«Кілька ураганів наближалися»: Мені 73 роки, і я живу у мобільному будинку у Флориді. Чи варто мені відмовитися від страхування дому за $2,400?

Автор: Квентін Фоттрелл

 'Я живу в мобільному будинку 2016 року випуску без іпотеки'

 "Моє страхування житла продовжує зростати, і сума покриття ніколи повністю не замінить мій будинок." (Фотографія об'єкта - модель.)

 Шановний Квентіне,

 Я 73-річна одина жінка, яка живе за 10 миль від океану в західній частині затоки Флорида. Я живу в мобільному будинку 2016 року випуску без іпотеки. Протягом останніх кількох років кілька ураганів підійшли близько, але, на щастя, я не зазнала жодних ушкоджень.

 Я плачу $2,400 на рік, що включає франшизу в $5,000 і покриває загальну суму. Вони зазначають, що додаткове покриття для вмісту, відповідальності та подібних захистів, ймовірно, може бути додано за потреби. На диво, я одна з небагатьох людей у їхньому парку, хто насправді має страхування.

 Моє страхування житла продовжує зростати, і сума покриття ніколи повністю не замінить мій будинок. Я також знаю, що не повернуся, якщо мій будинок буде знищено. Чи варто платити за страхування кожного року, чи слід припинити своє покриття та впоратися з потенційними наслідками?

 Дякую за вашу пораду.

 Власник будинку

 Не пропустіть: 'Я хочу безпечні прибутки': Мені 73, я маю $300,000 заощаджень. Я не зацікавлений у фондовому ринку. Що мені робити?

 Ви можете надіслати електронний лист до The Moneyist з будь-якими фінансовими та етичними запитаннями на адресу qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist шкодує, що не може відповісти на запитання індивідуально.

 Житло для літніх людей було б хорошим варіантом у вашому випадку, але конкуренція велика.

 Шановний Власнику будинку,

 Флорида останнім часом досить помітно з'являється в цій колонці.

 У вас є відповідь у кишені. Якщо втрата вашого будинку та його вмісту - не забуваймо про них - викликала б у вас фінансовий стрес, не відмовляйтеся від свого страхування житла. Це допоможе вам встати на ноги, якщо у вас мало інших заощаджень. Якщо у вас є значні заощадження, достатні для початку знову, орендуйте/купіть маленьке місце десь ще, як своєрідне самострахування.

 Ваші премії відповідають середньому власнику будинку, але ви все ще на вищому рівні. Середній американець платить майже $2,500 на рік за страхування житла. Це на 10% більше за останні три роки. (Це не включає податок на майно, який може становити від $1,500 на рік до понад $7,000, в залежності від того, де ви живете, і розміру вашої власності.)

 Що бракує у вашому листі, так це фактична вартість вашого мобільного будинку. Подвійний мобільний будинок, куплений 10 років тому, ймовірно, коштував $75,000 до $100,000, в залежності від типу та розміру. Сьогодні він може коштувати до $160,000. Без іпотеки ви не маєте кредитора, який вимагає страхування, тому ви залишаєтеся особисто відповідальними за всі втрати, пов'язані з вашим будинком.

 Це не лише включає пошкодження вашого будинку, але й претензії щодо відповідальності, якщо хтось (включаючи гостей) постраждає на вашій власності. Що б ви не робили, не відмовляйтеся від страхування відповідальності. Власність на ваш будинок не усуває ці ризики. Відсутність страхування має сенс лише тоді, коли у вас є достатні ліквідні активи, щоб покрити найгірший сценарій і продовжити далі.

 Деякі члени Facebook групи Moneyist співчувають. "Мобільні будинки є 'девальваційними' активами. Тож вартість конструкції насправді зменшується кожного року," написав один чоловік. "Це робить страхування мобільного будинку дещо необов'язковим. Окрім відповідальності та покриття вмісту, ви можете розглянути можливість створення резервного фонду з того, що ви оцінюєте як вартість заміни."

 Інші більш обережні. "Якщо буде ураган і він буде знищений, скільки вам коштуватиме організуватися десь?" пише жінка. "З франшизою в $5,000, чи маєте ви екстрений фонд у два рази більший, щоб впоратися з новим місцем, замінами та прибиранням? Якщо був би пожежа, те ж питання, але з іншими нюансами страхування. Майте гарний план Б."

