Не потрапляйте в пастки при купівлі страхування! China Life надає поради щодо управління відповідністю та наукового страхування

Останніми роками страхова галузь активно розвивається, різноманітні страхові продукти пропонують нам різні варіанти захисту, виконуючи важливу роль економічного “амортизатора” та соціального “стабілізатора”. Проте деякі споживачі, купуючи страхування, можуть стикатися з питаннями, які продукти обрати, де їх купити, яку страхову премію сплачувати.

В рамках кампанії з захисту прав фінансових споживачів “3·15”, Китайська асоціація страхування запрошувала експертів галузі, щоб популяризувати знання про захист прав споживачів у фінансовій сфері, підвищити здатність до запобігання ризикам, захищати свої права відповідно до закону та раціонально відстоювати свої інтереси, зміцнюючи відчуття задоволення, щастя та безпеки споживачів.

Головний комплаєнс-офіцер China Life Insurance Co., Ltd. (далі – “China Life”, код акцій: 601628.SH, 2628.HK) Сюй Чуньмяо був запрошений взяти участь у заході та поспілкувався зі споживачами про “управління відповідністю”, а також про те, як за допомогою “управління відповідністю” придбати підходящий страховий продукт, щоб страхування дійсно стало надійною опорою для захисту гарного життя.

Що таке “управління відповідністю”?

“Управління відповідністю — це, в основному, продаж або надання відповідних продуктів через відповідні канали тим споживачам, яким вони підходять”, — пояснив Сюй Чуньмяо.

Національне управління фінансового нагляду Китаю (Державна адміністрація фінансового нагляду) прийняло “Положення про управління відповідністю продуктів фінансових установ” (далі — “Положення”), яке вступає в силу з 1 лютого 2026 року. Це “Положення” включає в себе єдині норми для управління відповідністю страхових продуктів, запобігаючи невідповідності, введенню в оману та спорам з самого початку, що є знаковим кроком для страхової галузі у сфері захисту прав споживачів, встановлюючи чіткі правила поведінки та жорсткі обмеження. З точки зору споживання страхування, нові правила надають споживачам реальний захист у трьох аспектах:

По-перше, поділ продуктів має бути чітким, а інформація повинна бути відкритою. Чітке поділення продуктів означає розмежування страхових продуктів, що допомагає споживачам інтуїтивно розпізнавати характеристики продуктів і раціонально їх обирати. “Положення” вимагає, щоб фінансові установи враховували типи страхових продуктів, відповідальність за покриття, визначеність вигоди полісу тощо під час класифікації і поділу страхових продуктів. Наприклад, особисте страхування можна поділити на страхування життя, анюїтетне страхування, медичне страхування, страхування від нещасних випадків, виходячи з відповідальності за страхування; за типом дизайну продуктів можна поділити на звичайні, дивідендні, універсальні, інвестиційно-пов’язані тощо. Інформацію про класифікацію та поділ конкретних продуктів зазвичай можна знайти на веб-сайті страхової компанії.

По-друге, перед оформленням страхування клієнт повинен пройти оцінку, підтвердити готовність нести ризики. Фінансові установи перед продажем річних страхових продуктів повинні провести аналіз потреб споживачів та оцінку їх фінансових можливостей. Якщо реалізуються інвестиційно-пов’язані страхові продукти, що можуть призвести до фінансових втрат, також необхідно оцінити здатність споживачів нести ризики. Якщо оцінка виявить невідповідність потреб, недостатність фінансових можливостей або недостатність здатності нести ризики, фінансова установа рекомендує припинити оформлення страхування. Якщо споживач все ще наполягає на покупці, він повинен підписати письмовий документ, що підтверджує його власне бажання, і нести ризики.

По-третє, особливі групи потребують уваги, особлива захист проявляє теплоту. “Положення” особливо звертає увагу на літніх людей старше 65 років, вимагаючи від фінансових установ виконувати особливі зобов’язання при продажу високоризикованих продуктів, таких як розробка спеціальних процедур продажу, посилення ризикових попереджень, надання більшого часу для розгляду тощо. Це є конкретним проявом регуляторної теплоту, що відображає гуманність до літніх споживачів.

Як реалізувати управління відповідністю і здійснити наукове оформлення страхування, раціональне споживання?

“Маючи хорошу систему, також потрібна активна співпраця споживачів. Як споживачам страхування, щоб реалізувати ‘управління відповідністю’, потрібно звернути увагу на п’ять ‘обов’язкових’ моментів”, — особливо зазначив Сюй Чуньмяо.

