Що, ймовірно, з'явиться у фінтех-ринку у 2023 році?

Фінансові технології (Fintech) трансформують глобальну фінансову сферу, спосіб ведення бізнесу та простір платежів вже більше десяти років, поєднуючи технології та фінансові послуги. Після глобальної фінансової кризи 2008 року, коли фінансові технології вперше почали з’являтися як альтернативні постачальники фінансових послуг, вони пробралися в традиційну банківську індустрію та почали захоплювати такі сфери, як особисті фінанси, банківські послуги, венчурний капітал, страхування, кредити, управління капіталом тощо.

Як нові фінансові гравці, вони розробляють нові послуги та фінансові продукти, які порушують сучасний фінансовий світ і приваблюють сьогоднішнє цифрове суспільство.

В наш час фінансові установи повинні йти в ногу з часом або ризикувати занепадом. Саме тому сучасні бренди з ентузіазмом приймають нові тренди фінансових технологій. Наприклад, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung та інші компанії стали піонерами в секторі фінансових технологій.

Для реалізації своїх інновацій, таких як цифрові валюти, технологія блокчейн, регуляції AML та багато іншого, всі креативні фінансові оператори потребують програмних рішень найвищої якості. Тож ми розглянемо основні тренди фінансових технологій, але спочатку наведемо деякі статистичні дані, щоб підтвердити нашу думку про те, що фінансові технології - це хвиля майбутнього.

Згідно з опитуванням PwC серед фінансових сервісів по всьому світу, 47% вірогідно працюватимуть з фінансовою технологічною компанією для розвитку. Під час COVID-19 сектор фінансових технологій, як і всі інші, зазнав змін і зіткнувся з труднощами.

У 2020 році інтерес до криптовалют і блокчейну різко зріс внаслідок цього. Бізнеси почали досліджувати, тестувати та відкривати нові ролі, які криптовалюти можуть відігравати в сучасній фінансовій системі. Введення різних фінансових послуг, таких як вбудоване фінансування та BNPL, ще більше розширило обсяг їх щоденних транзакцій.

Завдяки впровадженню вбудованого банкінгу кілька фінансових послуг розширили обсяг своїх регулярних операцій. У всіх трьох основних регіонах - EMEA, Америки та Азійсько-Тихоокеанському - у 2021 році було зафіксовано рекордну кількість угод, що робить це значним для сектору фінансових технологій.

2022 рік став свідком неймовірних інвестицій у сектор фінансових технологій. Однак, оскільки усвідомлення криптовалют, блокчейну та кібербезпеки зросло, зросла і складність рішень, що приваблюють інвестиції. Внаслідок різних трендів, які спонукали як великі компанії, так і стартапи переосмислити сучасну індустрію фінансових послуг, у 2022 році відчувалося явне відродження.

До 2030 року світова індустрія фінансових технологій, як очікується, розвиватиметься з CAGR 18,5% і буде коштувати близько 851,1 мільярда доларів. Фінансові технології - це використання передових технологічних інновацій, таких як штучний інтелект, програмні інтерфейси додатків та блокчейн для покращення та автоматизації фінансових товарів і послуг.

Сучасні очікування клієнтів можуть бути задоволені лише найсучаснішими технологіями. Тож ми поговоримо про основні розробки фінансових технологій на наступний рік.

Зелена фінансування

Стійкість - це більше, ніж слоган; це глобальна економічна необхідність. Зелена фінансовість, яка стосується взаємозв’язку між фінансовими операціями та навколишнім середовищем, стає все більш важливою у світі фінансів. Слова, такі як відповідальне інвестування (RI), екологічні, соціальні та управлінські (ESG), стійке фінансування та фінансування клімату, використовуються для опису зелених грошей.

Зелена фінансування визнає, що економічна стабільність базується на екологічній стабільності і що сучасна фінансова політика повинна намагатися мінімізувати екологічні збитки заради екологічного здоров’я та економічного розвитку.

Зелена фінансування також стосується управління екологічними ризиками, планування на майбутнє та узгодження продуктів і послуг, таких як кредити та інвестиції, з екологічною стійкістю.

Технологія блокчейн

Блокчейн - це не новий тренд, він змінює обличчя фінансових транзакцій у всьому світі. Іноді його називають “електронним реєстром” або “розподіленою базою даних”, де кожна транзакція записується в окремому блоці, з’єднаному з попередніми блоками в мережі. Він відкритий для всіх учасників. Це надзвичайно безпечний метод зберігання даних, який значно зменшує ризик крадіжки особистих даних і даних.

До 2030 року світовий ринок блокчейну зросте в кілька разів, досягнувши вартості 1,5 трильйона доларів.