 Пов'язано: 'Продаж буде дуже складним процесом': Моя мама, 93 роки, має таймшер у Флориді. Як я можу відмовитися від цієї спадщини?

 Чому люди 'самострахуються'

 Трохи фону: Приблизно один з семи власників зайнятих будинків у США не застраховані. Це частково тому, що деякі власники будинків, як ви, кажуть, що не можуть дозволити собі зростаючі премії через документально підтверджені зміни клімату та екстремальні погодні умови - частково через самі зміни клімату - вартість відновлення або заміни будинку та додаткові витрати, необхідні для страхування від повеней.

 Власники будинків зазвичай обирають "самострахування" - не зовсім найбільш обнадійливий термін - коли вони володіють своїм будинком повністю і не відновлювали б, як у цьому випадку, коли витрати на страхування здаються високими у порівнянні з потенційною вигодою, як ви вважаєте, і коли вони фінансово здатні впоратися з втратою без серйозних труднощів. Це залишається великою невідомістю у вашому випадку.

 Перед тим, як прийняти рішення, ви можете спробувати домовитися про страхування вашого житла, як для зменшення премій перед заявкою, так і для поліпшення угод після втрати. Запитайте потенційних страховиків про знижки на системи безпеки, димові детектори, енергетичний рейтинг, наявність довгострокової політики без жодних платежів і/або навіть про те, що ви не курите.

 Об'єднання політик житла та автомобіля з тим самим постачальником може в деяких випадках призвести до заощаджень до 20%. Збільшення вашої франшизи також може знизити ваші премії (краще заплатити вищу франшизу в обмін на нижчу премію, ніж бути обтяженим рахунком у $250,000 за відновлення). Протягом п'яти років ви можете заощадити $12,000 або зіткнутися з величезними витратами на відновлення.

 Житло для літніх людей було б хорошим варіантом у вашому випадку, але конкуренція велика. Ринок житла для людей похилого віку стикається з дефіцитом від 500,000 до 900,000 нових одиниць до кінця десятиліття, залежно від джерела. Мільйони літніх людей з низьким доходом борються з високими витратами на власність і страхування, як ви, і з, здавалося б, нескінченним тягарем зростаючих орендних плат.

 Міністерство фінансів виявило в звіті, опублікованому минулого року, що більшість відмов у продовженні пов'язані з підвищеними витратами, пов'язаними зі змінами клімату. Рівень відмов у продовженні був приблизно на 80% вищим у районах, які стикаються з найбільшими ризиками від катастроф, пов'язаних із змінами клімату. Зміни клімату також підвищують витрати для страхових компаній, оскільки виплати зростають у цих районах.

 Це вибір з високим ризиком, і з цієї причини він лише ваш.

 Пов'язано: 'Це проблема першого світу': Я не можу перевести свій 401(k) на $800,000 з мого попереднього роботодавця. Що я зробив не так?

 Більше колонок від Квентіна Фоттрела:

 'Ми живемо простим життям': Я був рибалкою, а моя дружина була медсестрою. Ми вийшли на пенсію з $6 мільйонами. Ось як ми це зробили.

 Мій рахунок PayPal отримав гроші з Філіппін з двома вказаними номерами телефонів. Я зателефонував їм. Велика помилка.

 'Банк сказав мені, що я можу бути відповідальним': Я дізнався, чому мій брат, який має зворотну іпотеку, вичерпав свої гроші.

 Перегляньте приватну групу Facebook Moneyist, де учасники допомагають відповідати на найскладніші фінансові питання. Публікуйте свої запитання або висловлюйте свою думку про останні колонки Moneyist.

 Надсилаючи свої запитання до The Moneyist або публікуючи свої дилеми у групі Facebook Moneyist, ви погоджуєтеся на їх анонімне публікування на MarketWatch.

 Надсилаючи свою історію до Dow Jones & Co., видавця MarketWatch, ви розумієте і погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх медіа та платформах, включаючи через третіх осіб.

 -Квентін Фоттрелл

 Цей контент був створений MarketWatch, який управляється Dow Jones & Co. MarketWatch публікується незалежно від Dow Jones Newswires та The Wall Street Journal.

(КІНЕЦЬ) Dow Jones Newswires

03-28-26 1230ET

Авторські права © 2026 Dow Jones & Company, Inc.