По-перше, потрібно чесно повідомити, провести самостійне оцінювання. Перед покупкою страхового продукту фінансові установи просять споживачів заповнити оцінювальну анкету. Деякі споживачі, щоб купити певний продукт, навмисно приховують правду або заповнюють випадкові дані, що є неприпустимим. Необхідно точно, точно та повно надати особисту інформацію, включаючи фінансовий стан сім’ї, стан здоров’я тощо. Лише в такому випадку фінансова установа зможе рекомендувати споживачеві дійсно підходящий продукт.

По-друге, потрібно чітко усвідомлювати потреби, не слідувати сліпо, не порівнювати. Визначте основні вимоги до захисту, виходячи з життєвого циклу сім’ї, стану здоров’я, рівня боргу, не слідуйте за натовпом, не дійте імпульсивно, щоб забезпечити, що захист дійсно відповідає потребам. Наприклад, економічний стержень сім’ї повинен спочатку забезпечити адекватне страхування від нещасних випадків, страхування життя та медичного страхування; пенсіонери повинні зосередитися на забезпеченні пенсії та плануванні тривалої допомоги.

По-третє, потрібно діяти в межах можливостей, динамічно відповідати фінансовому плануванню. Витрати на страхові премії повинні відповідати доходам сім’ї та стану грошових потоків. “Положення” вказує, що якщо споживач купує страхові продукти, вигоди яких не визначені (наприклад, дивідендні, універсальні, інвестиційно-пов’язані), одноразові страхові премії в принципі не повинні перевищувати 4-кратний річний дохід сім’ї, а річні страхові премії в принципі не повинні перевищувати 20% річного доходу сім’ї, щоб уникнути ризику дефіциту коштів через надмірні витрати на страхування.

По-четверте, потрібно звертати увагу на кваліфікацію, уважно читати умови страхування. При покупці страхових продуктів слід використовувати офіційні канали продажу та обирати страхових агентів з відповідною кваліфікацією. Водночас, страхова угода є важливим доказом прав споживача, тому перед оформленням слід уважно прочитати “Повідомлення про страхування”, “Попередження про ризики”, “Умови продукту” та інші документи, акцентуючи увагу на ключових положеннях, таких як відповідальність за страхування, виключення відповідальності, терміни сплати, грошова вартість, правила скасування полісу тощо. Для страхових продуктів, вигоди яких не визначені (наприклад, дивідендні, універсальні, інвестиційно-пов’язані), також слід особливо звертати увагу на попередження про ризики, пов’язані з демонстрацією вигоди.

По-п’яте, потрібно спокійно проаналізувати, скористатися “періодом роздумів” полісу. У більшості полісів особистого страхування встановлений період роздумів (зазвичай 15 днів). Протягом цього періоду споживач може подати заявку на розірвання страхової угоди і отримати назад всю сплачену страхову премію. Після покупки страхового продукту, особливо великого та тривалого, споживач може обговорити з родиною, ще раз оцінити ситуацію з продуктом, щоб визначити, чи зберігати поліс.

Сюй Чуньмяо також нагадав споживачам страхування:

По-перше, раціонально оформлюйте страхування, щоб захист відповідав потребам. Перед оформленням слід комплексно оцінити свій вік, професію, дохід, стан здоров’я, сімейні обов’язки та інші ключові фактори, чітко визначити основні вимоги до захисту, фінансові можливості та здатність нести ризики, не слідувати за натовпом і не діяти імпульсивно.

По-друге, не панікуйте, якщо виникли проблеми, обирайте офіційні канали. Якщо в процесі споживання виникають будь-які сумніви, звертайтеся через офіційні гарячі лінії, офіційні додатки, сервісні пункти або до співробітників страхових компаній.

По-третє, будьте пильними, остерігайтеся пасток чорного та сірого ринку. Не вірте в мережеві повідомлення про “повне повернення премії”, “експертів із захисту прав”, “перевірку полісу” тощо, не розголошуйте свої чутливі дані, такі як паспорт, банківська картка, поліс, щоб уникнути потрапляння в пастки “агентів повернення”.

“Оформлення страхування не має стандартних відповідей, тільки продукти, що відповідають вашим потребам, фінансовому стану та здатності нести ризики, можуть дійсно виконати захисну функцію. Раціональне оформлення страхування, обережне ухвалення рішень — давайте разом створювати справедливе, прозоре та безпечне середовище для споживання страхування, щоб кожен захист був вчасним, а кожна довіра була гідною довіри”, — закликав Сюй Чуньмяо.