Він має найвищий потенційний чистий вигоду в Китаї (440 млрд доларів) та США (407 млрд доларів). Також прогнозується, що ще п’ять країн - Франція, Німеччина, Японія, Великобританія та Індія - отримають прибуток на суму близько 50 млрд доларів у майбутньому.

Основні платіжні процесори, такі як Visa, Mastercard та PayPal, почали використовувати криптографічні активи та дозволяти іншим здійснювати платежі за допомогою цих методів. В даний час це вимагає величезних витрат часу та зусиль для переказу грошей за кордон. З технологією блокчейн ці проблеми можна подолати з підвищенням швидкості, безпеки міжнародних платежів та зниженням витрат.

Якщо ми подивимося на статистику зростання по секторах, банківська індустрія має найбільше розподілу вартості ринку блокчейн - із часткою 29,7%, яка, як прогнозується, буде далі зростати, оскільки інвестори прагнуть розширити доступність послуг блокчейну, а споживачі все більше використовують гаманці блокчейн (зросли з 11 млн у 2016 році до 40 млн станом на 2021 рік).

Успіх блокчейну залежатиме від сприятливого регуляторного клімату, корпоративної екосистеми, готової скористатися новими можливостями, які створює технологія, та відповідного секторного змішування.

Вбудоване фінансування

Концепція вбудованого фінансування є величезною. За статистикою, за даними дослідників, світова індустрія вбудованого фінансування, за прогнозами, зростатиме з CAGR 23,9% у періоді 2022-2030 досягнувши ~$7,2 трлн до 2030 року. Завдяки адаптивності та універсальності вбудованого фінансування, існує величезна можливість для нових і розвиваючихся фінансових технологічних компаній трансформувати традиційні способи ведення бізнесу. Вбудоване фінансування надає відкриту API-структуру нефінансовим компаніям, щоб безперешкодно інтегрувати свої веб- та мобільні додатки з супутніми фінансовими послугами.

Як вже згадувалося, прогнозується, що сектор вбудованого фінансування досягне понад 7 трлн доларів у наступні десять років, що вдвічі більше вартості 30 найбільших банків світу разом узятих. Доходи, отримані від вбудованого фінансування у 2020 році, оцінювалися в 22,5 млрд доларів США.

Купити зараз, заплатити пізніше (BNPL) - це унікальна форма вбудованого фінансування, яка швидко розширюється в усіх сферах. З цим методом платежу клієнти можуть зробити замовлення сьогодні та оплатити свої покупки пізніше, зазвичай у кілька етапів.

Обіцянка інтегрованого фінансування вже очевидна, оскільки все більше магазинів пропонують короткострокові кредити через додатки, такі як Klarna, та цифрові гаманці, що дозволяють миттєві безконтактні платежі. Крім того, це лише початок.

Штучний інтелект

Світ фінансів було революціоновано завдяки впровадженню штучного інтелекту. Автоматизація складних та цінних завдань стала можливою. Компанії фінансових технологій можуть боротися з кіберзлочинністю, відмиванням грошей та шахрайством, використовуючи штучний інтелект для покращення взаємодії з чат-ботами, персоналізації обслуговування клієнтів та прийняття рішень щодо інфраструктури.

Алгоритми штучного інтелекту в розробці фінансового програмного забезпечення зіграють все більшу роль у визначенні, хто має доступ до певних фінансових послуг. Його впровадження в індустрії фінансових технологій для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів та виявлення шахрайства прискориться у 2023 році. Публіка вже вимагає етичних наслідків штучного інтелекту в таких критично важливих рішеннях.

Банки є одними з найбільш прибуткових установ, які впроваджують цю технологію. Близько 2030 року технології штучного інтелекту зменшать операційні витрати банків на 22%. Це може призвести до майбутніх заощаджень до 1 трлн доларів.

Цифрові асистенти та чат-боти, підтримувані штучним інтелектом, тепер можуть відповідати на запитання клієнтів, відстежувати витрати та пропонувати товари на основі їх інтересів, такі як страхування телефонів або подорожей. Ще дві персоналізовані послуги, які стали можливими завдяки використанню обробки природної мови, полягають у здійсненні платежів та отриманні персоналізованих рекомендацій у будь-який час.

Важливим елементом технології штучного інтелекту є її здатність точно передбачати людську поведінку. Таким чином, штучний інтелект та поведінкові фінанси взаємодіють, щоб допомогти аналітикам виявляти шаблони у, здавалося б, випадковій людській поведінці.

У 2023 році він стане більш широко використовуваним у секторі фінансових технологій для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів та виявлення шахрайства. Однак суспільство вже починає висловлювати занепокоєння щодо етичних наслідків штучного інтелекту в таких критично важливих рішеннях.

