оброблялися миттєво — у будь-який час доби, протягом року. З жовтня 2025 року це стане юридичною вимогою по всьому EU. Для банків перехід приносить нові складнощі у сфері ліквідності, дотримання вимог та інвестицій у технології.

Безперервна ліквідність без безперервного доступу

Вимога безперервної доступності створює фундаментальну проблему. Хоча схема SEPA Instant Payments працює цілодобово, інфраструктура, на яку покладаються багато банків — така як система Target2 Європейського центрального банку — відкрита лише у будні з 07:00 до 18:00 CET. Для підтримки можливостей миттєвих платежів у неробочий час банки повинні покладатися на систему Target Instant Payment Settlement (TIPS).

Це означає, що рахунки центрального банку повинні бути завжди попередньо профінансовані. Кошти, які в іншому випадку могли б приносити прибуток через кредитування або інвестиції, повинні залишатися без діла, щоб забезпечити готовність до платежів. Вартість запозичення у центральних банків також додає навантаження. Для фінансових установ, які вже стикаються з тиском на маржу, ці бездіяльні залишки та витрати на можливості є реальним приводом для занепокоєння.

RedCompass Labs опитали 300 старших фахівців з платежів, і 93% з них вказали, що управління ліквідністю в новій системі є значною проблемою. Практично половина сказала, що вони “дуже стурбовані”, особливо оскільки заплановане скасування ліміту на транзакцію в €100 000 ускладнює прогнозування ліквідності.

Операційні коригування та зменшення ризиків

У відповідь на ці нові вимоги банки вносять зміни до своїх внутрішніх структур. Практично половина опитаних збільшує свої ліквідні резерви, фактично зв’язуючи більше коштів, щоб гарантувати готовність до платежів. Дві з п’яти установ адаптують свої стратегії управління ризиками, щоб врахувати непередбачувані витоки, в той час як багато з них також звертаються до двосторонніх угод для встановлення лімітів на транзакції з контрагентами.

Дотримання вимог є ще однією сферою, що отримує увагу. Перевірка санкцій відповідно до вимоги обробки за 10 секунд вже призвела до 30–50% збільшення відмов у платежах, за словами більше половини респондентів. У зв’язку з тим, що строки дотримання вимог щодо фінансових злочинів скорочуються, багато банків шукають штучний інтелект для оптимізації процесів.

Дві третини респондентів вказали, що вони або впроваджують, або планують впровадити інструменти ШІ для зменшення помилкових спрацьовувань та прискорення моніторингу транзакцій. Ці інструменти спрямовані на забезпечення того, щоб законні платежі не блокувалися без потреби, водночас підтримуючи високий рівень контролю за потенційно ризиковими переказами. Потреба в швидкості врівноважується зростаючими регуляторними вимогами до точності та підзвітності.

Інвестиції в технології та оновлення інфраструктури

Щоб відповідати технічним вимогам SEPA Instant, багато банків оновлюють свої основні системи. Близько половини опитаних проводять модернізацію своїх систем перевірки шахрайства та санкцій, щоб краще впоратися з вищими обсягами транзакцій, особливо ввечері, у вихідні та святкові дні, коли чисельність персоналу може бути знижена.

Інвестиції також спрямовуються на покращення внутрішніх API, підвищення взаємодії платформ та розробку планування на випадок простоїв систем. У деяких випадках банки навіть переробляють свої протоколи комунікації з клієнтами, щоб уточнити обмеження миттєвих переказів у незвичайні години або за умов високого обсягу.

Ці оновлення відображають ширшу тенденцію до цифровізації у фінансовому секторі. Хоча фінансові технології давно працюють з гнучкими, реальними можливостями, традиційні банки все ще наздоганяють — особливо в тих областях, де спадкові системи та вимоги дотримання представляють труднощі інтеграції.

Витрати проти вигод: стратегічний зсув

Незважаючи на ці виклики, більшість європейських банків, здається, підтримують довгостроковий напрямок ініціативи SEPA Instant Payments. Понад 80% опитаних вважають, що переваги миттєвих платежів перевищують пов’язані з цим витрати.

Швидші платежі розглядаються як спосіб покращення задоволеності клієнтів, зниження ризику розрахунків та підтримки нових джерел доходів. Більше того, оскільки реальні платежі стають стандартом у всьому світі, відставання може поставити європейські банки в конкурентну невигідну позицію — як у Європі, так і в трансакціях між країнами.

Перехід також підтримує ширші політичні цілі, спрямовані на гармонізацію фінансових послуг і зміцнення позицій EU у цифровій економіці. Перехід до миттєвих розрахунків узгоджується з зусиллями щодо зменшення фрагментації та створення більш інтегрованої фінансової інфраструктури в країнах-членах.

Довіра до терміна в жовтні

Хоча практично половина установ визнала труднощі у виконанні раніше встановлених строків дотримання вимог у січні, 85% учасників опитування заявили, що залишаються впевненими у своїй здатності досягти жовтневого рубежу.

Уроки, отримані під час першої фази впровадження, виявляються корисними, оскільки багато банків тепер більше усвідомлюють сфери, які потребують найбільш термінової уваги — такі як прогнозування ліквідності, перевірка платежів та оновлення системи зворотного зв’язку.

Що залишається побачити, так це те, як менші установи, які можуть не мати ресурсів більших банків, впораються з тими ж вимогами. Співпраця, спільні ліквідні резерви та партнерства з постачальниками фінансових технологій можуть стати більш поширеними як спосіб компенсувати високі витрати на дотримання вимог.

Переломний момент для європейського банківського сектору

Регулювання SEPA Instant Payments є значним зсувом у тому, як рухаються гроші в межах Європейського Союзу. Хоча ці зміни створюють технічний і фінансовий тиск, вони також сприяють підвищенню ефективності та модернізації в галузі, яка часто рухається повільно при впровадженні нових технологій.

Для банків тепер завдання — підтримувати гнучкість під тиском, продовжувати інвестувати у масштабовані рішення та знаходити способи перетворити витрати на дотримання вимог у конкурентні переваги. У цьому процесі вони можуть виявити, що адаптація до SEPA Instant — це не лише регуляторна вимога, а й основа для майбутнього зростання у швидшій, більш реактивній фінансовій системі.