“Комерційна вартість штучного інтелекту (ШІ) в банківському секторі Північної Америки оцінювалася в 14,7 млрд доларів у 2018 році, і очікується, що вона досягне 79,0 млрд доларів до 2030 року, згідно з дослідженням IHS Markit.”

Цифровий банкінг

Споживачі все частіше використовують альтернативні фінансові послуги для управління своїми грошима, оскільки банки посилюють свої критерії кредитування. Нові цифрові банки, які орієнтуються на цифрових нативів, такі як Monzo, Revolut та Starling, тепер пропонують ефективні та економічні альтернативи традиційним установам. Їхні клієнти звільнені від паперової роботи та необхідності відвідувати фізичні місця для створення рахунку або отримання нової картки. Вони пропонують кілька корисних послуг, включаючи міжнародні платежі, безконтактні MasterCard, P2P перекази та інструменти для управління витратами та перегляду балансів.

Проте можливість швидко купувати та торгувати криптовалютами викликала негативну реакцію у банківському секторі. Цифрові банки випереджають час і вже пропонують крипто-дружні варіанти платежів. Як наслідок, цифровий банкінг стає все більш популярним і прибутковим у всьому світі.

Оскільки на ринок виходить все більше цифрових додатків, фахівці з досвідом у розробці програмного забезпечення користуються великим попитом.

RegTech

Однією з галузей, що підлягають найбільшій регуляції, є фінансова індустрія. Завдяки впровадженню передових технологічних рішень для проблем з дотриманням норм, RegTech, як очікується, перетворить регуляторну структуру. Введення альтернативного фінансування, технології блокчейн та штучного інтелекту приверне увагу урядів у всьому світі до сектору FinTech.

Постійна потреба традиційних фінансових установ виконувати важливі обов’язки, пов’язані з регуляторними питаннями, є проблемою для глобального сектора фінансових технологій. Через застаріле регуляторне середовище компанії фінансових технологій змушені співпрацювати з традиційними банками для просування, що сприяє більш глибокій зв’язку між інноваціями та традиціями.

RegTech допомагає вирішити деякі з найбільших труднощів, з якими стикається сектор, “дозволяючи здійснювати дотримання регуляторних зобов’язань більш ефективно та результативно, ніж існуючі можливості”.

RegTech розвивається, щоб допомогти підприємствам оптимізувати майже кожен етап процесу дотримання норм. Він просуне свої рішення, щоб допомогти фінансовим установам виявляти та пом’якшувати ризики в наступні роки за допомогою хмарних технологій, машинного навчання та аналізу великих даних.

Розумні контракти

Розумні контракти є помітною інновацією у фінансових технологіях з численними фінансовими застосуваннями. Вони дозволяють сторонам підписувати документи, які представлені в комп’ютерній мові, використовуючи цифрові підписи - точніше, криптографічні ключі. Виконання розумних контрактів гарантується бути точним і передбачуваним.

Розумні контракти унеможливлюють легітимність порушення контракту, оскільки кілька обчислювальних пристроїв отримують одну й ту ж копію початкового цифрового контракту. Це відомо як публічний блокчейн, і він гарантує, що контракт буде виконано. Цей рух фінансових технологій, ймовірно, пошириться і подолає національні кордони, роблячи розумні контракти доступними майже для всіх.

Стандартизація розумних контрактів може бути полегшена в майбутньому через додатки фінансових технологій DeFi. Наприклад, уявіть, що клієнт потребує іпотеки. Замість того, щоб відвідувати банк, клієнт може отримати кредит на основі розумного контракту та отримати кошти за кілька хвилин або менше.

Підсумок

Ми живемо в золотий період фінансових інновацій, що викликаний технологічним прогресом та інноваціями ринкових впливових осіб.

Фінансові технології, колись руйнівна сила, тепер є можливістю, і вони співпрацюють з традиційним банківським сектором для створення тривалої індустрії. Майбутні тренди фінансових технологій вказують на те, що фінансова індустрія зазнає значних трансформацій у 2023 році різними способами, зокрема, покращуючи варіанти платежів та розширюючи спектр фінансових послуг, а також сприяючи глобальній торгівлі та швидкому й ефективному впровадженню безпроблемних транзакцій.

Вбудоване фінансування та цифровий банкінг виділятимуться серед основних розробок фінансових технологій у 2023 році. Технології штучного інтелекту продовжать перевертати індустрію та допомагати компаніям скорочувати витрати. Платформи SaaS також продовжуватимуть покращувати досвід користувачів та споживачів, щоб успішно конкурувати на постійно змінюючомуся ринку.